記帳最大的目的是讓收支平衡,在持續記帳一陣子後,如果發現有某項消費仍然超出預算,就得特別針對這項支出漏洞找到解決方法。以下針對一般人最容易超支的5大消費漏洞,提供補救妙方,讓投資美人在不影響生活品質下,花錢花得恰到好處。

旅遊族

▲找人出遊 分擔旅費

所謂「獨樂樂,不如眾樂樂」,尤其是國內旅遊跟國外旅遊一樣貴,想要玩得有品質,最好的方式就是多找些朋友一起出遊,一起分攤旅費。像旅遊達人王志偉有3個小孩,一家5口每次出遊就是一筆不小的負擔,因此,他會號召親朋好友一起旅行,由他規畫路線,大家共同分攤費用。最近他們愛上了露營,3天2夜一家5口花不到2千元,卻多了跟大自然接觸的機會教育。

▲善用廉價網站 省3成團費

喜愛海外自助旅行的馬于文,旅遊省錢撇步就是多多利用國外廉價航空或是「Last minute(最後一分鐘)」訂房網站,購買機票或訂飯店,這樣一趟出國費用比跟團足足省了至少3成的團費。

▲出發前先做功課

曾去過20多個國家的愛莉表示,想要省錢就得花時間做功課。例如,出發前多瀏覽曾經去過同一個地方的網友部落格、評鑑,看看別人是如何規畫旅遊路線,以及必去景點、途中必吃美食,讓預算抓得更精準。旅遊達人九四三的經驗證明,只要花一點錢就可以全球玩透透,她就曾用一張機票玩了6個國家、環遊世界80天只花10萬元,不僅在網站上詳盡分享花少錢玩樂的心得,也把這些旅遊經驗寫成書。

房貸族

▲多問多比較 選擇適合自己的房貸

最近很多銀行都在力推抵利型房貸,讓存款折抵房貸本金,降低利息支出。其實,只要多注意各銀行推出的優惠專案,或是公教人員或在大企業上班的投資美人,都可以善用本身優良的信用條件,取得較好的房貸利率。永豐銀行新生分行副理蔡文欽強調,房貸要省,重點還是在於多問多比較,並且進行試算,才能真正幫自己省錢。

▲利率看短不看長

目前各銀行主推的房貸利率,多是前半年固定利率,之後則是機動利率,會隨著市場利率上升而上調。蔡文欽建議,房貸利率要看短不看長,只要先看前2年利率即可,因為第3年起銀行怕客戶轉貸,利率都有調降空間。若因房貸利率升高而想轉貸,也要多比較幾家銀行,才不會吃虧。美人們可利用銀行或房仲網站上提供的房貸試算功能進行試算。

▲有大筆收入就提前償還本金

借得錢愈多、利率愈高,利息負擔愈大,因此,除了盡量壓低貸款利率外,也要努力償還本金,本金還得愈多,愈能減少利息支出,房貸壓力大的投資美人,如果領到年終獎金、工作獎金,千萬別急著犒賞自己,先拿來還房貸本金比較實在。

美食族

▲自備食物在家聚會

伙食費花費最多的就是聚餐。酷愛美食的馬于文節省伙食費的方法,就是自備食物,輪流到朋友家喝咖啡、吃下午茶,這樣一來,就可以省掉去咖啡廳一次至少200元的花費。而且食物總會比預期多,可以從下午吃到晚上,又省了一餐的錢。

▲相邀上館子 一起分擔費用

有家庭的投資美人,可以多多和朋友分享各自節省伙食費的小秘訣,或帶全家大小和朋友相約一起上餐館,一起分攤費用,降低成本。

▲寫日誌換積點折扣

美食部落客輕盈寶寶節省伙食費的方法,就是在愛評網站上勤寫美食日誌,累積點數後兌換美食券或折扣券。過去一年來,她收免費或是以半價品嘗了各樣美味佳餚,算一算和男友一年省下5萬元的美食費。

▲自己動手做

建議最好每天有一餐可以在家吃。以三餐來說,早餐最容易準備,利用周末到大賣場採購麵包、饅頭、包子、牛奶、豆漿、麥片及水果,自己動手做,營養又衛生。一整年下來,可以比在外頭吃早餐省個幾千元。

記帳可以愈記錢愈多?沒錯!現職為工業設計專家的馬于文,她的記帳歷史長達十五年,並靠著記帳完成出國遊學夢想。單身的她,五年前還在台北市南京東路買下小公寓,當起有殼一族。

安睿投顧資深諮詢顧問姜漢中,則是善用信用卡帳單、統一發票,把記帳的麻煩瑣碎事,變得簡單又方便,輕鬆讓家庭支出控制在合理範圍內。

不管妳是已婚還是未婚,想靠記帳做好理財規畫,先要了解記帳的核心價值在於找出收支之間的最佳平衡點。我們採訪了記帳達人、美食達人、旅遊達人、治裝達人、房貸達人及理財達人等,綜合他們的經驗值,提供以下記帳成功的四個步驟,幫妳堵住金錢漏洞,踏出成功理財的第一步。

步驟1 訂定合理消費比例

馬于文點出,很多人記帳都是記流水帳,這樣並沒有意義,她建議應該要把各項支出歸納成食衣住行育樂等項目,並統計出各項支出占可支配所得的比例,然後跟合理的收支比例相互對照,抓出自己的金錢漏洞!

但該如何訂定合理的收支比例呢?建議可以參考行政院主計處所做的﹁家庭收支調查﹂,以二○○八年的數字來看(二○○九年報告仍未出爐),台灣每戶家庭的平均所得為一一五.一萬元,平均支出為八九.二萬元;平均每戶可支配所得為九一.四萬元,其中,非消費支出為十八.六萬元,消費支出七○.五萬元,儲蓄金額為二○.八萬元。以比例來看,每個家庭的?%,消費支出則約占七七%。

?在各項消費支出中,食品、飲料及菸草費,以及房租、水電等兩大類支出所占比重各約兩成,醫療保健占約一成,交通通訊、娛樂教育合計占約兩成比重。投資美人不妨拿出自己的消費支出來相互對照,看看哪一方面的開銷超支太多?譬如,伙食費如果高達可支配所得的四成,代表很有改善的空間,應該想辦法降低消費的金額。

如果各項開銷金額比例差不多,沒有特別超支的項目,姜漢中建議,可從交通通訊與娛樂消費兩方面節流,若將兩項支出比例降低到七%以內,這樣儲蓄率就可以提高到二八%,將近三成,讓存錢的速度可以變得更快。

步驟2 執行預算反推法

在訂出各項消費支出、儲蓄比例之後,最困難的就是如何執行,建議可以採用﹁預算反推法﹂,就是把每一項消費支出所訂出的每月消費金額上限,分周、分次消費。

例如,一家三口一個月伙食費上限為一萬四千元,就把這筆費用除以一個月四周,每周只能吃三千六百元,這時一家三口都得配合省錢計畫,才能控制預算。所以,如果是擁有家庭的投資美人,要跟老公小孩好好溝通,畢竟全家人的消費習慣不是一時半刻就可以改變的。而且最重要的是,每項消費支出都得按照訂下的合理比例進行,不能一項達成,另一項破功,這邊省下來的錢要拿去補那邊的漏洞,這樣等於白費功夫。

馬于文坦言,一開始按表操課確實很痛苦,但是為了加速累積存款,放棄一點享受是值得的,因為,如果不適度的犧牲享樂,就不會有足夠的存款達成夢想,也失去了記帳理財的意義。

步驟3 檢討反省再反省

在執行合理預算支出時,最好每個周末都要花半小時,檢討各項消費支出是否達成所設定的目標,進行周檢討。如果沒有達成,那麼,下個禮拜就要再縮減各項支出,然後,每個月底再進行月檢討。

持續實施三個月後,再進行季檢討,如果真的還是無法達成目標就要放寬各項消費支出比例,降低儲蓄比率,但是,儲蓄比例最好不要低於兩成,不然會影響到實現夢想的進度。

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