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    　近日，信用卡循環信用利率，銀行全面調降、並且擴增分級計息，優良客戶利率最低，銀行主管說，信用卡享低利、三大關鍵揭密，卡款全額繳清、從不逾期欠款、沒有呆卡的客戶，三大條件齊備，利率只要3％、5％。

    　這陣子，中信託、台新銀、北富銀、台銀、土銀，以及其它各銀行全面調降信用卡循環信用的利率，各家至少調降1.25個百分點。同時，擴大利率分級的層級數量，依照卡友的條件，提供六到十數級不等的利率，依照各家銀行利率條件不同，最低利率在2.75％、4.98％之間，最高在19.71％到20％。

    　至於那些類型的卡友，可以適用低利率，聯邦銀行經理賴依玲說，人人都知道繳款正常最重要，其實，逐步細分有三大條件，這是決定卡友適用利率的關鍵：

    　一、卡款全額繳清：賴依玲說，條件相同的卡友，如果信用卡卡款落入循環信用，平時全額繳清的卡友，和經常使用循環信用的卡友比起來，利率相對比較低。二者適用利率，可能相差2到5個百分點。

    　二、從不逾期還款：針對還款期限，賴依玲指出，卡友如果曾經有逾期還款記錄，一旦卡款無法全額繳清、使用到循環信用功能，利率一定比較高，一向繳款正常、不曾逾期還款的卡友，利率較低。

    　至於逾期狀況，賴依玲指出，遲繳三、五天還好，如果拖過一個月，留下逾期欠款的記錄，就會影響信用條件。

    　三、卡片都有在刷，沒有呆卡：另外，卡友持有同一家銀行的卡片，如果不只一張，但是，只使用其中一張，另一張卻是呆卡、沒有刷卡使用，這種情況下，如果動用到循環信用的時候，利率也比較高。

    　賴依玲說，在銀行眼中，一個全額繳清、沒有保本、從不逾期的客戶，可說是最優的客戶，如果動用到信用卡循環信用，便可以適用最低一級的利率。至於習慣使用循環信用的卡友，只要正常繳款、沒有呆卡，一樣可以適用相對較低的利率。

    　不少卡友皮包一打開，同一家銀行的信用卡，一共有二、三張，銀行主管指出，多卡通通有刷，而且繳款正常，有二大好處，一、年費都不用繳，二、信用評等相對高，循環利率低一些。

    　銀行信用卡部門主管說，由於同一家銀行信用卡權益不同，有的是百貨購物打折、有的加油給折扣，有些卡友光是同一家銀行的卡，一拿二、三張。

    　另外，信用卡等級不同，有一些卡友光是同一銀行的金卡、白金卡、世界卡，通通都有，一樣是「一家銀行、多張卡片」。

    　一銀主管指出，已經持有多張信用卡的卡友，最好每一張卡都刷，不要變成呆卡，這種作法第一個好處是，至少不用繳年費，大部分銀行規定，只要有刷卡記錄，就不用繳納年費。

    　同時，在一人多卡的情況下，銀行評定客戶等級的時候，每一張卡都有刷用的卡友，和持有多卡、卻有好幾張是呆卡，根本沒有在刷的客戶相比，等級相對較高，循環利率相對低一些。

    　聯邦銀行經理賴依玲說，現在，銀行提供循環信用利率時，都是動態評定客戶的等級，每個月評等一次。

    　有些客戶持有同一家銀行、兩張以上的卡片，其它條件不變的情況下，兩張卡片都有刷的話，循環利率低一些，如果有一個月，一張有刷、一張沒有刷卡記錄，很可能適用的循環信用利率馬上調高。

    　銀行主管說，其實，持有多張信用卡的卡友，不妨持有不同銀行的卡片，繳款日不同、可以錯開運用，同時，也不會因為有呆卡，影響信用評級，拉高循環信用利率。

    　保證風潮席捲保險市場，利變型壽險也以大幅高過銀行定存的宣告利率開始吸引定存族的目光，不過，各保單的宣告利率並不等於實際的年化收益率，主要是因為附加費用率尚未扣除，民眾要特別留意。

    　以目前各家保險公司的利率變動型壽險的宣告利率來看，一年期的適用利率在1.55％- 2.55％不等，附加費用率則在0.1％- 3％不等，而反映到實際的年化收益率上，宣告利率高的保單實際收益率並非最高，反不如附加費用率低的保單。

    　利變型壽險宣告利率水準雖持續下滑，但是比起銀行定存利率還是頗具吸引力，因此近期在銀行通路熱賣。不過，銀行理專表示，民眾想買這類商品，通常緊盯著宣告利率，經常忽略所隱含的附加費用。

    　很多人挑選和利率相關的保險商品，多只關心宣告利率水準，其實相關的附加費用和解約費用才是重點，尤其在挑選之前就應該先想清楚自己的這筆錢可以放多久，如果只是短期內找資金避風港，就從解約期只限制一年的同類商品去比較，如果打算放長的話，就可以挑選給予較高宣告利率、公司財務穩點的保單。

    　目前這類保單以法國巴黎人壽「一舉得利」的利變型壽險保單的附加費用率最低，不過該保單首年度的解約率最高，但是如果第一年解約，以解約率加上附加費用率來看，其解約率最低，可見民眾在選擇這類商品的時候，最好把宣告利率、解約率、附加費用率一併考量。

    　許多民眾陷入利變型商品「宣告利率等於報酬率」的迷思。事實上，很高的宣告利率不等於很高的實質報酬率，因為扣除附加費用率後，實際報酬率就會低很多。

    　另外，有時候宣告利率雖然很高，可是扣除附加費用率後，若保戶在前幾年就解約，實際報酬率還可能是負數。所以，在判斷利變型商品的報酬率時，應將附加費用率暨宣告利率一併考量，才不會陷入高宣告利率就是高報酬率的迷思中。

    　金融海嘯吹垮投資型保單的買氣，也吹出掛保證保單的買氣！不論是傳統的利變型壽險還是投資型保單中的變額年金，壽險業者只要打出保證每年1％- 5％不等的收益率回饋保戶，買氣立即大增，不過，民眾要當心這類保單隱含三大迷思。

    　迷思一：費用高且名目多：去年全球股市波動大，加上美國次貸風暴引發大小股災，讓許多投資型保單的保戶受傷不輕，壽險業者因此開始研發保證最低收益的投資型商品，預期這波去年開始的掛保證保單風潮，將在今年景氣低迷之際達到高峰。近期也成為銀行通路最夯的保險商品。

    　這類保單保證的部分，主要分成保證最低收益或是每年保證給3- 5％複利的「保賺」機制，以及保證提領總額的「保本」機制。

    　不過，財務顧問指出，以某張市售的變額年金為例，10年之後附加費用率將侵蝕實際收益率的7％，也就是說如果10年後保單實際收益率達14％，其中有7％是給保險公司的，但是保險公司強調若是10年後保單投資收益虧損7％則至少保本，但還是得支付附加費用，這樣就喪失保本功能，可見保本還是有「但書」。

    　除了附加費用率可能侵蝕了實際收益率的一半，保險公司掛保證的保單，通常在投資條件上有設限，和一般投資型盈虧自負投資完全自主的情況不同，但是一樣會收取保單管理費用、提領費用或是解約費用等不同名目的費用，保險所給予的保證收益率中是否隱含這些費用也都可從保單條款中一窺究竟。

    　迷思二：有綁約、資金被凍結、運用彈性小：因為這類保單多是變額年金，主要用於退休規畫保障老年生活，因此都多有「最低保證提領機制」，必須投保10年或是更長的時間才開始領回年金。財務顧問分析指出，期間如果保單僅有保本或是每年3％的收益，在資金運用的效益上並不算好，加上部分保單有收取解約費用，資金一卡就是10年，相較之下，比較適合手頭上有閒錢的保守族群。

    　迷思三：保證收益有但書：保單雖然保證收益，但不見得到期全部給付，有些保單是分年給付，因此，保證收益率被打折扣。

    　宏觀財務顧問王澤仁強調，保險公司所賦予的保證收益率數據不假，但是民眾要特別留意其計算的母數，是否是扣除附加費用之後的所繳保費來計算，每張保單都不相同，建議民眾最好投保之前上保險事業發展中心的網站仔細閱讀保單條款，了解收益率的計算方式，免得到時有受騙上當的感覺。

導演是電影和戲劇的靈魂人物，當原來的導演因故不能執導，必須臨時救火當導演的你，以下那項戲劇元素，會是你第一個要求調整的部份，好讓這齣戲能夠完美登場呢？

A、劇本內容

B、造型與服裝

C、演員組合

D、攝影或燈光

＜解析報告＞

■選擇A的人

你對個人形象本來就很在意，你希望情人眼中的你是知性的代表，有精闢的分析能力，能夠冷靜處理大小事情，迅速找出最佳對策，讓情人很佩服你。你對事情的小節也特別注重，對自我要求超高，即使真達不到這種境界，你還是會在情人面前不懂裝懂，硬掰也要掰到底，真的頗辛苦。

■選擇B的人

你在情人面前塑造的形象是光鮮亮麗的，你認為這世界大多數人都在意外表，喜歡用外表來評論他人的價值，所以你絕對不願意被看低，擔心情人會看上比你更正點的對象，平日會特別注意外表的修飾和裝扮，務必以美好的一面和情人相見，令情人覺得和你交往面子十足。

■選擇C的人

你希望在情人面前的形象是你擅於經營人際關係，到處吃得開。你想扮演這種精明角色，和情人的朋友和家人都處得好，期望他們都喜歡你。不過人際關係很複雜，當你想討好所有人，小心最後會變得裡外不是人，反而讓情人覺得你外強中乾，說的比唱的好聽，變成膨風的紙老虎。

■選擇D的人

氣質美是你期待給情人的印象，你並不在意是否能夠撒錢穿名牌，你講究的是品味和氣質。平常你就在意生活和個人心靈方面的經營，也會努力讀書和學習來提升個人氣質，只要情人覺得你品味超群，就是你最大的安慰。不過也要留意做得太刻意，反而會讓情人有壓力，認為他配不上有氣質的你。

情人節到了。最近重新翻譯、閱讀聶魯達情詩，頗有感觸。

拉丁美洲巨型愛情隱喻貯藏庫

智利籍的聶魯達（Neruda,1904-1973）是公認20世紀最偉大的拉丁美洲詩人，1971年獲諾貝爾文學獎，十歲左右開始寫詩，二十歲出版讓他一砲而紅的《二十首情詩和一首絕望的歌》，這本詩集突破了拉丁美洲現代主義和浪漫主義詩歌的窠臼，被譽為拉丁美洲第一批真正的現代情詩。我在三十年前大學畢業服預官役時，開始翻譯聶魯達詩，發表、出版的譯詩選裡即包括了兩首《二十首情詩》中的名作，其中〈今夜我可以寫出〉一首，尤為讀者所稱道：「今夜我可以寫出最哀傷的詩篇。／想到不能擁有她，想到已經失去了她。／／聽到那遼闊的夜，因她不在而更遼闊。／詩遂如草原上的露珠滴落心靈……」我當時當然知道這本詩集在拉丁美洲家喻戶曉，在全世界廣受歡迎，但一直沒有將之全譯出，其中一個原因可能因為，我不爽或不太願意接受，年方二十的他即能寫出這些傳世之作，並且有些的確寫得真好！

1995年，以聶魯達為題材的電影《郵差》上映，在各地重掀聶魯達熱。電影原聲帶裡還加了多首知名影歌星朗誦的聶魯達情詩，那首〈今夜我可以寫出〉即由安迪．賈西亞唸出。我因此原聲帶，又譯了幾首《二十首情詩》中的詩，並把他五十歲出版的情詩集《一百首愛的十四行詩》全部譯出。但一直到去年，我才決定將《二十首情詩和一首絕望的歌》這二十一首經典西班牙語情詩完整譯出。

八十多年後閱讀這本1924年出版的詩集，不免覺得有些詩句情感太溢，甚或接近忘情吶喊，但詩集中處處奔躍出的樸拙然而動人的意象，笑中帶淚卻也一針見血地刻畫出愛的歡愉和痛楚。這是情與欲初萌芽的青年聶魯達的烈火青春記事。性的探索，愛情的惶惑、渴望與失落，無法獲致心靈溝通的焦躁，強烈的孤寂感……諸多複雜的情緒與思緒生動且赤裸地流瀉於文字之中。在詩中，聶魯達將女體與自然景象結合，讓她們化成泥土、苔蘚、星辰、霧氣、露水、海浪……大自然儼然成為其專屬的巨型愛情隱喻貯藏庫。

這本《二十首情詩》究竟為誰而作？詩人獨白的對象究竟是何人？這是許多讀者、學者和傳記作者相當感興趣的話題。

回憶中的海洋、太陽與陰影

聶魯達在他回憶錄裡閃爍其詞地說這是個很難回答的問題。這些詩篇所指涉的女子主要有二，或許可將她們稱做瑪莉索爾（Marisol）和瑪莉松布拉（Marisombra）。Marisol是西班牙文mar y sol的組合，意思是「海洋與太陽」，她是聶魯達在家鄉泰穆科西邊的薩維德拉港度假時結識的女孩，彷彿是自森林蹦出的自然景物，有著薄荷的氣味，蕨類般的頭髮。他曾在潮濕的沙灘寫下兩人的名字，做成告示牌的形狀，公開卻又祕密地向世界宣告他們戀愛了。這段戀情在聶魯達到聖地牙哥讀大學之後還持續一段時間，1922到1924年間，聶魯達寫了許多封信給她，並在放假的時候回鄉探望她，而她也曾到聖地牙哥和他見面。不過，因為地理上的距離、社會地位的差距和女方父母的反對，他們的戀情沒能繼續。這樣的結果讓聶魯達傷痛不已，久久無法忘懷她深邃的眼睛，烏亮的秀髮，黝黑的皮膚，開朗的笑容，以及她曾經帶給他的充滿陽光的歡樂和活力。聶魯達密友泰德鮑姆在他所寫的聶魯達傳記中，透露這位女子即是聶魯達在《黑島的回憶》一書裡稱為泰露莎（Terusa）的泰瑞莎．黎昂（Teresa Leon）。她在與聶魯達分手後始終珍藏著他給她的那些訴說思念、愛戀與苦楚的情書；二十五年之後，她才與一位小她二十歲的打字機修理技師結婚。聶魯達在〈今夜我可以寫出〉裡的名句或許也正是泰瑞莎的內心寫照：「如今我確已不再愛她。但也許我仍愛著她。／愛是這麼短，遺忘是這麼長。」

另一位聶魯達稱為瑪莉松布拉的女孩本名為艾兒貝蒂娜（Albertina Rosa Azocar），是聶魯達在聖地牙哥讀大學時的同班同學。Marisombra是西班牙文mar y sombra的組合，意思是「海洋與陰影」。她內向沉默且帶有幾分憂鬱的氣質。他們一起上法國文學、法文文法和拉丁心理學等課程，下課後聶魯達時常送她回到她與哥哥所寄宿的住處。由於她和聶魯達都來自智利南部省分，9月和12月學校放假時，他們通常一起搭火車到聖羅森多，然後再各自返家。一年後，艾兒貝蒂娜聽從父親的安排，轉學到家鄉羅塔附近的康塞普西昂大學就讀法文課程，聶魯達則仍留在聖地牙哥。兩地相隔三百哩路，聶魯達只能拚命寫信，用文字抒發心中的苦悶、孤寂和想念。然而，艾兒貝蒂娜往往隔很久才回一封很簡短的信，而且時間愈隔愈久，信件愈來愈短，到最後甚至全無回音。艾兒貝蒂娜的冷淡和冷漠並未澆息聶魯達對她熱烈的愛，在1921到1932年間，聶魯達總共寫了一百多封信給她。1927年，聶魯達任駐仰光領事，人生地不熟的環境讓他感到空前未有的孤單和寂寞，對艾兒貝蒂娜的思念也因此更為強烈。他多次寫信央求她到仰光與他結婚，卻久未獲回覆。失望與憤怒的聶魯達寫信要求對方銷毀他的信件並退還他的照片。後來有人問艾兒貝蒂娜在獻給她的情詩中哪幾首是她的最愛，她輕描淡寫地不做正面答覆：「最廣為流傳的是〈沉默〉那首。他寫過好幾首給我，但我已不記得是哪幾首了。那是好久以前的事了。」《二十首情詩》裡這第十五首情詩，的確是一首用字輕淡，情感深厚，耐人玩味的名作：

我喜歡你沉默的時候，因為你彷彿不在，

你遠遠地聽我說話，而我的聲音觸不到你。

你的眼睛好像已經飛走，

好像一個吻已經封住了你的嘴巴。

由於萬物都充滿我的靈魂，

你從萬物中浮現，充滿我的靈魂。

夢之蝴蝶，你就像我的靈魂，

你就像「憂鬱」這個詞。

我喜歡你沉默的時候，你彷彿在遙遠的地方。

你彷彿在哀歎，一隻喁喁私語的蝴蝶。

你遠遠地聽我說話，而我的聲音搆不著你：

讓我跟著你的靜默一起沉默。

讓我和你交談，用你的靜默——

明亮如一盞燈，簡單如一只戒指。

你彷彿是夜，默不作聲，滿布繁星。

你的靜默是星子的靜默，如此遙遠而單純。

我喜歡你沉默的時候，因為你彷彿不在，

遙遠而令人心痛，彷彿你已經死去。

那時，一個詞，一個微笑就夠了，

而我感到歡喜，歡喜那並不是真的。

整首詩特別之處在於略帶疏離感的抒情氛圍的營造，以及兩種情緒拉鋸——享受距離騰出的美感又擔憂真正分離的痛楚——所產生出的情感張力。

無法寫出不真實的詩句

聶魯達曾這樣回答一群渴望知道真相的聽眾：「我曾答應你們為我寫的每一首情詩提出說明，但是多年歲月已流逝。並不是我遺忘了任何人，而是你們能從我給你們的名字當中獲得什麼？你們能從某道霞光中的一些黑色髮絲中得知什麼？你們能從8月雨水裡的大眼睛得到什麼？我要如何向你們訴說你們所不了解的我的內心世界？讓我們坦誠相待，我從未說過一句不誠懇的情話，也無法寫出一句不真實的詩句。」誠如聶魯達所說，情詩為誰而做，並不重要，重要的是情詩裡所流露出的動人情意。

年輕時飽受情傷之苦寫出《二十首情詩和一首絕望的歌》的聶魯達對愛情未曾絕望，因此我們讀到了他在三十年後所寫的《船長的詩》和《一百首愛的十四行詩》。在這些詩裡，愛情告白的對象不同了，寫作的風格不同了，面對愛情和生命的態度不同了，但聶魯達對愛情的浪漫與憧憬依舊年輕。 ●

記得有一次在企業的外部訓練時，講師播放了一段影片讓我留下深刻的印象。那是一部由知名管理大師彼德．杜拉克用來協助企業改善內部溝通的教學影片，影片中有幾位高階主管在開會，有位資訊部門主管在言談中充滿了各種專業術語，令和他對話的主管們臉上出現三條線和無限的困惑，該主管卻因此更為得意洋洋，繼續用他的專業術語高談闊論。

彼德．杜拉克在結論中提到，如果你有以下幾種現象，你可能就是個「專業的野蠻人」！

1.認為別人要和你一樣修過某某學或有過什麼樣的經歷，才夠資格了解你要講的話。

2.把自己的專業知識當作是一種每個人應該要了解的常識，不考慮對方是否聽得懂就用自己熟悉的語言和別人交談。

這樣專業的野蠻人或許在自己的專業領域上相當受人尊敬，但在人際溝通上顯然就有待加強了。

專業理論 是實務的驗證結果

「專業的野蠻人」不只經常出現於企業當中，我們在學校當中經常可以看到他們的身影。例如曾有一位知名的理工背景學者便曾在報紙撰文表示，自己對於大學生的常識不足相當訝異，因為竟然很多學生不知道法拉第（電磁學之父）是誰！

但問題是到底有多少大學生接觸過電磁學呢？有些教授或許是因為天賦優異，思考快過一般人數倍，也或許是對於教材太過熟稔，一開始上課就沈浸在自己的世界裡，用自己熟悉的專業術語對著黑板或投影片在自己專業的天空裡遨翔，完全不管這架飛機上是不是只剩下自己在飛，學生們連登機都還沒呢！

甚至當學生問問題時，幾秒鐘畫幾條線寫幾個字就認為回答了學生的問題，留下學生一臉的錯愕，好像自己是白痴問了似乎很簡單的問題一般。或許教授想藉此來表現他的專業是多麼高深莫測，但可以想見學生上這堂課會有相當大的挫折感，更別說有什麼學習效果了。

把專業簡單化 才是高竿

是不是專業的人都很容易變成「專業的野蠻人」呢？其實不是，最有名的莫過於費曼博士的例子了。費曼博士是舉世知名的科學家，他的科普著作「別鬧了！費曼博士」在國內也深受歡迎，他在挑戰者號太空梭失事後受邀加入調查委員會，費曼從太空梭固態火箭推進器的接合套管剖面圖中，看見有嚴重瑕疵得第二橡皮環，而「接合套管」的功用在於防止燃料點然後漏出高壓高溫的氣體，這項瑕疵造成挑戰者號太空梭爆炸。

為了向社會大眾解釋失事的原因，在國會上費曼並不從物理現象的解釋著手，而是用一杯冰水和一個橡皮環，就清楚地說明了失事原因。他在國會這麼說：「我手裡拿著的這個玩意，是我從你們用作密封的東西中找出來的。我將它放進冰水中，然後我發現當你往上施加一會兒壓力再鬆開後，它就不會還原了，而保留著原來的形狀。換句話說，在32度時，至少在幾秒或者更多的時間內，這個材料沒有一點彈性。」就這麼簡單的一個實驗，人們不需要了解複雜的物理學卻完全了解他所要溝通的訊息，也讓費曼博士得到了世人的尊敬。

我在台大上碩士班的品管課時，有位老師也把難懂的田口工程和實驗設計簡化成一個設計竹蜻蜓的實驗，把竹蜻蜓從二樓投下，能讓竹蜻蜓在空中停留最久的那組得到最高分，就這樣學生很容易就在實驗當中熟悉並應用理論了。

摒棄高談闊論 走下專業台階

要讓自己不當個專業的野蠻人並不是件容易的事。首先，要學會走下專業的台階，把自己放在對方的高度來談話，有誰和三歲小孩講話是站著筆直的呢？

另外，要了解溝通和高談闊論是不同，高談闊論只是自顧講自己的言論，但有效的溝通就必須要了解對方的知識背景、溝通的目的和隨時注意對於對於談話內容瞭解的程度。

如果你不能用簡單的言語和比喻讓對方了解你要表達的內容，可能代表你對這個主題還不夠了解，甚至你可能還稱不上「專業」喔！