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目前分類:她們創業的那些鳥事3.0 (981)

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「換工作」會是你今年年度計劃中的大事嗎?

跳槽既是職涯轉機,有時卻也是危機的開始,聰明規畫,盡量將主導權掌握在自己手中,才能愈換愈喜歡,為職涯再加分!

機會在這:中國、綠能、雲端

決定動不動之前,務必先確認大環境水溫。今年景氣究竟有多好?根據Manpower 萬寶華人力資源公司剛出爐的「2011第1 季台灣就業展望調查」,35%台灣雇主預計在第1季增加人力,與去年同期相比上揚了10%, 算是「審慎樂觀」。

至於帶動產業復甦的3個火車頭,可用紅、綠、藍3色比喻:「紅」代表中國概念,如陸客商機、陸企登台及台企西進布局、投資等;「綠」代表各產業都想沾上邊的綠能商機;「藍」則指雲端運算、電子商務等宅經濟。

從104人力銀行各產業人力需求資料發現,許多產業比金融海嘯發生前提供的工作機會更多,內需成長、兩岸簽訂ECFA 、陸客來台則是帶動產業人力需求的主因。

受ECFA 帶動的產業,包括金屬相關製造(如機械、汽車代工))、金融業(企業金融、消費金融、財務管理等)人才需求;對於開放陸客自由行,餐飲、住宿、旅遊業皆摩拳擦掌以待,而去年104人力銀行對企業的調查指出,有6成企業未來5年內將加重在中國的投資,意謂能為企業開疆拓土的行銷業務、經營幕僚型人才將愈加搶手;至於台灣內需產業朝氣蓬勃,食品飲料製造業、餐飲業、金融業、零售業、房地產相關產業等同受其惠。

科技業也有新契機,政府與民間投注龐大資源的「新兩兆產業」綠能與雲端運算,絕對是明日之星!綠能產業職缺主要落在LED 照明、能源資通訊、太陽光電等產業;搶攻「雲」商機的電腦、電信、通訊業,或「端」商機如半導體、消費性電子、軟體、網路業等,都有切入機會。

未來人才:必備業務力

科技業面臨轉型壓力,各大企業爭相跨界挖人,君不見:台積電在找太陽光電、廣達在徵雲端服務、台達電在求醫療電子人才。因此,固守一種專業的思維必須徹底揚棄!

未來需求最大的人才包涵哪些?資誠企管顧問公司執行董事林瓊瀛分析,第1,未來科技研發人才,包括汽車、綠能、電子顯像、醫療、數位內容各領域;第2,企業海外布局先鋒,包括行銷、通路、物流、法務、人資等;第3,跨領域的專業管理人才,這是現今各產業的統一趨勢;第4,知識密集的專業服務人才,如財會。

從人才特質來看,萬寶華企管顧問公司總經理劉玿廷指出,雇主最亟需能開創營收的「業務 型人才」,「業務力」成為每個職場工作者都應具備的特質。因職場瞬息萬變,硬技能(hard skills ) 往往一夕過時,因此,工作態度、應變力、彈性及溝通能力等從事業務工作必備的軟技能(soft skills)更加被看重。

為錢轉職?小心有盲點

了解大環境趨勢後,須認清個人跳槽行情是否隨之「水漲船高」,還有其他因素牽動影響。

1111人力銀行的轉職意願調查中,上班族想換工作的頭號原因是「現職薪資福利不佳」, 可見得許多人將轉職視為「為自己加薪」的途徑。但現實呢?景氣復甦,物價看漲,上班族多年停滯不前的薪資有變化嗎? 1111人力銀行在去年10月的調查中,有近4成上班族3年沒加過薪;有加薪的,平均加薪幅度也不到1成。看2011年,104人力銀行公關經理方光瑋認為,「事浮於人,今年上班族整體薪資可望小幅提升,且近3個月轉職成功者平均薪資上升6,000元。雖然今年工作機會的選擇增加, 但在收入方面,與其期待大幅躍進,不如改變自己對於「薪資」的觀點,更為實際。

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「台幣升破30元大關」的話題沸沸揚揚,到底跟上班族有什麼關係?

近來市場焦點都放在台幣升值的趨勢上,其實早在20年前,台幣就曾升破30元,甚至1990年,我準備到美國讀書時,最高來到24.62兌換1美元。如果以台幣100萬元來說,今昔相比,從30元升值到24元,就省下了6萬元。當時受惠於台幣升值,讓我讀了一個便宜的國外碩士學位。

簡單來說,台幣升值就是你持有的貨幣值變大了,可以換比較多美元,在消費時,不管是出國旅遊、還是購買美國進口商品,因為錢變大了,無形中可以買到更多東西。

不只美元,也要關心其他貨幣

但是,我想強調的是:目前談到的貨幣升貶都是針對美元,去年12月中台幣比較強,可是反觀11月時,澳幣、歐元、或者日圓、泰銖等,都是比台幣強勢的貨幣。若想從匯差中賺到利潤,得看與什麼貨幣比較,而非一味只看美元。

舉例來說,大家都知道台幣升、美元貶,對外銷為主的科技產業看似不好,因為匯損抵銷掉毛利率,但如果仔細觀察就會發現,第3季時NB族群類股一直漲,因為這些NB族群業者外銷市場在歐洲,那時歐元比台幣強勢,兩相抵銷,NB科技業者的利潤並沒有被匯損吃掉。

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網路創業~海王子網路3店賣海鮮,開餐廳打品牌尋定位
 1+1/2+1/3+1/4+1/5+1/6+1/7……持續加下去的答案是?
「無限大!」中興大學應用數學系畢業的蔡明勳說,這是數學的簡單運算邏輯,但很多人一看算式就傻眼。
2007年,蔡明勳投入200萬元,網路創業,
專賣鮮活海產、珍饈肉品、旬鮮果物等全系列食材,2年多來,複製成功模式,連開3店的同時,競爭對手已如雨後春筍,因為門檻不高、易被仿效,想突圍,只有跳開紅海,尋找核心競爭力,他放慢腳步,再投入400萬元,開餐廳、打品牌,重新定位,攻心為上,因為數學調和級數的點滴累積告訴他,
總有一天,可以達到他想要的境界,等著豐收。
 
「數學是邏輯之母,沒有專業。」中興大學應用數學系畢業的蔡明勳,一揭數學真面目,卻說:「邏輯架構很重要,做任何事都會有方向感。」證明數學不是無用之學;因為,2年多前他創業,發現自己什麼都不會。


數學邏輯 推演生意經
蔡明勳的父親蔡芳雄,從事水產業30多年,賣活蟹起家,從生產線到銷售端,完成一條龍生意,立足基隆崁仔頂漁市,他說:「大哥去越南、二姐在印尼,開發供貨端,大姊幫忙批發、三姐負責會計。」4手足全入行,家人齊心,闖出頂級海鮮進口批發事業王國。
家族事業,人人就定位。么兒蔡明勳,「沒什麼興趣!只想考個什麼『師』來當當。」求一份穩定職業;大學畢業進會計所深造,朝著會計師方向前進,補習考證照。
結果,聰明的他敗下陣來,暫屈會計師事務所,「4月做財報、5月忙報稅,幾乎沒日沒夜。」
操了3年,家人看不下去,「姊姊叫我回家,從通關實務開始學。」那年30歲,對家業本沒涉獵的他,開始參與;4年後,網路創業。
對他來說,接觸網路行銷,不是學美工、攝影、文案、企畫,而是規劃架構,「別人賣冷凍,我做活海鮮,一定有市場。」至於,把圖弄漂亮,文字吸引人…這些事,找對的人來做;格局,硬是與眾不同。


200萬創業 賣海鮮珍饈
他投入200萬元資金,拿老爸本行試水溫,訴求活蟹到府,透過台灣樂天市場開店「海鮮市集」,一夕爆紅;7-ELEVEn秋蟹季、電視購物頻道都找上門。
只是,秋冬海鮮旺季結束,人氣跟著銷聲匿跡,他見機擴增產品線,「獨特性要強,廣度、深度都要有。」以往的報關經驗、結識人脈,全派上用途;他登高一呼,各貿易商樂意供貨,頂級牛肉、櫻桃等進口水果琳瑯滿目。
那時,為了挽回流失主顧客、留住游離潛水客,無所不用其極,推出明治冰品1元特惠,「結果,價格太特殺,配套沒做好,想推的牛肉賣不掉。」帶路商品被當成跳樓大拍賣,他認賠收場,「往好處想,至少賺到流量。」
經歷活動配套的磨合,最棘手的還是維繫顧客的好評價,他說:「櫻桃定單爆量,貨來不及出;大閘蟹預購單太多,買家等太久不耐煩。」幾次經驗,累積出客訴處理的標準作業程序:主動聯繫、升級、增量或送小贈品等;很快地,撐起一整個淡季業績。
加強了客服,專業供應鮮活水產、珍饈肉品、旬鮮果物等全系列食材獲好評,他趁勝追擊,在其他平台成立「蟹家幫」、「米其林美食網」,稱霸網海。


實體餐廳 了解消費者
在此同時,競爭者四起,原物料這塊市場,已邁向價格競爭,「我們的成功模式,其實沒有核心競爭力,很容易被仿效。」他說,「我只是較早卡位。」
定位,定天下。他閱讀經營管理行銷專家的著作:定位的真諦「攻心為上」,「消費者的心,才是終極戰場。」他清楚,「中小企業最終,要有自己的品牌,才能培養競爭優勢,使產品在潛在顧客心中佔據有利地位。」
為了要抓住消費者的心,了解他們的思考模式,「不能只在原物料這塊。」他積極轉型、直接面對末端顧客;今年,投資400萬元進軍實體通路開餐廳,以老爸名,重新規劃「芳雄鮮饌」的品牌藍圖,闖入截然不同領域,「以往,貨只要一直分裝就好,現在開餐廳,要講求服務流程、擺盤。」
一腳跨入花大錢又難看到成績的艱苦路,明知道是5年、10年的事,卻心想著:「如果現在沒做,以後就沒機會了。」微調方向,短時間不一定能看得到成效,但朝著既有基線走久了,慢慢地會像調和級數1+1/2+1/3+1/4+1/5……持續往下加,結果是無窮大。


蔡明勳小檔案
年齡:1973年出生,37歲
學歷:中興大學應用數學系畢業、中正大學會計研究所畢業
關鍵經歷:
27歲,勤業眾信會計師事務所會計
30歲,回家,負責海鮮進口、通關事宜
34歲,網路創業,於台灣樂天市場成立「海鮮市集」賣海鮮食材,陸續於其他通路在開店「蟹家幫」、「米其林美食網」
37歲,整合確立品牌名「芳雄鮮饌」,並開同名餐廳


店家資料
芳雄鮮饌
餐廳:http://www.fraichefusion.com/(芳雄鮮饌)
電話:(02)2506-4855(營業時間:11:30~21:30)
地址:北市民權東路三段60巷9號
網路商店客服:(03)323-6815(營業時間:09:30~17:30,六、日休)
台灣樂天市場:http://vvvsn.shop.rakuten.tw/gold/(海鮮市集)
Yahoo!奇摩超級商城:http://tw.mall.yahoo.com/store/kayley80729262(蟹家幫)
PChome Online商店街:http://store.pchome.com.tw/seamarket/(米其林美食網)


創業成本
總投資:200萬元
房租、硬體設備:180萬元
初期人力及雜支:20萬元
※以上部分數據記者估算


每月營運
營業額:350萬元
進貨成本:240萬元
人事、試吃、其他管銷:50萬元
每月淨利:60萬元
※以上部分數據記者估算


致勝關鍵

家業支持 鞏固基本盤
有父親蔡芳雄30多年水產業經驗的支持,貨源、成本穩定,都是競爭優勢。


開發產品 創市場優勢
僅販售原物料,最終淪於價格競爭,因此,朝食品、加工品發展獨家商品,如:酒釀蕃茄系列,未來慢慢再推即時料理,跳開紅海市場。


店鋪行銷 賣平價奢華
單賣食材但消費者不懂料理,反而浪費好食材,因此,以不過度烹調、保留食物原味為訴求開餐廳,直接接觸消費者,他認為,客人覺得好吃,就會上網買。


老闆授權 由專業打理
他認為經營,不是埋首做工,因此,把圖弄漂亮,文字吸引人…這些事,找對的人來做,老闆的工作是負責規劃架構,微調方向。

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寒窗十年,希望考個好學校,.憑藉好文憑取得收入優渥的好工作。在工作岡位上戰戰兢兢的努力,還要對上司老闆逢迎拍馬,圖個升遷好機會。
工作的目的固然是為了賺錢,另一層意義是學習並累積資金,期使有朝一日也能成為老闆。因為大家都知道唯有做老闆才能用人為自己工作並創造財富的可能。

『窮在鬧市無人問,富在深山有遠親』,試問誰不想當老闆?誰不想成為有錢人?沒有人天生就是老闆,都必須透過學習累積經驗才能創業做老闆。

俗語說:「近朱者赤,近墨者黑」這是我們自小聽到大的一句話,說明了環境對人的影響,幾乎可以說,選擇什麼樣的環境,就已經注定結局了。

世界上沒有一個工作是非您不可,您會的別人也會,這意味著您的工作職位隨時是可以被取代的。決定者就是老闆,老闆總是以經濟效益來評估為其工作者的適合性,一旦無法達到預期的獲利,裁員減薪是必然的。當您站在老闆的位置時,也會認同這種現象與結果。

傳統的謀生工作概念已經式微了,在沒有確切的方法改變時,保持現狀自然是件無可奈何的事情。如同漁人捕魚似的,一次又一次賣力的將網灑向大海,耗力費時而魚獲收入卻少的可憐。看看郭台銘、王永慶之輩,他們所使用的方法,如同龐大的船隊一般,恣意、快速有效率的在海中大量的攫取魚獲。

現在是啟動專屬於您的船隊時刻來臨了,運用正確的、講究快速有效率的方法來創業、精確估算投資報酬率來打造您持續性的賺錢財富系統,讓更多的人們樂於為您工作。

時間是創造無窮財富享樂人生的基礎元素,但也會消磨人的意志令人頹廢無力振作,端看您如何思考與運用!抓住一個可以實現夢想的創業商機,做,就對了!遠勝過尋尋覓覓更好、更穩、更輕鬆的創業致富機會,因為,時間總是在您觀望與期待中悄悄的流逝。

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從電子商務起家的網勁科技游士逸,2010年開始多角化經營活動資訊平台「城市通Citytalk」,看準台灣市場缺口,經營創新服務,讓資深網路人游士逸獲得數位行銷類新創獎的肯定。

在2010年2月城市通Citytalk正式開站記者會上,城市通請來藝文團體演出街頭藝人辛苦表演,卻沒有觀眾、沒人知道的苦處。創辦城市通的網勁科技執行長游士逸看著看著紅了眼眶,感性地說:「我想起了年輕時組團的事,想起了不知道去哪找聽眾的辛酸。」

10多年過後,年輕時的辛酸成了發展事業的契機。定位為在地活動資訊媒體平台的城市通,自政府部門、售票系統授權轉載內容,加上1000多家企業用戶直接上載,搜集台灣各地活動資訊情報,目前站內有效資訊多達10萬多則,成為網友計畫休閒娛樂時的好朋友。游士逸表示,出差時都會使用國外的這類網站找展覽,回到國內要帶小孩出去玩,反倒不知去哪找資訊,「文建會估算的文創產業每年有400億商機,但台灣人只花16億,讓我覺得這可以做。」但一旁的城市通操盤手、媒體事業部副總經理郭詩宏則開玩笑地搭腔說:「是因為他寂寞空虛,不知要去哪吧!」

早在1995年,游士逸就投入網路創業,曾經是當時最具代表性的台灣網路公司資迅人創業團隊一員,之後又與朋友創辦以一元競標起家的酷必得網站,1999年又創立網勁科技,提供網路開店平台服務。其後經營開店平台oBuy全買網、2002到2008年與雅虎奇摩合作網路開店頻道、2006年進軍中國經營「淘寶台灣館」、2008年創立每日一物購物網「瘋狂賣客」、2009經營線上金流品牌「台灣淘1站」,全是電子商務相關事業。

變形資訊平台過去的背景,使得城市通上線後,許多人問游士逸:「你不是做電子商務的嗎?怎麼做起資訊內容網站了?」其實說穿了沒有那麼大不同。城市通套用過去B2B2C(平台對店家對消費者)的生意模式,只是店家這一頭將刊登商品改成刊登資訊,另一頭同樣需要對消費者行銷。未來的收費模式也將與開店平台相同,目前已經從協助廠商策畫網路行銷,得到少量營收。

城市通除了是電子商務平台的轉化,游士逸也懂得串聯既有優勢,其一是延伸擅長的社群行銷,其二是積極與中國商機接軌。城市通在尚未開站以前,已進駐Plurk、Facebook經營社群,藉此和日進斗金的瘋狂賣客交流,目前城市通累積會員約60萬人,站外社群粉絲數更是高達20萬人。至於與中國商機接軌,城市通在2010年4月於中國生活資訊網站「口碑網」開設台灣資訊專區,瞄準陸客來台自由行的商機,這條合作的線也是從淘寶台灣館開始養成。
但城市通在網勁的特別,不只是因為「非電子商務」事業,也包括它是一個得燒錢燒很久的內部創業。游士逸表示,與雅虎奇摩合作7年,雖然當時公司快速成長,但全部事業仰賴雅虎奇摩的情況,讓他在年營收破億的當下不免擔憂,開始思索轉型。果然2008年初雅虎奇摩解除合作,頓時帶給網勁偌大衝擊。
該年游士逸忍痛裁員三分之一,最冷的冬天迅速降臨,「那是從佃農轉到自耕農,下定決心的重要時刻。我們啟動『變形蟲』計畫,要從一條龍變成四隻毛毛蟲,最終會變成四條龍。」

目前城市通擁有16人的團隊,每年燒錢千萬以上,估算大約要燒5年。游士逸坦言,當時真的很猶豫,但他利用感性的力量,看中城市通的潛力──「寂寞是個好生意」,期望以今天賺錢的事業養明天賺錢的事業。他感嘆:「也許真的該說是『天佑網勁』,只有淘寶台灣館和瘋狂賣客,其實是養不活城市通的,但好在淘1站來了,三個養一個就夠了。」

現年39歲的游士逸,闖蕩網路產業超過15年,中間遇到網路泡沫化、失去合作夥伴、到中國開疆破土的艱辛,但他沒有想過放棄,可看出他對網路創業的熱情。一同打拚9年的郭詩宏表示,游士逸是一個有遠見的人,也有一份赤子之心,在決策時常會特別考量到人的因素。

「我爸爸要退休了,最後一次問我要不要回家繼承家具行,我立刻說不要。」有張娃娃臉的游士逸,雖然已不年輕,但他對網路的熱情,卻一直是有增無減。

 

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今年3月底前,信用卡違約金將統一收費。金管會昨宣布,持卡人逾期1個月,銀行限收違約金300元、第2個月收400元、第3個月收500元,限收3期,將有30家發卡銀行,須全面調降違約金收費。


若持卡人當期帳單應繳總額低於1000元以下,也無須再繳納違約金,此兩大優惠政策將影響全台約190萬張逾期繳款的信用卡持卡人,負擔將大降。
違約金是銀行懲罰持卡人未在繳款日前繳款,或沒繳足最低應繳額的懲罰性費用,慣性遲繳的卡友,或連最低金額都繳不起的卡債族最常被罰。
立委賴士葆說,已被計收20%循環高息,還需付違約金,形同雙重懲罰,財委會決議要求金管會2個月內提檢討方案。
銀行局副局長張國銘昨說,違約金應合理反映因持卡人違約所產生的作業成本,目前1000元以下的小額欠款都已不報送聯徵中心,才要求銀行釋出善意,持卡人當期帳單欠款總額低於1000元者,銀行不准再收違約金。
目前僅7家發卡行不收千元以下的小額欠款違約金,也就是說,多數銀行不論欠款多少,一律都收違約金,今年3月底前,小額欠款民眾,就免罰違約金。


降低持卡人財務負擔
統一違約金收費標準,張國銘解釋,衡酌發卡行因民眾違約,產生的作業成本,及市場收取現況,決議若民眾當期帳單超過1000元者,違約的第1、2、3期違約金,收取上限分別為300元、400元和500元,限收3期。
金管會官員說,此統一收費可降低持卡人財務負擔,也改善每家銀行違約金收費差異過大的現況。據調查,同樣逾期1個月,星展銀卡友需付750元,華南銀卡友只付300元,差1倍多。


衝擊永豐等30家銀行
據金管會調查,目前僅有台銀、土銀、合庫、彰銀、華泰銀和高雄銀6家符合新規定,其餘30家全都需調降收費,收費最高者如永豐銀、永旺信用卡,第3期甚至收到800元和900元。
金管會在去年10月21日起,要求全體發卡銀行違約金將改按欠款「期數」收費,採固定金額收取,最多限收3期,惟每期收多少由銀行自訂,當時各銀行收費標準差很大,引金管會關注。


 

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其實社會上有許多銀髮族,因為懂得自己找樂趣、學習新事物,加上年輕時候就理財規劃因此讓自己老年也能過得很消遙,像是股市名人,阿土伯年輕的時候就開始理財現在退休有閒又有錢,而他能夠快樂的訣竅,他說不要太快把家產分光,手邊有錢,就能快樂。

打開電腦,秀出自己的部落格,裡頭沒有報明牌,而是評論時事,股市名人阿土伯,雖然高齡75歲還在努力學新事物,同時擔任義警大隊長,每天忙得不得了。年輕時從事服務業也跑過業務,阿土伯很早就開始理財,而現在退休了,能過自己想要的生活,這一切都是從年輕時就規劃來的,因此建議年輕人,及早為自己累積退休財富

至於已經有一點老本的銀髮族,阿土伯說要要過得沒煩惱,除了找生活樂趣之外,手邊也一定要抓住錢掌握經濟大權,阿土伯不僅全家三代同堂住在一起,還能夠在外面廣結朋友,他說人都會老,年輕時要有計畫,老了也別放棄自己的興趣,才能當個幸福的銀髮族。

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看到阿土伯的人生經歷在看看自己,妳對自己的未來有目標了嗎?有方向了嗎? 是不是感同身受也該為自己好好規劃未來呢?

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22年前,一個大雨滂沱的傍晚,兩個年輕人互相承諾了「創業夢」;這個下雨天,也是中華海洋生技董事長張永聲日後中年轉業,從「外商圈」轉戰「生技業」關鍵的一天。

任職德記洋行18年

張永聲曾經任職英商德記洋行18年,最高職務是「董事總經理」,一個人管11個事業體,可以說「一人之下、萬人之上」意氣風發、好不得意。

1997年,他與老東家合約期滿,張永聲決定離開外商圈,與大學同窗謝清輝合作進入生技業,以實現兩人夢想已久的「海洋人生」。

張永聲說,中華海洋生技副董事長謝清輝是他大學(海洋學院)寢室室友,兩人一動一靜,個性完全不同,卻變成最好的朋友。

張永聲愛熱鬧,喜歡跟人在一起,大學生活不是社團就是學會;謝清輝則愛魚成癡,大學時擔任水族館館長,成天往水族館跑,「浸」在無聲的魚的世界裡。

大二勾勒創業之夢

張永聲記憶猶新地說,那是在大二時,一個大雨滂沱的傍晚,他跟謝清輝窩在寢室裡,吃著吐司夾肉鬆,喝著熱呼呼的番茄蛋花湯,閒聊著如果有機會創業,就由謝清輝負責研發生產,他來統籌行銷管理,兩個人一起打拚奮鬥。

沒想到,兩個大學生當年的雨天「創業夢」,卻在22年後,開始圓夢。

張永聲說,他離開德記洋行的前5年,謝清輝已經在台灣、美國、大陸、日本等地,取得「室內生態養殖系統」的專利 ,當時他就知道,實踐承諾的時間不遠了。

47歲終於開了公司

45歲那年,張永聲與德記洋行約滿,46歲開始籌備創業,47歲成立中華海洋生技。

如今,中華海洋生技在台灣、中國大陸、馬來西亞、汶萊都有養殖場,以技術服務整廠輸出的方式,與當地業者合作,是全球唯一能在內陸養殖高單價海水魚的養殖場,目前正計畫在成都、內蒙與寧波設廠。

身兼數職不亦樂乎

除了投入生技業,張永聲也伴成立網際智慧公司,行銷中研院許聞廉博士所研發的「自然輸入法」,他身兼數職、一人打好幾分工,忙得不得了。

張永聲回憶,那年,德記洋行英國總公司下令全面電子化,他身為台灣區負責人只得「戴著鋼盔往前衝」,英文打字難不倒他,中文打字學起來卻「要人命」,後來,工程師幫他灌了「自然輸入法」軟體,他的中打才漸入佳境。

張永聲離開外商公司時,朋友找他合資開發「自然輸入法」,他立即拜訪許聞廉,並著手成立新公司,大力推廣這套簡易而又好用的軟體。

如今「自然輸入法」已成為北美僑校華文課程的主流教材,也是國內司法體系聽打制度的唯一軟體。

揮別外商公司的張永聲,仍持續以其不斷學習、吸收新知的正面態度,寫下屬於自己一頁又一頁的創業傳奇。

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除非家裏很有錢,否則理財沒什麼「撇步」,第一步就是節衣縮食,非常節儉地累積你最基本的資金;此外「選擇工作」很重要,想要得到人生的第一桶金,眼光一定要放遠,一定要選對行業。   

    二十幾年前我當預官的時候,每個月薪水只有新台幣三千四百元。但是我又去當教官,教官有一些津貼,每個月可以存新台幣六千元,還能吃部隊的免錢伙食。禮拜天放假,我絕對只去圖書館。就這樣,我到退伍居然存了新台幣十萬元,這在當時是非常高的一筆錢,而同營區的預備軍官退伍時幾乎都沒有存錢,因為他們周末一定出去交女朋友,因此把錢花光了。
    我那時也交了女朋友,就是現在的太太。但我們很少出去玩,很節儉,約會就是去公園,或不用花錢的地方。我交女朋友的原則,第一就是試探她吃不吃夜市?她願意,我才繼續交往。宏碁創辦人施振榮的太太也是一樣,年輕時跟施振榮也都是吃夜市。
    除非家裏很有錢,否則理財沒什麼「撇步」,第一步就是節衣縮食,非常節儉地累積你最基本的資金;此外「選擇工作」很重要,想要得到人生的第一桶金,眼光一定要放遠,一定要選對行業。
    為什麼當時我會選證券業?我非常喜歡看國外的文章,看到人家介紹日本開始經濟起飛,而所謂的經濟起飛,其實就是金融業的起飛。我覺得這種情況也很可能在台灣發生,所以選擇了證券業。
    二十年前,電腦硬體是最風行的,在我們那個年代,很少人會進軟體業,但後來趨勢完全扭轉了。例如微軟以前就是替IBM這間硬體公司寫程式的;一直到現在,微軟比IBM規模更大。意思是說,當你選行業時,也許沒有經驗,但要多聽別人的意見,多開闊你的視野,或看看專家介紹什麼行業,而就業以後不要一直轉行。
    二十年前選擇到軟體業的,現在大都發了財,硬體業就滿普通的。微軟在一九八七年時,在美國的那斯達克股票上市,那一年我剛好在美國華爾街受訓,當時的股價是一美元(約當時新台幣三十至三十五元),現在漲了兩千倍。假如當年我去買它就發了。
    二十幾年前我們都最喜歡進入IBM,因為它知名度最高;比較少人會去本土的電腦公司宏碁。但大家真的看走眼了,假如當時有兩個人同時進IBM跟宏碁,到現在,進宏碁的會比較有錢。因為這期間宏碁股票掛盤,經過這麼多年以後,股票漲很多。我有一個學長就是先跑到IBM、HP,到現在沒什麼錢;但另外一位學長在宏碁已經當到處長級,身價可是超過上億元。
    如果行業選不對的話,人生的第一桶金真的很難達到。選對行業後,還有一個動作一定要做,就是儘量要有額外的收入,光靠薪水是不夠的。但這不是要你下了班去打工,而是在本業當中累積一些附加的收入。譬如像我早期做證券研究,但也寫一些文章發表,就有稿費收入。
    那時候我們證券公司每個月出一本月刊,免費給客戶看。大部分同事應付性地寫一寫,認為反正也沒有人在意;但我覺得這觀念是錯的,所以我都很用心地寫,相對地會建立自己的信譽,機會也就跟著來了。有一次我寫了一篇有關金融股股票的文章,經濟日報證券版召集人金淼先生看了,覺得我寫得不錯,親自來拜訪我;後來經濟日報在各地舉辦講座,就邀請我去演講。
    那一年金融股開始飆漲,我的知名度也開始累積。這裏的附加價值就很多了,各方找你演講、寫稿,就有演講費、稿費,工作不到兩年,戶頭裏已經存了新台幣一百多萬元。從事每個行業都要全力以赴,附加價值才會出現。不要以應付的心態去做,才能累積資源。
    人生最幸運的一件事情,就是你旁邊有個聰明的人。我從結婚以後只聽兩個人的話。第一是我太太,她跟我是生命共同體,她的話一定要聽;第二就是「比我行的人」的話。換句話說,如果周遭很多笨蛋親戚朋友,你就不要去聽他們的話。一定要聽對的話,而不是一定要聽爸爸媽媽的話。生活行為、倫理規範可以聽爸爸媽媽的,但若聽他們的理財建議,則可能會賠光。因為他們沒錢,從來沒有理財成功過。所以你要聽成功者的話。假如郭台銘在電視上發表言論,就要注意聽,也要多聽比爾‧蓋茲、華倫‧巴菲特講的話。另外,要多看文章、看書,因為裏面會有很多成功人士的經驗,這人也許不是你的親戚朋友,但是你可以透過文字來學習。

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  天上最美的是星星、人間最美是溫情!公益彩券史上最高單注頭獎獎金十一點二億元在台東開出,中獎人慨捐一點二億元給十五個機構與公益團體,十四日由台灣彩券公司董事長薛香川代表致贈,可造福五萬六千人弱勢族群。


「買彩券,做公益,積公德」,今年九月六日威力彩在台東開出頭獎,由一人獨得十一點二億元,這位幸運兒是名家庭主婦,發現中獎的那一刻,還以為自己是不是在作夢,每天晚上都難眠,掙扎了四十三天才與先生一起去領獎。


因為中獎人出身與成長皆在台東,深切了解台東資源匱乏,在領獎時也慷慨捐出一點二億元,給台東縣政府、六龜育幼院、中國信託慈善基金會等共計十五個機構及社福團體,這筆捐款也是台灣彩券公司史上單筆第二高的捐款金額。


台灣彩券公司董事長薛香川,昨天上午於娜魯灣飯店代表中獎人將善款致贈給各單位,在金鋒鄉嘉蘭國小的原住民舞蹈後,由台東縣長黃健庭及各公益團體代表人共同啟動愛心。


黃健庭表示,今年上天特別眷顧台東,除了有威力彩史上單注最高頭獎外,統一發票最高獎金兩百萬元也兩次落在台東,台東縣社經狀況是弱勢,這筆善款對受贈對象而言,別具意義。


薛香川則指出,公益彩券銷售收入除有百分之六十支應中獎彩金之外,幾乎百分之四十的銷售收入都用於公益。


他並說,台灣彩券公司的母企業中國信託商業銀行為落實「公益」使命,每年提供超過廿億元回饋金予政府。


此外,台灣彩券公司自民國九十六年接手經營以來,更積極勸募高額中獎人捐款行善,將他們的幸運分享給社會上更多需要幫助的弱勢族群,三年多來勸募金額已超過新台幣十六億元,形成社會上一股良善與愛的循環。

 

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行政院主計處甫完成的調查顯示,台灣今年每月收入不到2萬元的受僱人數高達104萬人,比起金融海嘯前多出20萬人,低收入的人口之所以增多,與國內非典型就業愈來愈多有關,主計處已密切注意這個工作貧窮(Working poor)的現象。

主計處這份調查指出,國內1,046萬個就業者中,有806萬是受僱者,這些受僱者平均每月主要工作的收入(經常性薪資及加班費)3.4萬元,略高於去年。但是,若依收入高低分佈的情況來看,今年低於2萬元者仍舊高達103萬8千人,和去年金融海嘯時的106萬2千人差不多,這同時也是連續兩年升逾百萬人。

依主計處近年來的調查,在金融海嘯前,94年~97年間低於2萬元的受僱人數大約在只有80萬~85萬人,換言之,近兩年國內低收入人口正呈現急遽增加的現象,比海嘯前大幅增加了20多萬人之多。

主計處官員表示,國人收入的高低取決於兩個原因,其一是景氣的走向,景氣差則收入減少,景氣好則收入增加,其二是取決於就業型態的變化,近年來臨時工、部分工時及人力派遣業等「非典型就業」愈來愈多,今年已達72萬3千人,這些工作者的收入不及全職者的一半,隨著非典型工作者愈來愈多,自然會出現工作貧窮(working poor)的現象。

除了低薪的受僱者超過1百萬人之外,就業人口當中的許多自營作業者、無酬家屬的處境也愈來愈艱辛,58萬個無酬家屬本來就不支薪,另外133萬個自營作業者其中包括攤販、計程車司機等近年的收入也不如過去,因此國內1千萬個就業者當中,月收入不到2萬元的人數已遠遠超過1百萬人。

對於工作貧窮的人口是否會持續增加,低於2萬元的人數是否會提高?主計處官員表示目前尚難論定,也許明年調查資料出來後會更清楚。


 

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根據最新調查,台灣有153萬戶入不敷出,平均每五個家庭,就有一戶陷入經濟危機中;另一方面,台灣有8.2萬的「富裕人士」,手中握有可投資資產,高達100萬美元,換算台幣約為3000萬元。


「亞太區財富報告」統計:排除住所、古董收藏、汽車消耗品之後,其他可以投資資產達到100萬美元的「富裕人士」,台灣去年有8.2萬人。造成台灣富裕人士快速增加的三大原因,分別是:台股市值成長超過七成、去年GDP成長超過8%、不動產價格上漲18%。

至 於台灣富裕人士去年的資產配置,二成放在現金和存款、二成六置於固定收益商品、二成三投資不動產(包括海內外實際的商用和住宅房地產、以及不動產証券化商 品)、二成投資股市,另外有4%投資另類商品(包括:結構型商品、避險基金、私募基金、外匯、創投、以及黃金、白銀等商品。)

是什麼原因,導致一個社會同時出現一批「富翁」和另一批「負翁」?很值得探討。除了政府政策問題之外,「負翁」本身也應該想辦法改善。

負翁脫貧5計畫

1、 擬訂還款計畫:哪怕每月只能償債5000元,只要堅持,總有還完的一天。重 點在「堅持」,許多欠款人剛開始都有還款的決心,但經過一段時間,發現只還了區區幾萬元,或是還不到10%,就會產生「永遠也還不完」的無力感,萬一意志 力不堅,很容易就放棄還款,讓計畫功虧一簣。

2、慎選借款單位:地下銀行(錢莊)、地上銀行(循環利息)絕對不要碰。房貸轉借、保單質借、勞工貸款,或是向親友周轉…都是比較可行的方案。

3、開源節流:剪掉信用卡、現金卡等先消費後付款的消費行為,把時間拿去賺錢,不要拿去花錢。兼一份差,再打一份工,都可以增加收入,即使正職收入只夠生活所需,兼差收入拿去償債,也能漸漸擺脫貧窮。

4、改變金錢思維:有則寓言故事是這樣的,天上掉下二錠元寶,一位富翁和另一位負翁各撿到一塊。富翁拿去投資,負翁則是呼朋引伴大吃一餐,這就是「富翁」與「負翁」的差別。債多不愁,是許多負翁的消極想法。一定要建立額外收入,償債為先的觀念,債務才會越來越少。

前 些時日Yahoo!民調,做過一項「有沒有借過錢給他人」的調查,高達八成的網友都曾經借過錢給他人,金額以10萬元居多;但被倒帳的機會大,借錢者,通 常不會訴諸法律,而是摸摸鼻子自認倒楣。 其實會借錢給你的,通常不是親朋就是好友,至少都有一定程度的關係,欠債者最不好的行為,就是借錢之後,就此「人間蒸發」。建議欠債者如果不能依約還債, 也千萬不要避不見面;基於情份,有時債主要的只是一句話,只要心懷感謝,即使「前債未清」,也不見得就一定「再借困難」。

5、 尋求社會資源:債清法已正式上路,也有許多協商成功的案件,甚至出現不必還款的案例,卡債族要主動尋求協商,不要擺爛。另外,社福團體提供許多協助,以學 生為例:學生繳不出學費、沒有午餐錢…政府以及社福團體都可以協助,但還是要主動提出申請,不能只消極的等待別人發現。

我們常說:「天有不測風雲、人有旦夕禍福」,一時失志或經濟困頓,無可厚非。可以窮一陣子,千萬不要窮一輩子;不一定非當「富翁」不可,但也絕對不能永遠淪落在「負翁」的泥淖中。


 

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你有多久沒把自己的保單拿出來好好看過一遍?還記得當初買的保險有哪些保障嗎?2010年即將結束,除了訂定新的年度計劃,也別忘了將個人的保險保障做個年終盤點。

    每個人買保險的目的雖然不盡相同,當保險事故發生時,能夠依約獲得保險給付,則是多數保戶對於手中保單共同的期待。然而,就像汽車、房屋需要定期修繕保養,才能維持運輸與居住功能一樣,保單內容也要適時的檢視、調整與增補,才能在關鍵時刻提供合乎保戶期待的保險保障。
重要人生階段 都要檢視保單
    既然保單健檢的重要性不容輕忽,究竟在哪些時候需要將保單重新拿出來檢視?保單健檢有哪些步驟與要領?如果發現保額不足,或者買錯商品該怎麼辦?
    不論是人情保單,還是主動投保,許多人的第一份保險,是在出社會有薪資收入之後才買,中華民國人壽保險同業公會秘書長洪燦楠表示,在這個階段投保的社會新鮮人,礙於收入有限,購買的保單內容通常比較陽春。因此,當收入隨著工作資歷慢慢增加,個人的保險保障就有必要重新做一番檢視。
    除了依薪資收入調整保單內容之外,逢甲大學風險管理與保險系副教授許文彥表示,包括結婚、生子、子女成年、購屋、退休,甚至離婚、喪偶、家庭成員異動等人生重大階段,都有必要再次檢視自己的保單。
保單健檢也能省荷包
    檢視保單的另一個好處,在於了解保單的收費地址、聯絡方式,以及要保人、受益人等資料是否依照保戶現況做變更,避免因為搬家或更換電話,以至於未收到繳費通知,造成保單失效,或者因為要保人、受益人未變更,而產生遺產繼承、保險理賠等糾紛。 
    透過保單健檢,也有機會替自己省荷包,例如軍人退伍轉做內勤工作,便可將傷害險的職業等級從第四級調降為第一級,如果保額為一百萬元,一年約可省下三千元保費。此外,隨著經濟能力提升,若將保費從月繳改為年繳,也可以節省一筆費用,以每年三萬元保費為例,年繳就比月繳省了一六八○元。
檢視投資績效 別忘初衷
    投資型保單部分,安聯人壽業務行政部副總經理江明彥表示,投資型保單結合了保險和投資的功能,並由保戶的投資績效決定保單價值的高低。換句話說,保險期間投資績效的好壞,決定將來保險金的多寡,因此當然要定期檢視投資標的,留強汰弱。
    只是在檢視投資型保單的績效前,記得先回歸配置投資標的時的初衷。江明彥說,如果配置的是保守或穩健型的基金,就不能要求比照積極型基金的投資績效。相對的,選擇積極型的配置方式時,也要接受基金淨值的跌幅大於保守與穩健型基金的可能性。
    至於淨值為負數的投資標的是否要做轉換,江明彥指出,基金績效除了與經理人的操盤能力有關,也會受到整體投資環境的影響。因此,轉換基金之前,最好先與同類型基金的表現做比較,如果該檔基金近一~二季的績效始終低於同類基金的表現,就可以考慮轉換投資標的。
打破買保險的迷思
    坊間保單健檢的管道相當多,包括壽險業務員、保險經紀人、保險代理人都有提供類似服務。洪燦楠表示,找業務員做保單檢視的好處,在於了解自己的保障缺口之後,可以進一步諮詢保單規劃的專業建議。如果保戶希望自己做保單檢視,壽險公會及壽險公司的網站也有提供試算軟體,為消費者提供基本保障需求分析。
    找業務員做保單檢視,後續的銷售動作當然免不了,而一般人在面對保險業務員的銷售時,常常陷入雙十原則、終身保障、還本及全險等迷思。對於這些觀念,洪燦楠提醒,保險固然愈完整愈好,但不是每個人都能負擔得起大筆保費,消費者要謹記「有多少能力,買多少保障」的原則,不要因為人情壓力而投保,更不需要為了繳交保費影響基本生活品質。
    萬一在保單健檢之後,發現保額不足,或者買到不符合需求的保險商品該怎麼辦?
善用保額增加權 加碼壽險保障
    針對保額不足的問題,洪燦楠表示,部分壽險商品有「保額增加權」的設計,讓保戶在每五年、十年等特定保單年度,或者結婚、生子等重要人生階段,按投保時的費率,增加一定比例的壽險保額。但是如果原本的壽險保額就不高,又沒有太多的保費預算,不妨透過定期壽險加強特定期間的身故及殘廢保障。
    萬一繳費多年後,才發覺買到不符合需求的保險商品,許文彥表示,由於早期傳統型保單的預定利率較高,費率相對划算,辦理解約相當可惜。更重要的是,中途辦理保單解約,會被保險公司扣除解約費用與必要行政成本,保戶領回的金額往往遠低於所繳保費,相當划不來。

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美國最大團購網Groupon正式宣布,併購台灣的「地圖日記」(atlaspost)!地圖日記為全台第三大社群網站,誕生於二○○七年四月,六年級生的郭書齊、郭家齊兄弟倆,湊了五十萬元後草創迄今,三年多下來會員數已達一二○萬人,傳言指出,經併購後身價已達美金三百萬元(近億元台幣),預計本月中旬改名為「Groupon Taiwan」。

由於這是繼雅虎之後,第二起美國大型網路公司直接收購台灣本土網站的大型購併案,在網路界投下一枚震撼彈。Groupon Taiwan執行長郭書齊表示,地圖日記未來將在台灣大舉招兵買馬,以業務人才為主,預計明年第一季前,業務團隊將擴張至兩百人。

畢業自台大土木系、今年卅二歲的郭家齊,大四時修了一門應力所的電子學課程,發現自己對電腦、資訊科技的興趣,隨後申請到史丹佛大學資工所,畢業後曾在美國甲骨文、雅虎等知名公司工作,儘管待遇優渥,但心裡總覺得若有所失,二○○七年初毅然辭職,回到台灣。

甫回台時,郭家齊本想再唸個MBA學位,並上補習班準備GMAT考試。白天空閒時,他常在咖啡店落地窗前寫程式,當時也在思考是否要跟隨公司外派至大陸的哥哥郭書齊,常跑到星巴客來陪弟弟聊天。

當時兄弟倆望著窗外熙來攘往的人潮,突發奇想:如果能將同一個地方發生的故事、寫在同一本日記上,彷彿大家在這個城市共同編織故事;每個人寫出自己的那一段小品,最後匯集成為一個長篇,將會是多麼有趣的一件事!

如此隨性的想法,讓郭家齊卯足勁,花了三個星期成立「地圖日記」,其型態與部落格相同,但使用者可透過以GoogleMap的定位功能,標示出自己的位置所在;換言之,是一個提供文章結合地圖定位的部落格服務。

郭書齊覺得地圖日記大有可為,於是放棄外派機會,和弟弟翻出積蓄,湊足五十萬元,找來另一位程式設計師,租下一間僅三坪大的辦公室,組成一個很小的地圖日記團隊。一開始兩兄弟把地圖日記寄給親朋好友、放在BBS讓大家玩,慢慢累積知名度。

當年資策會舉辦一項推廣Web 2.0的創意競賽,地圖日記也參加,從兩百多個團隊中脫穎而出,成為其中幸運的二十個育成團隊之一,此時距離郭家齊回國才兩個月;二○○八年一月,地圖日記代表台灣美國矽谷舉辦的DEMO創意大賽,由七十七個參展團隊中勝出,獲得七百多位觀眾票選為最佳創意網站第一名,從此一炮而紅,成為網路界的媒體寵兒。

今年年中,地圖日記挾著上百萬會員的優勢,成立「百萬網友團購網」,其團購模式為一日只銷售一物,若網友湊到了一定人數,商家即給予優惠,上線第一個月就獲利,也因為如此,成為市值高達十三.五億美元的美國Groupon團購網站所青睞的收購目標之一。

 

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華倫‧巴菲特與查理‧孟格(Charlie Munger)所創辦的波克夏投資公司(Berkshire Hathaway)裡有句口號:「在別人貪婪時恐懼,在他人恐懼時貪婪。」

由此可知,輕鬆賺錢的吸引力和害怕賠錢的恐懼一樣強大!這句口號清楚地說明兩個法則:第一,恐懼和貪婪是強大的投資動力;第二,和眾人採取不同的行動往往是件好事。

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最棒且穩當的投資收益,屬於那些願意等待的人。

巴菲特的事業夥伴查理‧孟格曾說:「什麼都不做,有著莫大的數學優勢。」大家都知道,利息(或其他形式的收益)能夠增加一筆錢的價值,但大家卻容易忽略複利效應也能放大投資的價值,而且還是以指數的速率增長。

就像從山丘上滾落的雪球一樣,資產價值會以指數增長的方式增加。且經過一段時間,累積的利息所得就會超越資產的原始總額。

 

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擁有豪宅、華服、財富是許多人一生追求的夢想,但英國《每日郵報》引述一項最新調查指出,五十歲以上的人裡面,將近半數辛苦了半輩子,卻連一項夢想也沒實現。

「Saga個人理財」的研究訪問了逾一萬三千名年逾五十歲的人士,結果發現人生的夢想排名依序是財務自足(五三%)、大方給予子孫財務協助(四七%)、無債一身輕(二四%)、一生一次的豪華度假(二二%)、理想的住宅(一九%)。

不過高達四四%受訪者表示,迄今所有人生夢想都還只是紙上談兵,僅一四%受訪者稱所有美夢均已成真。

五六%透露,夢碎的主要原因是財務吃緊,不過短期內因薪資凍漲以及裁員,吃緊狀況恐仍難以改善。年逾半百者,高達四○%仍處於負債狀態,包括房貸與信貸。八分之一坦承,他們係靠挖東牆補西牆的方式過活。

造成夢碎的第二個理由是投資報酬率不佳,逾三分之一受訪者遭投資虧損拖累。

夢想遲遲無法實現的第三理由是退休金縮水,再者是健康不佳。所有夢想中,擁有華屋似乎最遙不可及,高達九三%受訪者至今仍無法圓夢。

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調查發現:全台竟然有54.5%的人未做退休規劃,其主因不外乎工作繁忙或生活壓力沉重。然而,退休是人生無法逃避的現實,不會因收入不足而可以選擇不要,反而應該更積極面對,並妥善尋找方法及選擇正確的工具以儘早達成目標。
 
社會保險不是有保就好
    其實會「從不用心」也是其來有自,大多數人皆認為「養兒防老」不就是最好的途徑?然而,少子化及老齡化的趨勢儼然成形,「養老防兒」已成為新時代顯學的今天,子女已由「勞動財」轉化為「消費財」,尤其四、五年級世代早成為奉養父母的最後一代,也成為被子女棄養的第一代,可觀諸蘋果日報99年9月7日報導:八十歲的老母親被棄置台中榮總,僅留信稱「不得已才將媽媽送到醫院」,其子失業無力負擔房租和安養中心費用,還揚言要北上當街友,該事件相信不會是空前,也不會絕後。 
    既然靠人人跑,至少還有「國保」與「勞保」等社會福利制度?殊不知政府負債赤字已高達13.7兆,尤其國保上路後,除「有工作保勞保、無工作保國保」外,也精算瞭解到勞保領得比國保多,所以許多投機者明明應該參加國保,卻轉投職業工會,造成假勞工氾濫。今年勞保局即嚴查職業工會,揪65%違規掛保近 2,500人,依勞保條例第24條:「投保單位故意為不合本條例規定之人員辦理參加保險手續,領取保險給付者,保險人應依法追還;並取消該被保險人資格。」;勞保條例第16條:「勞工保險之保險費一經繳納,概不退還。」可見,社會保險不是有保就好。
 
善用保險理財
    至於如何認定係屬假勞工?勞保局會要求當事人提出工作證明,以今年清查職業工會新加保的7,000人為例,即有三成六提不出工作證明。就算領得到,以勞保一次退休金平均領100萬及年金平均領13,000為例,如何撐起退休的一片天?茲以65歲退休活到82歲,退休後平均報酬率3%,通膨率3.5%計算:退休後每月生活費3萬元、其65歲退休時須準備638萬;每月生活費5萬元,要準備1,063萬;每月生活費8萬元,要準備1,071萬;每月生活費10 萬元,要準備2,126萬。或許什麼都可以不要,退休卻不可以不要,一輩子做牛做馬,只有退休才可以做人,怎可放棄做個快樂銀髮族的機會?
 
快樂銀髮退休生活
    快樂銀髮族退休後最想做的事就是「環遊世界」,以現今60天環遊世界的行情約117萬再加上配偶即要價234萬,社會保險根本緣木求魚!唯有靠自己,何謂「靠自己」?97年7月7日聯合報報導:78歲老婦人站壁以皮肉錢換醫藥費……試問,該老婦人是否退休也靠自己?故而「靠自己」不是口號,而是現在有能力的自己,應為未來沒有能力的自己預作準備,理財不是理現在的財,而是理未來的財。反觀今年9月號智富月刊封面故事:「工友阿嬤以保險養保險,變身千萬富翁,累積4,000萬財富」相形之下,商業保險才真的是退休銀髮族的靠山。
    「退休」代表收入中斷、支出不斷,透過商業保險可以預約一輩子的財富,還可以免稅,更是每個人買得起的億富人生,節省一下子、富一輩子又何樂而不為?錢進保險不是不能花,而是留待未來花,花剩了還可以留給下一代,一塊錢創造二塊錢以上的效益,除了商業保險,還有何種金融工具有此能耐,所以說「商業保險」這真是太神奇了!
 
 
 

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咖啡王子蔡大哥 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

三十四年前,英國有一位婦人認為保養品或是彩妝,都應該符合天然與環保,因此專程到南亞與南美,觀察村落婦女如何就地取材天然植物,然後跟銀行借了一萬英鎊創業金(約合台幣四十八萬元),在小鎮開了一間手工調製的美容品專賣店,這家小店後來引領風潮,成為全球知名連鎖品牌,她,就是美體小舖創辦人安妮塔‧羅迪克。

從過去很多成功的創業故事可以知道,創業最重要的是先確定是否有創意、並且能打動人心,至於如何籌措創業金,其實是有管道可循的。如果按照借貸資金成本分類,創業金的籌措管道由低到高,至少有五種。

管道一 自有資金

優點︰無息資本,完全無利息壓力
缺點︰等待累積自有資本,創業時間可能會被拖延在向外界伸手找創業資金之前,姐妹們應該先靠自己,特別是先到想要開創的行業領域打工,存技術、同時存資本。七年級生、曾經引領麻辣燙滷味風潮的天香麻辣燙負責人葉信汎,大學畢業就創業,創業金三成靠自己、七成靠至親。但是葉信汎表示,如果時光倒流,他一定會先到餐飲業打工,學到相關眉角再走上創業之路,這樣就可以避免許多不必要的摸索,省下很多可貴的創業金。

中小企業協會創業顧問柯惠苓建議,創業資本至少要能夠達到一比一的比例,也就是自有資金與借貸資金各占一半,自有資金要有相當比例的意義,一則是創業主自己會更慎重;二則是可以讓借貸資金成本儘量壓低,免得沉重的利息吃掉獲利。

管道二 跟人脈圈借

優點︰無息或是低息
缺點︰無形的人情成本代價會更高人脈圈包羅萬象,譬如親戚、長輩、同學、同事、老東家、顧客、朋友、社團。中國最大企業商務網站阿里巴巴的創業金,是創辦人馬雲號召「十八羅漢」(即十八位朋友、同事)籌湊到五十萬人民幣而開始的;有「天下第一店」之稱的沃瑪百貨,創辦人山姆.威頓的創業金,有五分之四是跟老丈人借的。

人脈圈愈廣、籌資成功機率也愈大,這也提醒創業美人平日就要細心經營人脈圈,除了打點自己的門面、也要記得打點自己的人脈。不過,創業專家建議,「再怎麼親近的人脈仍要照步數來」,也就是要提出創業計畫書,包括經營計畫、財務計畫,一則可以讓人脈金主更有信心,相信妳是有備而來;二則也能讓自己對於創業規畫思考得更周詳。

此外,借據要寫得清清楚楚,包括「借貸金額」、「償還期限」、「分期」、「利息」,即使是免息,前三項也要能載明,以免金主因故臨時抽資,特別是在創業初期,會造成資金調度的風險。

管道三 跟政府借

優點︰低息、可參加創業研習或諮詢輔導
缺點︰審核嚴謹,未符合規定就無法取得資金創業,可以創造新的就業機會,因此,政府近年來積極輔導新創事業,特別是中小資本的事業,並提供資金、訓練、諮詢各種支援,創業新手應該多加善用。就以資金而言,目前政府提供的政策性創業貸款至少有六種,可以依據開創事業的規模、年齡、戶籍、身份,選擇最速配的籌資管道。

如果年齡在二十至四十五歲、需要資金較多,可以優先考慮青創貸款;如果年齡超過四十五歲,經營事業員工數在五人以下,微型創業鳳凰貸款就能派上用場;如果戶籍設在台北縣或是高雄市,當地政府都有低利創業貸款管道;如果身分較特別,譬如有特殊境遇的婦女(如先生過世、失蹤、惡意遺棄等),或是原住民,政府都會提供更佳的創業籌資管道。

上述籌資管道,借貸額度最高、期限最長的是青創貸款,有擔保的放款可以到四百萬元,期限最長到十年;利率最低的是微型創業鳳凰貸款,前二年是由勞委會全額補貼利息,如果有配偶因職業災害死亡等特殊身分,甚至是前三年完全免息。

管道四 跟保險公司借

優點︰免保人、免手續費、撥款快速、還款彈性
缺點︰利率較房貸高;僅限有價值準備金的保單才能借款創業美人手上還有一項資產可以拿來變現籌資,就是保單貸款。南山人壽保單行政部表示,保戶只要投保的是壽險、且繳費累積達有保單價值準備金時,要保人就可以在保單價值準備金範圍內向保險公司申請保單借款。

而且,只要已經累積了保單價值準備金,不管投保多久、或是累積多少金額,都能借款。借貸的範圍一般是累積的保險價值準備金的八至九成(投資型保單約六成),如果不清楚手中保單能否借款?能借多少?打電話給保險公司業務員或是客服中心就對了。

用保單借款的優點有:一、手續簡便,免保人、免手續費,只要備妥保單借款合約書、身分證明文件及保險單即可申辦;二、撥款快速,申請當日或次日即可給付;三、申辦管道多元,可以選擇臨櫃、電話、網路,或是專人到府;四、彈性還款,可隨時還款,或是等保單到期、或是理賠時再償還本金。

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記帳最大的目的是讓收支平衡,在持續記帳一陣子後,如果發現有某項消費仍然超出預算,就得特別針對這項支出漏洞找到解決方法。以下針對一般人最容易超支的5大消費漏洞,提供補救妙方,讓投資美人在不影響生活品質下,花錢花得恰到好處。

旅遊族

▲找人出遊 分擔旅費

所謂「獨樂樂,不如眾樂樂」,尤其是國內旅遊跟國外旅遊一樣貴,想要玩得有品質,最好的方式就是多找些朋友一起出遊,一起分攤旅費。像旅遊達人王志偉有3個小孩,一家5口每次出遊就是一筆不小的負擔,因此,他會號召親朋好友一起旅行,由他規畫路線,大家共同分攤費用。最近他們愛上了露營,3天2夜一家5口花不到2千元,卻多了跟大自然接觸的機會教育。

▲善用廉價網站 省3成團費

喜愛海外自助旅行的馬于文,旅遊省錢撇步就是多多利用國外廉價航空或是「Last minute(最後一分鐘)」訂房網站,購買機票或訂飯店,這樣一趟出國費用比跟團足足省了至少3成的團費。

▲出發前先做功課

曾去過20多個國家的愛莉表示,想要省錢就得花時間做功課。例如,出發前多瀏覽曾經去過同一個地方的網友部落格、評鑑,看看別人是如何規畫旅遊路線,以及必去景點、途中必吃美食,讓預算抓得更精準。旅遊達人九四三的經驗證明,只要花一點錢就可以全球玩透透,她就曾用一張機票玩了6個國家、環遊世界80天只花10萬元,不僅在網站上詳盡分享花少錢玩樂的心得,也把這些旅遊經驗寫成書。

房貸族

▲多問多比較 選擇適合自己的房貸

最近很多銀行都在力推抵利型房貸,讓存款折抵房貸本金,降低利息支出。其實,只要多注意各銀行推出的優惠專案,或是公教人員或在大企業上班的投資美人,都可以善用本身優良的信用條件,取得較好的房貸利率。永豐銀行新生分行副理蔡文欽強調,房貸要省,重點還是在於多問多比較,並且進行試算,才能真正幫自己省錢。

▲利率看短不看長

目前各銀行主推的房貸利率,多是前半年固定利率,之後則是機動利率,會隨著市場利率上升而上調。蔡文欽建議,房貸利率要看短不看長,只要先看前2年利率即可,因為第3年起銀行怕客戶轉貸,利率都有調降空間。若因房貸利率升高而想轉貸,也要多比較幾家銀行,才不會吃虧。美人們可利用銀行或房仲網站上提供的房貸試算功能進行試算。

▲有大筆收入就提前償還本金

借得錢愈多、利率愈高,利息負擔愈大,因此,除了盡量壓低貸款利率外,也要努力償還本金,本金還得愈多,愈能減少利息支出,房貸壓力大的投資美人,如果領到年終獎金、工作獎金,千萬別急著犒賞自己,先拿來還房貸本金比較實在。

美食族

▲自備食物在家聚會

伙食費花費最多的就是聚餐。酷愛美食的馬于文節省伙食費的方法,就是自備食物,輪流到朋友家喝咖啡、吃下午茶,這樣一來,就可以省掉去咖啡廳一次至少200元的花費。而且食物總會比預期多,可以從下午吃到晚上,又省了一餐的錢。

▲相邀上館子 一起分擔費用

有家庭的投資美人,可以多多和朋友分享各自節省伙食費的小秘訣,或帶全家大小和朋友相約一起上餐館,一起分攤費用,降低成本。

▲寫日誌換積點折扣

美食部落客輕盈寶寶節省伙食費的方法,就是在愛評網站上勤寫美食日誌,累積點數後兌換美食券或折扣券。過去一年來,她收免費或是以半價品嘗了各樣美味佳餚,算一算和男友一年省下5萬元的美食費。

▲自己動手做

建議最好每天有一餐可以在家吃。以三餐來說,早餐最容易準備,利用周末到大賣場採購麵包、饅頭、包子、牛奶、豆漿、麥片及水果,自己動手做,營養又衛生。一整年下來,可以比在外頭吃早餐省個幾千元。

記帳可以愈記錢愈多?沒錯!現職為工業設計專家的馬于文,她的記帳歷史長達十五年,並靠著記帳完成出國遊學夢想。單身的她,五年前還在台北市南京東路買下小公寓,當起有殼一族。

安睿投顧資深諮詢顧問姜漢中,則是善用信用卡帳單、統一發票,把記帳的麻煩瑣碎事,變得簡單又方便,輕鬆讓家庭支出控制在合理範圍內。

不管妳是已婚還是未婚,想靠記帳做好理財規畫,先要了解記帳的核心價值在於找出收支之間的最佳平衡點。我們採訪了記帳達人、美食達人、旅遊達人、治裝達人、房貸達人及理財達人等,綜合他們的經驗值,提供以下記帳成功的四個步驟,幫妳堵住金錢漏洞,踏出成功理財的第一步。

步驟1 訂定合理消費比例

馬于文點出,很多人記帳都是記流水帳,這樣並沒有意義,她建議應該要把各項支出歸納成食衣住行育樂等項目,並統計出各項支出占可支配所得的比例,然後跟合理的收支比例相互對照,抓出自己的金錢漏洞!

但該如何訂定合理的收支比例呢?建議可以參考行政院主計處所做的﹁家庭收支調查﹂,以二○○八年的數字來看(二○○九年報告仍未出爐),台灣每戶家庭的平均所得為一一五.一萬元,平均支出為八九.二萬元;平均每戶可支配所得為九一.四萬元,其中,非消費支出為十八.六萬元,消費支出七○.五萬元,儲蓄金額為二○.八萬元。以比例來看,每個家庭的?%,消費支出則約占七七%。

?在各項消費支出中,食品、飲料及菸草費,以及房租、水電等兩大類支出所占比重各約兩成,醫療保健占約一成,交通通訊、娛樂教育合計占約兩成比重。投資美人不妨拿出自己的消費支出來相互對照,看看哪一方面的開銷超支太多?譬如,伙食費如果高達可支配所得的四成,代表很有改善的空間,應該想辦法降低消費的金額。

如果各項開銷金額比例差不多,沒有特別超支的項目,姜漢中建議,可從交通通訊與娛樂消費兩方面節流,若將兩項支出比例降低到七%以內,這樣儲蓄率就可以提高到二八%,將近三成,讓存錢的速度可以變得更快。

步驟2 執行預算反推法

在訂出各項消費支出、儲蓄比例之後,最困難的就是如何執行,建議可以採用﹁預算反推法﹂,就是把每一項消費支出所訂出的每月消費金額上限,分周、分次消費。

例如,一家三口一個月伙食費上限為一萬四千元,就把這筆費用除以一個月四周,每周只能吃三千六百元,這時一家三口都得配合省錢計畫,才能控制預算。所以,如果是擁有家庭的投資美人,要跟老公小孩好好溝通,畢竟全家人的消費習慣不是一時半刻就可以改變的。而且最重要的是,每項消費支出都得按照訂下的合理比例進行,不能一項達成,另一項破功,這邊省下來的錢要拿去補那邊的漏洞,這樣等於白費功夫。

馬于文坦言,一開始按表操課確實很痛苦,但是為了加速累積存款,放棄一點享受是值得的,因為,如果不適度的犧牲享樂,就不會有足夠的存款達成夢想,也失去了記帳理財的意義。

步驟3 檢討反省再反省

在執行合理預算支出時,最好每個周末都要花半小時,檢討各項消費支出是否達成所設定的目標,進行周檢討。如果沒有達成,那麼,下個禮拜就要再縮減各項支出,然後,每個月底再進行月檢討。

持續實施三個月後,再進行季檢討,如果真的還是無法達成目標就要放寬各項消費支出比例,降低儲蓄比率,但是,儲蓄比例最好不要低於兩成,不然會影響到實現夢想的進度。

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