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目前分類:她們創業的那些鳥事3.0 (981)

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很多房市專家建議,新手購屋人最好看一百間房子後,再下決定。只是,哪些才是真正的看屋「眉角」?就讓中信房屋副總經理劉天仁、台灣房屋不動產研究室執行長邱太?,以及永慶房屋研展室協理黃增福三位達人,教妳如何看房子!

買中古屋房子怎麼看?

優點:生活機能可見度高、購買成本較低;屋主急於變現,議價空間大。

缺點:自備款成數要提高,若屋齡過高,會增加裝修成本。

中古屋因為屋齡比新屋老舊,價格相對便宜,不過,要特別注意老房子可能會出現的問題,包括結構安全、漏水問題、鄰居素質、管理品質等,這些軟硬體設施對房價能否維持,扮演重要角色。

看屋重點 1 做好房屋身家調

買中古屋第一件事,一定要了解屋主的售屋動機,這點雖然不一定能從仲介口中得知最真實的答案,但不妨向左右鄰舍打聽一下。

運氣好一點,如果是碰到屋主跑路、倒債、離婚、出國移民或分遺產等急售案件,就有機會談到好價錢。

當然最重要的是 ,必須查明是否為凶宅或曾發生火災、命案等,特別是開價低於市價四到六折的中古屋要特別小心,因為這些產品只有少數特殊宗教信仰的人願意接手,流動性極差。

看屋重點 2 避免買到重大瑕疵屋

重大瑕疵屋是指海砂屋、輻射屋或鄰損屋(指工地在建造時造成損害鄰房的事件)等,這些問題可能讓房子處於倒塌危機,必須特別注意。如果是透過房仲公司交易,目前許多大型仲介會提供輻射屋及海砂屋的檢測證明。

若是自行與屋主交易,在幅射屋方面,可上原子能委員會(www.aec.gov.tw)查詢,或是請民間公司提供輻射屋的測試,計費標準按坪數大小。至於海砂屋,很難用肉眼看出,可送工研院材料研究所或民間的土木技師公會檢測,費用約四千至五千元,耗時一到兩周。台北市居民也可上建管處網站(www.dba.taipei.gov.tw→建管業務綜合查詢→宣導專區→海砂屋專區),就可以查詢到台北市已經列管的海砂屋名單。

此外,住家附近有大樓正在興建或捷運工程,擔心買到鄰損屋,除了可向附近鄰居打聽外,也可以到各縣市政府的工務局詢問,該大樓是否為列管的對象。

看屋重點 3 漏水擾人 挑選保固服務

老房子最怕漏水問題,而漏水又不易根治,因此,近幾年來始終居房地產買賣糾紛排行前茅。

看屋時,最好先觀察外牆與內牆部分有無裂縫與水漬,特別是窗戶四周;其次,衛浴隔間牆及浴缸處是否有滲水痕跡,若是頂樓,則要確認頂樓是否有做防水處理等。

避免買到漏水屋,由於大型房仲公司幾乎都有提供漏水保固服務,在選擇房仲業者時不妨多加考慮。不過,要注意的是,房仲公司的保固服務有除外責任,像是屋齡、屋頂加蓋違建等,保固額度也有上限的規定。

買新成屋 房子怎麼挑?

優點: 眼見為憑,不易發生交易糾紛;買入後可馬上入住。

缺點: 不可做太多設計變更、屋價較高;無法控管施工過程中的品質。

新成屋的供給端,除了已完成交屋的第一手屋主出售外,另一個則是建商整批銷售,前者購屋重點與中古屋相似,在此鎖定向建商買新成屋的看屋重點說明。

很多女性朋友偏愛買新成屋,原因是屋齡新、對屋況掌握度高,且不需花大錢搞裝潢,只要帶著一個皮箱就能入住,以下是買新成屋的三大注意重點。

看屋重點 1 確認使用執照已核發

這個動作的重要性在於,建案如果沒有取得使用執照,就無法接水、接電,無法裝潢施工,買方更不能至地政機關辦理保存登記(建物所有權第一次登記)、取得合法權狀,更別說是向銀行申請貸款,搬到新家去住。

過去曾發生建商因財務問題,無法支付營造廠工程款,最後營造廠向法院申請查封,扣押建商的土地及建物,造成買方無法過戶的情況。

看屋重點 2 留尾款以保權益

通常建商取得使用執照,完成最後收尾工作前就會通知買方「交屋」,此時買方須支付當然,也有一些小型建商會要求客戶簽署「不可撤銷付款委託書」,因此,在簽約前一定要先仔細看清楚簽約內容是否合理。

看屋重點 3 確認坪數大小

新成屋公設普遍比較高,因此在拿到建物所有權狀時,第一步要先到現場丈量室內大小,確認坪數是否與權狀登記相符。

若消費者係於建商預售屋時購買,根據最新版的《預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項》規定,主建物與房屋登記總面積若有誤差,不足的部分賣方(也就是建商)應全部找補(把不足的補上);但總面積超過的部分,買方只需找補二%的金額為限。此外,公設的項目也要一一仔細核對。

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    「如果你很有錢,你還會選擇要工作嗎?」這是我平常有機會跟工作夥伴在交換意見時,最常討論到的一個問題。結果一如常理所意料的,絕大多數人的答案都是否定的:「如果我很有錢,我就不用再這麼辛苦工作了。」
    但是進一步了解,卻發現相同的答案背後,有著截然不同的思考邏輯,尤其有趣的是,當問到:「如果不工作,會選擇怎麼樣過日子?」
    有的時候,大部份人的答案,最後其實都還是要工作的。只是或許不想做得那麼累,或許不希望被迫去做一些自己不想做的事,不喜歡受約束,或是不希望只是為了錢而工作。
    一位剛從學校畢業的社會新鮮人,在回答以上第二個問題時說:「如果我可以不工作,又有錢,那我就可以到國外遊學,挑一些自己有興趣的課,旁聽或選修,不拿學位也沒關係,到處走走看看。」
    我接著問他:「你現在最想要學的是什麼?最想要看的是什麼?如果學了五年、十年,看了十年、二十年,變成一個非常博學多聞的人,再來你最想要做的是什麼?」
    他很興奮地說:「那還用擔心啊,到時候一定會有很多人找我去演講,或是邀請我去當社會大學的客座講師,到時候忙都忙不完!」
    這個時候,我心裏想著:「所以你其實還是希望能夠工作的!」
    另一位酷愛爬山的女工程師主管,在外商待了十幾年之後告訴我說:「再過幾年,我就要辭掉工作,去當高山嚮導。」另一位打算在40歲退休的科技新貴則是希望在退休之後,「可以到鄉下買塊地,種種花,閒暇之餘還可以在社區教教小朋友上網、發mail。」
    這些回答「會選擇不工作」的人,幾乎每一位都同時提出另一個未來的「工作」計劃,只是這個「工作」,跟原來的工作截然不同罷了。
    那麼究竟工作的原動力在那裏?為什麼有很多人在經濟上可以不工作,但是最後還是選擇要「工作」?這就是我們今天所要思考的,究竟工作的目的是什麼?工作的意義在那裏?
    有句話說:「因為有選擇,所以破壞規則。」這句話用來形容目前的「科技新鮮人」最為恰當。有一位資管研究所的畢業生,在畢業論文寫得差不多的時候,突然心血來潮,將自己的履歷表丟到求職網站上,結果一個早上的時間,收到三、四十封的回函,希望找他去面談。他傻眼了,不知道從何挑起,只好趕緊把自己的資料從網站上拿下來,再慢慢想該怎麼辦。
    由於受到全球資訊軟體、網路前景的過度跨大,一堆財團甘冒低於5%成功率的風險,大舉進軍新興網路事業,造成市場上滿是抱著一堆資金,卻連要做什麼都還講不清楚的「e公司」。這些公司動輒以兩倍的薪水挖角,給予大量的認股權或股票選擇權,而造成目前就業市場上的「亂象」。這樣的結果,不僅造成投資者的損失,和整個社會資源的浪費,其實受害最大的,反倒是這些前面所謂的「科技新鮮人」。
    一夜致富的特例,讓年輕人失去耐心;超乎常情的薪水和股票,讓年輕人誤以為,原來賺錢是這麼容易,原來自己真有這樣的身價;而更糟糕的是,過度標榜「科技創新、經驗無用」的結果,更讓年輕人相信,凡事不用從頭做起。
    結果是年輕人掙扎在這似是而非的亂流之中,一家比過一家,無法定下心來,好好學點東西。過度自我膨脹的結果,尤其令人憂心,一但泡沫破滅,如何回到現實,再從一個月兩、三萬元薪水的工作做起?
    其實能有選擇,是最幸福不過的了。很多人,或許因為不在熱門的產業裏,或許就業條件不如這些科技新貴,但是為了養家活口,不得不守著一份別無選擇的工作。相較於這些人,有著充份選擇的「科技新鮮人」,其實是非常幸福的。但是過多的選擇,反而造成前面所說的「破壞規則」的現象,實在令人惋惜。
    人能有選擇是最幸福的。既然如此,只要是自己選的,就沒有所謂的對或錯;只要是自己選的,就應該好好珍惜它、享受它,證嚴法師說:「甘願做,歡喜受」,也就是這個道理。
    但是,最重要的是,要能夠了解自己真正想要的是什麼?很多決策,其實並沒有絕對的對、錯,差別只在於是否能夠堅持,很多的路都是在堅持到最後時才走出來的。
    然而急功好利的社會現象,讓大家愈來愈少談長遠的理想和抱負,也讓許多年輕人,愈來愈不相信「生涯規劃」。一位科技新貴說:「我30歲就要當CEO了,還要什麼生涯規劃?」這樣的回答,又讓我們想起今天的話題,到底工作的目的是什麼?
    工作的意義在那裏?「30歲當上CEO、身價上億」,是每一個人的工作目的嗎?如果是,那麼它背後的意義又是什麼?
    工作的目的在讓自己覺得有用,工作的意義在讓社會變得更好。很多年輕人把工作的價值放在單一維度來衡量,從年薪、股價、職稱,來衡量彼此的身價。這個事實雖然是任何人都無法否認的,但是從前面的例子,我們看到其實大部份的人,即使想像自己很有錢,也都還是希望保有某種形式的「工作」,可見工作的目的絕對不是單一維度的。
    一位電子業的董事長將自己所擁有的數億股票,捐給慈濟基金會;一位拾荒老人,用他數十年撿回收垃圾所累積下來的錢,蓋了一個社區圖書館。這些人和前面的那些人一樣(四處遊學、與他人分享自己的見聞;當高山嚮導;教鄉下的孩子上網),都是在「工作」,而究竟他們繼續工作的原動力在那裏呢?
    原因可能很多,但是個人相信,最主要的原因是,他們希望自己「是有用的」,不管是在家裏、在學校、在公司、在社區,或是在社會上。就跟大部份的其他人一樣,希望因為自己的存在,自己的付出,而讓社會(或家裏、或學校、或公司、或社區)變得更好。
    這就是我們所認為的工作目的和意義。至於什麼是個好的生涯規劃?其實沒有答案,只有問題。自己的興趣是什麼?自己的專長在那裏?在什麼樣的工作上最能發揮?做什麼樣的事情最有成就感,最讓自己覺得「有用」?
    這一連串的問題,一但想清楚了就去做,持續地做,不要太受社會價值觀的影響,忠於自己的選擇,樂於自己的選擇,那麼每一個人的生涯規劃,就都是最好的生涯。
    很多的路都是在堅持到最後時才走出來的。
 
 

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  美國一名男子每天花數小時研究樂透,讓他中了7次大獎,得到彩金超過100萬美元(約台幣3076萬元),現在出書傳授中獎秘訣。


美國廣播公司報導,之前在佛羅里達州當歌手、現年59歲的拉斯汀(Richard Lusting),在「學習如何提高贏得樂透的機會」(Learn How to Increase Your Chances of Winning the Lottery,暫譯)一書中說,許多人花一塊錢買彩券,贏了10塊後就收手,這是錯誤方法。如果你贏得10塊,應該再去買11塊的彩券,「因為就算輸了,你也只輸1塊。」他說:「我總是用樂透贏來的錢去買彩券。」這招讓他在2002年贏得超過84萬2000美元(約台幣2589萬元)的大獎。


拉斯汀領悟到這個祕訣之前,花了大部分時間研究增加中獎機會的方法。對他來說,玩樂透就像工作一樣,每天都要花幾小時研究。他說:「我不保證任何遵照我的方法的人都會中樂透,我不是騙子,我只是告訴大家一定會增加中獎機會的事實。」

 

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許多成功者光鮮亮麗的背後,可能會有一段艱苦、辛酸的過去。網路行銷達人鄭錦聰雖有富甲一方的祖先,但他卻遭逢家道中落的窘境,曾經四處打游擊靠著試吃、造勢場合的食物填飽肚子,也曾淪為卡奴,所幸另一半不離不棄,陪他走過低潮,揮別陰霾,做網路行銷、當講師,開創璀璨的人生。現在不僅出書,更鼓勵大家寫書,他認為:最安全而有效的投資,就是為自己出一本書。

家住台北的鄭錦聰,年僅35歲,沒有受過高等教育,因為幼年家境清寒,加上自己對讀書索然無趣,高中畢業就未再升學。當兵退伍後,年少輕狂的迷思,讓他以為賺錢很容易,揮霍無度,卡債纏身;與朋友合夥創業之初,每月只領兩萬元的固定薪資,身為家中獨子的他,每月只留一千元在身上,其他全部交給雙親當生活費。

鄭錦聰回憶起那一段每個月身上只有一千塊的日子說,那個時候不僅經常被銀行催卡債,吃飯更是個大問題,只要哪裡有試吃活動,或是競選總部造勢場合,他就會出現,因為有東西可以吃,可以填飽肚子,加上同事的幫忙,就這樣度過了一年。幾年後,事業逐漸有了起色,收入變得優渥,年紀輕輕就在人生旅途上,創造一波事業高峰。詎料,命運之神給了他一個更嚴坷的試煉,這位年輕人的運途再度走下坡。

鄭錦聰表示,在那段最賺錢的時候,他的摯友與他發生一場衝突,公司一分為二,對方挖他的員工並且把公司的貨「偷走」。但是,他也不甘示弱,透過駭客癱瘓對方公司的電腦系統。結果,弄到最後兩敗俱傷,把原先賺的錢,再度賠了回去。就這樣,一切全部化為烏有,讓他陷入人生的最低潮,伴隨而來的是失望、萎靡、鬱悶、墜落無底的深淵。就像一位拳擊好手,在擂台上被重重的一擊,久久無法站立。

所幸,就在鄭錦聰徬徨無助之際,昔日的女員工、也就是他現在的妻子,始終不離不棄,在他一無所有的時候,仍然願意死心塌地跟著他、鼓勵他,成為他重新站起來的最大支柱。於是乎,他在網路行銷的事業上,重新出發,再創高峰,不僅成為行銷界有名的講師,更是網路行銷達人。儘管如此,鄭錦聰仍然認為,為自己出一本書,是最安全而有效的投資。

鄭錦聰說,許多人都為了未來在努力打拼著,想透過新的機會開創未來,於是投資基金、加盟創業。這些都沒有錯,但投資就是一種風險,尤其是把錢用在他方身上,更常在血本無歸後換來一句"學習經驗"。其實,有一種投資即便不成功也能獲利,請照照鏡子,仔細看看,最佳的投資對象,其實就是自己。因為每個人都是獨一無二,自己的智慧跟經歷,才是無法被複製的。

鄭錦聰指出,進入E世代後,許多人選擇用部落格、臉書來介紹自己,的確也出現了像彎彎等成功的部落客。但許多知名的部落客,也都做同樣的一件事情 ,那就是出實體書,從虛擬網路回到現實書店。

鄭錦聰認為,書是一種很正面的東西,而且低成本又高價值,他在網路上雖然小有名氣,但也希望更多朋友認識他。即使賣不好,他畢竟也出過一本書,以後要介紹自己就更簡單了。所以他將累積的行銷智慧與大陸的好友王紫杰寫成一本書,名為《網路印鈔術》,首刷創造暢銷賣點之後,成為各大讀書會研討重點,更被多位部落客譽為網路行銷必讀寶典,目前正以他自己的故事為題材,要出一本傳記。他請讀者們在分享他精采人生的同時,也能為自己寫一本書。

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生命,總帶著些使命。王碧珠,出身貧困、父早逝,靠母親撿拾廢五金所得成長,再苦也嘗過,對她而言,其他滋味都叫甜,所以,從不認命,反而要更硬,拚了命攢錢路;學校福利社賣高雄黑輪,幼稚園、游泳池、遊樂場賣熱狗,婚後,不放過任何機會向錢衝,另一半卻跟不上腳步,力不從心促她走出婚姻,當起女強人,開店賣綠豆薏仁,蟄伏9年,轉經營品牌「綠逗薏人」,2年開5家直營店,旺季單店月營業額75萬元,一步步,完成此生最重大的任務。採訪╱潘姿吟 攝影╱黃競鋒

認真的女人最美麗。「綠逗薏人」老闆王碧珠的創業路,母親影響甚鉅。
她的父親早逝,媽媽撿拾廢五金養家,「女人家做粗重,容易被人看衰小,」生意場被欺負就算了,還常被虧:「幹嘛這麼辛苦?來做我的細姨。」這股女性的堅毅,就是她認同的美麗。


母撐家計 立志賺錢

紅豆冰糖豆花,利用低溫冷藏,完全不加冰,售價45元。
「辛苦,不會有什麼損失;只要能過好日子。」她拚了命出頭。國中畢業在百貨公司擔任專櫃小姐,晚上半工半讀唸完高職;18歲,離家出走到台北找機會,看準學校福利社沒熱食,賣起高雄黑輪,「1支賣7元,1天可賣500~700支。」業績穩定,營業據點擴增至3個校區。
隔年,招商制度改變,她轉接單幼稚園點心,以裹粉炸熱狗獲好評,但她一次意外打翻鍋,熱油淋遍右下半身,「加上常吃也會膩。」「學生有寒暑假,我不能沒生意。」現實評估後,她改定點經營,「冬天遊樂場,夏天游泳池。」
賺錢是王道。她卯起來做生意,婚後也不例外,住在鄉下找商機,「開過麵包車、賣便當給工廠員工。」當她以為胼手胝足為家而拚,卻是雙方無共識,落得重擔一肩扛,「阿信當久了也會累。」12年前,她結束婚姻,再度北上。


開店從簡 險遭停業

爆薏人禮盒,2入裝,每盒360元。
下一步怎麼走?「不曉得怎麼搞,對做吃的就是有興趣。」她注意夏天,南部媽媽都會在冰箱準備1鍋綠豆湯,路邊也常有綠豆湯攤車,「印象中台北不多。」分析可能氣候因素,北部夏季沒南部長,「明明是消暑的好東西,怎麼不流行?」
確立方向再出發,她帶著僅存積蓄30萬元,回到熟悉的松山區,「一問店租,真的傻眼,都要10多萬元起跳。」當她準備放棄,卻在行經京華城旁東寧路,發現路衝店面,「月租5.5萬元!」王碧珠欣喜,「付完租金、押金,只剩13萬多。」只好住、店合一,硬體一切從簡,「牆壁粉刷DIY,連冰櫃都是高雄來的2手貨。」
沒招牌、沒門,攤車推定位就開賣。「綠豆混合2個品種,香氣、口感兼具;米苔目易壞改用自製蒟蒻;精選大薏仁還要求廠商除去中間苦澀黑心。」1999年5月,開幕第1天,營業額3000多元,生意在穩定中成長。
孰料,不到1個月,國稅局、衛生局找上門,「我才知道要申請營業執照。」而衛生單位的人只說:「做生意要內外區隔,沒說怎麼改善。」
她異想天開,以大片透明塑膠布做為屏障,「釘在天花板垂下來。」衛生稽核人員一看搖頭:「複檢再不過就得停業。」王碧珠情急央求,才知道鬧了大笑話,「裝門是要隔絕蚊蠅、髒空氣。」於是請人裝空氣門,分期付款償還。


經營品牌 持續展店

蒟蒻牛奶剉冰,依組合不同,售價55~65元。
陽春店面,一開9年,「總覺好還要更好,但不知怎麼好。」她曾有機會新加坡展店,但因人事問題擱置,直到小孩見了網友在部落格推薦,「這家店的綠豆薏仁好吃,但不知道店名。」「京華城後面有家好吃的綠豆薏仁,名字叫不出來。」
從沒放棄展店的王碧珠,2008年租下天母士東路三角窗店面,廠商介紹品牌設計師,她才猛然驚醒:「對啦!就是『品牌』!」拓點天母,順便做品牌,直接取名「綠逗薏人」。
天母店不到半年回本,王碧珠信心大增,去年本店重裝潢,再成立中央廚房,至今已5家直營店,單店創下75萬元月營收,嘗到美麗的甜頭。


王碧珠小檔案

蒟蒻綠豆薏仁湯,打底用濃郁薏仁湯,售價45元。
◎年齡:1960年出生,50歲
◎學歷:高職畢業
◎關鍵經歷:從小家境困苦,於是熱愛賺錢,唯一呷過的頭路是百貨公司專櫃小姐,之後只做生意,曾在學校福利社賣黑輪,幼稚園、遊樂場、游泳池賣熱狗,工廠附近賣便當等;39歲北上,以30萬元創業,開店賣綠豆薏仁湯;48歲品牌化,2年開5店


單店營運
●月營業額:75萬元(5~10月旺季)
●房租:10萬元
●人力成本:12萬元
●物料成本:25萬元
●水、電與其他:3萬元
●利潤:25萬元
◎以上部分數據記者估算


創業成本
●總投資:30萬元
●店租:16.5萬元(首月租金加2個月押金)
●硬體設備:3.5萬元
●周轉金:10萬元
◎以上部分數據記者估算


店家資料

◎八德店:(02)2747-4369 台北市松山區八德路4段165號之1
◎天母店:(02)2834-6211 台北市士林區士東路4號
◎大安店:(02)2325-8990 台北市大安區大安路1段192號
◎瑞光店:(02)2657-1819 台北市內湖區瑞光路284號
◎南昌店:(02)2356-9891 台北市中正區南昌路1段46號

 

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很多人都以為退休後生活簡單、開銷減少,1個月大概1萬元的生活費就夠,再以60歲退休後活到80歲估算,退休金約只要準備300萬元應已足夠。
    不過,根據中華民國退休基金協會常務理事、淡江大學管科所副教授陳登源估算,退休金最少要500萬元起跳。
    為何會出現200萬元差距?陳登源分析,因為大家在計算退休金時多半只想到食、衣、旅遊,卻忽略醫療保健費用的開銷,而且這部分是活愈久、開銷愈大。
    然而,錯估醫療費用不過是錯誤迷思影響退休準備的縮影,包括近來引發熱烈討論的少子化、薪資水準倒退等等,都會對你的退休規?造成影響。儘管事先規畫不可能盡善盡美,可是能夠掌握趨勢變化、降低變數,總是對退休準備比較有保障。如果你不希望在退休準備上失算,一定要掌握以下3大影響你規畫退休準備的趨勢:
趨勢1》少子化嚴重 退休少一項經濟來源
現象報告:
    根據經建會8月最新推估,台灣今年總生育率將首度跌破1人,降至0.94人,創下歷年新低、全球最低雙項紀錄。更糟糕的是,再過13年,到2023,2023年時,台灣人口甚至會出現負成長。
影響分析:
       主計處於2008年10月針對台灣45歲以上的中高齡及老人,所舉辦的「中老年狀況調查」結果顯示,65歲以上老人裡,約有56.94%的比率跟「與晚輩同住」,與配偶(同居人)同住者的比率竟僅占27.45%。
       台灣的退休族為何喜歡跟晚輩同住?主要是生活有照應,又能減輕退休後的經濟負擔,例如生病時的看護費用、水電支出、房租、伙食費等等,都有晚輩分擔。甚至,部分晚輩還會每月給奉養金,即使你的退休金準備不夠,也還有後援。但在少子化的趨勢下,子女恐怕無法再在父母退休生活中,繼續扮演最主要的經濟支柱。因此,在做退休規畫時,必須靠自己多做準備了。
趨勢2》薪資倒退 每月退休金準備變少
現象報告:
    根據主計處統計,目前不論是觀察1年總所得的「實質平均薪資」,還是觀察每月所得的「實質經常性薪資」,均呈現倒退的現象。2009年台灣每人月實質平均薪資為4萬690元,比2008年同期減少3.47%,減幅是近30年來最大;而每人月實質經常性薪資為3萬4,326元,一樣比前年同期減少 0.68%,甚至連續第3年出現負增長。
    今年情況略微改善,但只是倒退程度稍緩。今年上半年實質平均薪資為4萬5,161元,還低於1998年的4萬5,596元,為近13年來次低;實質經常性薪資3萬4,421元,也低於1999年的3萬4,659元,為近12年來次低。
影響分析:
    薪資水準倒退直接衝擊的便是每月退休金準備金額,可是陳登源提醒,準備退休金是長期的事情,不見得要從大錢開始,只要能利用有工作、有收入時,從小錢做起,即可慢慢達到目標。
趨勢3》年紀愈大醫療支出愈高 甚至會高過生活開銷
現象報告:
    依據衛生署的統計資料,2005年全民健保單年度的住院費用,總支出約1,451億元,平均每日高達4億元。以各年齡層來看,老年者的醫療花費是最可觀的,其中醫療費用最高的年齡層是75∼79歲者,醫療費用高達163億元;70∼74歲者,醫療費用也高達147億元。可見年紀愈大醫療支出也跟著增加。
    進一步以衛生署國人分齡醫療費用統計資料來看,50歲後的醫療費用支出約占人一生醫療費用65%。再看看美國的例子,根據美國醫療部門調查,有25%受訪的退休人員,一生的積蓄在5年內就因支付醫療開支而全部花光。未來情況將隨著藥品費用上漲、醫療費用增加而惡化。
影響分析:
    台新銀行副總經理?尚愷指出,銀髮族的醫療費用往往最會影響老年的財務狀況。若無充足醫療費用準備,將大大影響老年生活品質。因此每個人都應趁早為自己及家人老時的龐大醫療費提早準備。
建議
及早開始、選對工具、從小錢開始
    除了上述3大趨勢,通膨、長壽都是影響退休準備老生常談的因素,一樣會影響你的退休金準備與規畫工具的選擇。退休規畫是一場持久戰,需要經驗和時間的累積,搭配不同屬性的投資工具,一面累積資產、一面準備保障,才能兼顧收益性和風險,拉近與退休目標的距離。及早採取行動、選對工具、從小錢開始,才是最輕鬆、省力的方法。
 
 

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網路創業是目前創業者的主流通路,卻有過半數網路創業家,月營收不到1萬元。網路創業成功業者認為,創業成敗關鍵在於貨源管理、通路管理與服務管理,有穩定貨源、適時布局實體通路,並提升服務品質,才能提升網路創業成功率。

貨源管理

寧可犧牲毛利,也要穩定供貨。

相機王創辦人曾南齊因為對相機的熱愛,八年前在拍賣網站上開始相機平行輸入的生意,他每月出國採購相機兩次,因為對相機的專業,讓他挑貨精準,創業也算順利,但某天在機場卻面臨海關臨檢,30台相機遭到課稅罰款,讓他感受貨源管理重要性,於是放棄跑單幫模式,改向日本經銷商採購以貨運方式輸台。

「貨源管理是網拍業者首先要注意的,跑單幫只能和海關賭運氣,事業很難擴張。」曾南齊點出網路創業常見問題,多數人會選擇這種毛利高的方式起步,風險卻不小。他建議,網拍貨源一定要穩定,可能因此必須犧牲毛利,要補強這個問題,不能靠降低成本來回補缺口,反而應該建置實體通路來獲得更多營收。

通路管理

實體通路輔助,追求穩定成長。

曾南齊說:「網路創業可省去實體通路成本,是最吸引人之處,但要讓事業穩定成長,必須有實體通路輔助,同時兼顧網路客源行銷及服務管理,網拍事業才有機會茁壯。」相機王能從網拍相機業者中脫穎而出,最大關鍵就在於設立實體通路,因為有實體店面,比起單純網拍通路更容易贏得消費者信心。

他認為,網拍客源多、通路成本低,但一般人卻忽略虛擬商店對消費者造成的不信任感,包括對品質與售後服務的質疑,所以他決定跨入實體店面。但曾南齊強調,投入實體店面並不代表能取代網拍客源,「只做過路客」的做法並不符合網拍創業價值與精神,因此實體通路管理與建置方向,也成了他網拍創業重要課題。

他表示,網拍業者的實體店面一定要方便客戶到店,才能快速贏得信任,「跑得了和尚跑不了廟」,是實體通路業者的優勢,如果網拍業者也有實體店面,就能取得更多信任。

服務管理

口碑行銷,建立品牌忠誠度。

曾南齊表示,有了實體店面後,網拍事業就要更深入服務管理階段,因為業主必須做好店面服務管理,還得靠服務品質穩定網路口碑與客源,這其中當然包括人員的訓練及品牌的建立。

所謂的客服工作,過去對網拍業者而言,無非只是接收訂單查詢或退換貨,但有了實體店面,就必須直接面臨到店消費者,甚至要聘請更多服務人員接觸網路買家。例如將消費者在網路上下單資訊,快速串連至實體店面,就是服務管理重要的一環。

透過專業客戶服務資訊管理系統,網拍業者甚至能透過消費習慣,了解客戶過去採購過程、商品需求度等,這些服務,都能透過網站消費行為來分析,並即時做出對消費者有利的採購意見。這些用心針對消費者進行服務管理的行為,讓網拍業者具備比實體店面業者更多的服務優勢。

另一位網路創業者卓宜彬也建議,從事創意產業並準備在網路上創業的人,必須注意產品差異化,因為創意類產品如果沒有深度的差異,很容易被模仿取代。

卓宜彬曾是動畫明星「訐譙龍」的創作者之一,四年前在拍賣網站平台上設立「愛朵婚卡」賣場,提供精製化與客製化婚禮商品設計,包括喜帖、喜糖盒等。雖然他只花半年就讓創業損益兩平,卻發現網路創業雖具有快速流通與集客效果,但也容易遭受模仿,可能造成他的婚卡創業發展困難,於是他除了與婚禮顧問業者合作外,也和曾南齊一樣,在三年前成立實體店面。

卓宜彬認為,實體與虛擬通路必須相互搭配,才能提高獲利空間與消費者信心,並不是只靠網路人流就能解決所有問題。此外,找出自有商品差異化,才能找出網拍事業藍海,特別是針對創意類商品的創業者而言。

根據人力銀行的統計,目前已經投入網路創業的商家中,有五成業者單月營收在1萬元以下,營收超過10萬元的只有8.2%,由此可見,網路創業並不容易,多數有意網路創業的受訪者,也認為商品來源、客戶服務與行銷宣傳是創業過程中最大的挑戰,成立實體店面,更是有意在網路創業者所不曾想像的。如此看來,想在宅商機中成為最後的網路創業者,恐怕得必須多做些功課、勇敢跨出虛擬世界,才能擁抱全世界。

 

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設計業,有公司經營得很響亮,像蔣友柏的「橙果」。也有小工作室,低調得像聲耳語、像股嘆息,像「雙美圖」,就是南投鄉下女孩李淑玫,把插畫興趣變生意。
她家務農,看待藝術和小孩,卻細膩又尊重:「看妳的畫,感覺好開心!」激勵她,不辜負家人信任;更體悟畫,要傳遞快樂幸福,「吸引人來買這品牌,」才是從傳單、提袋、到企業識別的商業設計重點。
她仔細傾聽,辨識客戶特質,善用動物、森林等熱鬧元素,經手中部許多紅牌店家,風格淡雅像嘆息,但在這吵雜年代,輕嘆卻比雷聲,更引人注意。


當「興趣」,被師長評斷為「不及格」,許多人會洩氣地接受:原來自豪的天分,不過是別人嘴角一坨不屑的泡沫。
但李淑玫不這樣想。
「我從小愛畫圖,高中念廣告設計,水彩老師說我畫不好,因為水用太多、太淡,給我不及格。」她說:「我不服氣,直覺是老師的問題。升高二,另1名從日本回來的老師,說我風格淡淡的,很適合畫插畫;日本已經流行,把插畫結合商品。」


務農家庭 鼓勵畫畫
她擁有1家工作室:雙美圖設計,中部許多紅牌店家,從CI(企業識別)、包裝提袋、到網站圖案,都出自她手,她變身品牌化妝師,上月才在台中新光三越,辦完插畫繪本聯展。
李淑玫只是南投國姓農家子弟,家族全是鄉下人,但對待小孩和藝術,卻細膩又尊重,從未粗暴批評:「畫畫?無效啦,賺沒錢啦!」反而很以她為榮,不斷讚美:「好可愛,看妳的畫,感覺好開心!」
「我想把這感覺,帶給別人,人家看了高興,就會想買這產品!」設計要能觸發購買慾,重點在於作品散發著快樂、幸福感;除了這訣竅,家人的肯定,還是她進步動力:「他們這麼相信我,我覺得自己可以做很多事,不想辜負他們的信任。」


經營客戶 了解特性
10多年前,商業設計是照片當道,插畫還不是主流。她出社會,「就知道要訓練自己當老闆,要看很多東西。」但滿多老闆會「偷蓋步」,她把工作存的錢,買了機票,飛去澳洲見見世面。
果然,有追求,就有回報,她結識1對日籍夫婦,太太曾任服飾雜誌《NONO》美術總編。「從他們學到,經營客戶的重要!」她觀察,這對夫婦很懂領導:下屬有問題,他們必定知無不言,傾力造就,「因為員工愈厲害,老闆就愈輕鬆。」而且客戶來訪,「幾乎都在和老闆聊天,不談公事,客戶卻會一直巴著他們不放。」
她日後了解,聊天能幫助了解客戶特性、創業願景,彰顯在作品。例如她接的案,9成是賣吃的,商品同質性高,「但每個老闆,個性不同,店格也不一樣,要把賣點找出來,轉化成設計。」
以巧克力為例,她觀察埔里18度C巧克力工房茆老闆,「很懂得給,願意大量付出,所以得到的也多,像個國王。」她設計CI,便以可可豆藤蔓,做成皇冠。


努力不懈 招來貴人
創業之初,她翻黃頁電話簿、上104網站,毛遂自薦:「你們有要外包的設計嗎?」試過無數家,只命中1家。1次去買麵包,看店內陳列其他店名片,心想:「名片也是個宣傳。」鼓起勇氣徵得老闆:麵包師傅陳撫洸,同意讓她放,結果他變成第1個客戶。
「只要妳夠認真,別人看不下去,自然會跳出來幫妳!」陳撫洸解釋,他後來不斷幫忙轉介同業,「因為她表現得夠好,不會讓我漏氣。」
「1家店可做的視覺設計,太多了!」大至壁畫,小至傳單,她統統接。創業困難重重,曾遭遇不足為外人道的鉅額財務難題:「面對,就不怕了,事情沒有絕對的好或不好。」作圖靈感和工作壓力,則靠「散步,讓我『外觀』。」藉外在刺激,稀釋內在煩悶。
「很開心,可以一直做我想做的。」她擅長用大量動物、森林元素,幫品牌傳遞熱鬧、幸福氛圍,風格雲淡而風輕,卻正是新世代老闆,創業賺生活的渴望。從這些店家竄紅的速度看,現代人掏錢消費,滿足的也是心底對原始童趣的嚮往,和李淑玫愛畫畫的初衷,一模一樣。

李淑玫小檔案
年齡:1975年生,35歲
學歷:大明高中廣告設計科畢業
經歷:18歲 出社會 廣告公司助理、兒童美術老師、設計公司人員
32歲 「雙美圖設計」老闆


店家資料
地址:台中市西區精誠三街45-1號
電話:(04)2319-6269
網站:www.maytwo.com.tw
部落格:http://www.wretch.cc/blog/sm0325/

營運概況
創業成本:20萬元(主要為電腦、軟體)
月營業額:25萬元
人事成本:8萬元
租金、水電、網路費:2萬元
書籍、油費等雜支:2萬元
每月淨利:13萬元

 

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     五小時賣掉千萬豪宅、一個月賣四間店面、一年賣出兩家飯店,是誰這麼會賣?台中市最近出現一批七年級超級營業員,不到一年銷售十三點八億房地產,萬綠叢中一點紅的女店長鄭雯鎂,更以秒殺速度交易十二筆土地,為自己的人生賺進好幾桶金。

     台中市房地產強強滾,年輕人加入市場,改變傳統房仲生態,當七年級生還在為每個月三、四萬薪水打拚時,廿七歲李建治創下一個月賣出四間店面、豪宅的驚人成績,不只是店面,賣飯店也難不倒年輕人,卅歲超級店長吳泓諭,一年竟然就賣掉兩家飯店,成交金額上億元。

     廿九歲「少婦殺手」許正彥,受婆婆媽媽歡迎,寫下五小時賣出科博館豪宅秒殺紀錄,同屬七年級前段班的葉宗富和方治勝,成交四億多的房產;方治勝說,曾遇到一對來自巴西台商母女,向他問路哪裡可買珍珠奶茶,沒想到卅元奶茶,讓他成交一棟數千萬的豪宅。

     鄭雯鎂則是這群七年級男生中唯一的紅花,當初當為同事一句「妳的年薪還比不上我的年終」,讓她從秘書一路打拚,終於成為女店長,她找出土地就是她的藍海,平均三個月就賣出一塊土地,被譽為最會買賣土地的店長。


 

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不論是工友阿嬤靜子還是作家阿嬤丘秀芷,她們不懂投資學、不看經濟指標,甚至連股票、利率的技術線型都沒看過。但是,她們累積財富的方法、處理金錢的紀律,卻和眾多理財大師的做法不謀而合,證明兩位阿嬤變身千萬富翁的理財智慧,不但可以複製,還值得學習。整理兩位阿嬤的理財智慧,主要有4項:
 
阿嬤智慧1》省下每一塊錢,積小錢變大錢
       靜子的兒子和媳婦常去連鎖咖啡店,一人買一杯咖啡回家,靜子對這樣的消費非常不能認同。她偶爾會提醒他們:「要少花點錢!」但是年輕人卻覺得花小錢沒關係。靜子會算給兒子聽:「兩杯咖啡要90元,一天少花90元,一年可以存下3萬2,850元,10年就可以變成32萬8,500元,至少可以買7兩黃金存著。」
       靜子年輕時穿別人不要的舊衣、不亂買東西,努力省下每一塊錢;就算現在身價超過千萬元,不管去哪裡還都自己帶水壺。就連記者採訪時,要請她喝一杯35元的飲料,她都堅持不肯,寧可喝自己帶的水,她說:「這樣既省錢、又健康。」
《自動千萬富翁》作者大衛.巴哈(David Bach):找出拿鐵因子,開始儲蓄,你的未來將會因此改變!
       大衛.巴哈以「拿鐵因子」比喻那些不必要的「小」花費,他告訴讀者,每天省下一杯100元拿鐵咖啡的錢,一個月可省3,000元,一年可省3萬6,000 元,用年報酬率5%投資,10年後會變成45萬元,20年會變成119萬元。因此,只要每天能省一杯咖啡的小錢,長期就能累積出一筆可觀的大錢。
 
阿嬤智慧2》貸款是重擔,會讓你愈借愈窮!
       靜子雖然一生做的盡是女工、工友等勞力工作,但她最自豪的,就是「這輩子不求人,無債一身輕」。她在買東西前,一定先看看自己口袋,如果買不起,就放棄;即使買房子,都不願意向銀行貸款,因此,她買房子都靠現金存款或變賣黃金。
       不僅沒有房貸,靜子也沒有其他任何負債,「我這輩子沒跟人借過錢!」靜子驕傲地說。她甚至告誡兩個小孩,貸款是「重擔」,會讓你愈借愈窮;借之前,一定要先掂掂自己的肩膀挑不挑得動,如果挑起來覺得重,就不要借,以免被擔子壓垮。
《富爸爸、窮爸爸》作者羅伯特•清崎:負債會拿走你所有的東西,甚至是你的尊嚴。
       清崎在「富爸爸」系列書中,要大家先分清楚「資產」和「負債」的差別,千萬不要為了取得某項資產而讓自己背上大量的負債。他說,他的窮爸爸就是因為不知道兩者的區別,讓長期負債上身,必須辛苦地工作還債;他的富爸爸則教他:「如果有過多負債,世界會拿走你所有的東西——你的時間、你的工作、你的家庭、你的生活、甚至你的尊嚴。」所以借錢一定要小心!並且確定你支付得起。
 
阿嬤智慧3》利息雖少,每一毛錢都要算清楚
       靜子每回買保單前,一定會比較利率;如果壽險顧問沒向她解釋清楚利率,只告訴她到期可以領回多少錢,她一定會追問到底。自稱沒學過心算的她,能精準地說出手上每張保單的利率,每張保單到底要投入多少錢?最後可以拿回多少錢?她一定都會詳細計算,因為,利息再少,每一毛錢都要算清楚。
       「賺利息」是她願意把多數錢投入購買儲蓄險的重要目的,而且為了賺利息,她從來沒有解約過任何一張保單,也沒有拿保單向保險公司借過一毛錢。因為靜子知道,保單中途解約不但賺不到利息,還可能為了付解約金讓本金受損;拿保單向保險公司借錢,更等於是用自己的錢,卻還付保險公司利息。
《財富的祕密》作者富蘭克林•霍布斯(Franklyn Hobbs):鉅額財富是由小額利息增長得來的。
       霍布斯在書中提到,當你從收入中省下一塊錢時,這一塊錢其實代表著一部分的生命和青春,你可以把它花得分文不留,也可以存起來,但是不要輕易地把你用青春和精力辛苦換來的錢花掉。如果你把錢存起來,它就會成為你的賺錢助手,為你剩下的人生賺取利息。因為利息是唯一一種不用你為了它親自工作,卻肯定能得到的錢;而且利息會再滋生利息,不分晝夜地一直增長,幫助你累積財富。
 
阿嬤智慧4》想投資,要先學會算價值
       丘秀芷看報紙做股票、房地產,卻能有倍數獲利,關鍵在她能算出標的物的價值。她在裕民10多元時買進,看見的正是裕民在散裝航運業的獲利能力強、股價卻被低估,等到賣出時,賺了近10倍。
       同樣觀念運用到買房子,從買賣台北市瑞安街房子的過程,她學會觀察精華區土地價值的珍貴性,之後3度買賣房產,都專挑土地持分高的老公寓下手。7年前,她購買目前辛亥路住處前,得知該區域皆為4層樓高的老公寓,且為台電員工所共同起造,施工時,20多戶住戶輪流監工,品質無虞,因此決定投資,如今不但房價翻升約2倍,還坐著等建商上門洽談都更。
股神巴菲特(Warren E. Buffett):想要成為成功的投資者,你必須尋找價值。
       與其去想何時要賣股票,不如把時間、精力放在尋找價值股,因此巴菲特從來都不重視股價的短期波動。股價漲跌本身就是風險,而想要控制這種風險,做法就是找出價值被低估的股票,然後買進長期持有,這種投資法趨近於無聊,但經常都有數倍的獲利,例如巴菲特投資過的美國運通賺5倍、寶僑賺了6倍多,投資長達34 年的《華盛頓郵報》更大賺100倍以上。
 
 
 

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甫度過80大歲的股神巴菲特,非但沒有放慢腳步,反而更加活躍,上周才結束中國慈善勸募之旅。巴菲特還向華爾街日報表示:我要工作到100歲!

 巴菲特熱愛漢堡與牛排是眾所皆知,他一天當中要喝上好幾瓶的櫻桃口味可樂,在每年的股東大會都會看到他大啖冰棒的照片。儘管嗜吃高熱量食品與甜食,他並沒有身體不好的跡象,依然是一尾活龍。

 不過,這位股神終究是凡人,就算現在身體沒問題,腦筋思緒總有一天會退化。等到這一天降臨時,巴菲特表示,他的忘年之交、橋牌搭子兼柏克夏董事,也就是微軟董事長比爾.蓋茲,將會告訴他該是時候了。

 廣大投資人不必擔心,因為巴菲特至少還有數年的時光將繼續擔任「奧瑪哈先知」(Oracle of Omaha)。投資公司T2 Partners基金經理人湯恩(Glenn Tongue)表示,巴菲特「現在比以前更厲害了,他正處於顛峰。如果他沒有在現任職位再做上5年,我們才會吃驚呢。」

 其實,早在2007年2月,擔任柏克夏海瑟威公司執行長的巴菲特就在年度股東信裏提到,他的預期壽命還有12年,暗示說他至少可以工作到88歲。不過,在8月30日歡慶80大壽的當天,巴菲特向華爾街日報表示:「我要工作到100歲,但要這麼做的話,我須學會跳脫思考框架!」

 他在股東信裏同時也提到,他明白假如他的體能衰退「伴隨著他妄想自己正達到經營智慧的新顛峰,」那就會是個問題了。但一個人的能力減弱時,「他們自我評估的能力通常也會跟著消失,」他寫說。「這時往往需要別人來吹響警哨。」

 美國財富雜誌(Fortune)特地回顧這些年來巴菲特登上封面的故事,做為股神的生日禮物。自1986年起,巴菲特總共13度登上財富封面,這些封面故事明確記載股神的投資觀點,例如他近年看好電動車,以及他的一貫哲學,像是他在早年就不主張把財產留給子女。


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楊梅市豪康彩券行老闆娘吳香美說,史上最高獎金11.2億元威力彩的3獎在她店裡開出,得獎的阿嬤第1次買彩券,7個號碼對中6個,她誤認為沒有半毛錢可拿,隨手扔進垃圾桶,得知中獎後心急如焚跑回家翻找。

豪康開業至今3年,開出1次刮刮樂30萬元獎金、2次今彩800萬元頭彩,但最有趣的仍是威力彩開出3獎的這一次。

吳香美說,阿嬤年約5、60歲,姓名不詳,她購買的威力彩,第一區6個號碼對中5個,第二區1個號碼也對中,只差1個號碼就可均分11.2億頭獎,但按照獎金分配比例,仍可領得15萬元獎金。

吳香美說,威力彩開獎後的第2天阿嬤又回到店裡購買刮刮樂,隨口問:「只差一個號碼,有沒有獎金呢?」在得知有15萬元後,原本坐下來準備刮獎金的阿嬤立即起身跳了起來,大腿也撞到桌底差點把桌子都掀翻,「糟糕!彩券扔進垃圾桶,不知道還找不找得回來!」說完迅速回家,從此再也沒有看到人影。

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對於退休金,台灣上班族不是沒準備,就是準備太少,連要滿足基本的所得替代率都有問題了,更何況是追求退休後的夢想人生。其實專家都指出,退休準備最簡單、也最難!

最簡單的原因是,準備的時間最長;最難的原因,也是因為時間太長!提早開始與延後執行,到底有什麼不同?以退休夢想金1000萬元為例,選擇年報酬10%的工具,如果有20年時間準備,每個月只要投資1萬3060元;但若只剩下5年時間準備,每月投資額就要暴增到12萬多元,趕進度的結果,不只提撥金額很驚人,也會面臨更高的風險。相信有不少投資人想問︰「即使提早長期投資,又有哪些市場能夠提供較優的長期投資報酬率呢?」用短則16年、長則40年的統計時間,發現全球股市、美國股市、新興股市、全球政府債市、美國高收益債市、新興債市等6大市場年化報酬率都在8%以上,顯然時間拉長,穩健報酬就愈可期待。富蘭克林投顧副總羅尤美提出一個很重要的觀念:退休既然是長期規畫,就應用長期角度布局、選擇長期歷史表現佳的市場,而不是只注意短期的景氣循環波動。

以下提供籌備夢想金的3個演練︰(1)試算夢想金的缺口、(2)如何用基金補足夢想金的缺口、(3)精選存夢想金的基金。退休準備,就從現在開始!

環遊世界100萬元、Long stay 250萬元、蓋農莊1000萬元、當老闆50萬∼500萬元,了解退休夢想需要準備多少的預算後,接下來就可以開始估算,退休時與退休夢想金的缺口到底有多大?以模擬案例進行試算,假設小張目前年齡30歲、月薪4萬元、預訂60歲退休、退休後餘命20年,依照以下5步驟試算資金缺口。

步驟1 ︰概算退休時領取的年金

依照目前法令規定,台灣勞工強制加入勞保,退休時可以領取勞保老年給付(從去年初開始,勞保老年給付實施年金化);此外,2005年勞退新制上路,僱主必須提撥員工退休金,選擇新制的多數上班族,退休時也多了一筆年金可領。試算小張屆臨退休時,2筆退休年金各有多少?勞保老年年金部分,若按年資30年、退休時勞保投保薪資最高上限4萬3900元計算,退休後每月可領取2萬413元(按第二式擇優領取,詳見下表)。

勞工退休金部分,因為不像勞保老年年金是確定給付制,月提繳率、年資、投資報酬率、薪資年成長率、退休後的餘命與利率水準,都會影響領取金額的高低,因此只能用保守與樂觀等情境進行估算,譬如保守版的月退金是1萬180元,樂觀版是2萬6961元,變動差距相當大。

步驟2 ︰概算所得替代率

假設小張屆臨退休時月薪約7萬元,根據世界銀行定義,退休後所得替代率要有7成,退休生活品質才不會縮水太多。若按所得替代率7成估算,小張未來退休時,每月應有4萬9000元,也就是除了2筆退休年金外,應再多一筆約1萬8000元的退休津貼,才能達到所得替代率7成的生活品質。若按餘命20年計算,須再準備約442萬元。

步驟3 ︰概算退休時累積的資產

退休準備就像是一場馬拉松競賽,退休時累積的財富淨值愈多,才愈有退休本錢。「財富淨值=退休時總資產-退休時總負債」。先概算小張屆臨退休時可能累積的總資產,中華民國退休基金協會理事長邱顯比提醒,可以變現的資產才有助於退休。通常屆臨退休時可能累積的總資產包括︰每年專門提撥的退休金存款×預計工作年數+生存險滿期給付+投資性資產總市值(如股票、基金等)+不動產部分變現(大房子換小房子或由市區換到郊區)。假設小張退休前累積的總資產市值約1千萬元。

步驟4 ︰概算退休時未償完負債

接著要試算屆臨退休時可能累積的總負債,屆臨退休時未償完的可能負債包括︰未償完房貸+未籌完子女教育金+未付完保單+補充所得替代率仍須準備的退休津貼(即步驟2)+安養院費用或外傭費用+喪葬費用,上述項目如果沒有納入退休規畫,不只退休風險大增,甚至可能債留子孫。最容易被上班族忽略退休後要準備的2項開銷,就是看護費用與喪葬費用。午後公園裡常看到坐著輪椅的老人與陪伴的外傭,這些都還算是幸福老人,因為要符合重度殘障、或根據巴氏量表(評估個人能否自理日常生活的指標)需全天候照護、財力也負擔得起,才能聘僱外籍看護工,在自宅終老。

目前外傭每月費用約2萬1000元(含健保),但是要包吃包住,因此每月至少要再準備約2萬5000元,否則只能準備住安養院。目前安養院月費行情大約也要2萬5000元,只有低收入戶才能申請補助。因此晚年臥病若以5年計算,就要預留150萬元的看護或是安養院的費用。至於喪葬費用,若有投保終生壽險,子孫可以用這筆理賠金支付開銷,否則也要預做規畫,至少要預留30萬∼50萬元。根據上述項目,假設小張屆臨退休時總負債尚有400萬元。

步驟5 ︰概算夢想金缺口

【步驟3】-【步驟4】=退休時的財富淨值。小張退休時的財富淨值約600萬元(1000萬-400萬),這才是可支配的老本,這筆老本能否讓小張過夢想中的退休人生呢?就要看老本與夢想金間有無缺口。假設小張夢想中的退休人生是到鄉間蓋農莊,退休時可支配金額600萬元<蓋農莊夢想金1000萬元,表示還有400萬元的資金缺口,小張在上班期間,就要努力補上資金缺口,而且光補足資金缺口還不夠,最好能再多攢一些,否則等於老本全部砸下去蓋農莊,這種田園人生就會過得膽顫心驚。

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台灣後山再獲幸運之神的青睞,連續廿二次摃龜的威力彩頭獎,昨天幸運得主終於誕生!第○九九○○○○七一期威力彩昨在台東市「幸運星彩券行」開出頭獎,由一人獨自抱走十一‧二四億元的高額獎金(扣稅後實拿八‧九六億);不僅是今年以來威力彩頭獎單注中獎金額之冠,更創下台灣彩券發行迄今的第二高頭彩獎金紀錄,僅次於九十七年十月卅日的十九‧六七億元。

 昨天威力彩開出的獎號,依序為○五、○七、三○、三二、三四、三六,第二區為六號,得主誕生於台東縣台東市新生路五十六號的幸運星彩券行。

 近來威力彩頭獎一再摃龜,直到上周四,已是連續廿二次沒開出頭獎,頭彩獎金一滾再滾,頭彩獎金累積至八.六二億元,加上台彩宣布,自九月九日起,威力彩頭獎將從保證四億減半到兩億元,且一併取消頭獎摃龜後,每期加碼一千萬、最多加十期的規定,更讓所有彩迷為之瘋狂,熱烈為這次威力彩下注。

 昨天不少彩迷豪邁下注,推升頭獎由最先預估的九‧五億元,一舉衝上十一‧二四億元,超過史上頭彩獎金次高紀錄,亦即九十七年三月六日的十億三千五百多萬元(當時兩人各得五億一千七百多萬元)。

 昨天威力彩除了一位頭獎得主獨得十一‧二四億元外,貳獎也有一人中獎,可得三二四○多萬元;參獎有八十注中獎,每人十五萬元;肆獎開出四四七注,每注兩萬元;伍獎二七五五名得主,每人四千元;陸獎一八九七四人,每人八百元;柒獎三萬七七九三注中獎,每注四百元。

 財神爺眷顧台東!去年就開過一次大樂透頭獎的台東市新生路幸運星彩券,昨天再度開出連摃廿二期的威力彩頭獎,鞭炮聲響不停,老闆娘王麗琴興奮地說,眼皮跳個不停,有預感會中獎。老闆丁昌明表示,台東第一次開出大樂透頭獎是他的彩券行,沒想到連摃廿二期的威力彩,也獎落他家,連中雙元,爽啦!

 老闆娘王麗琴說,昨天營業額約卅萬元,目前還無法知道是哪一位幸運兒獲得。老闆丁昌明說,這裡都是老顧客居多,也有許多公務人員來買,去年三月廿四日開出大樂透頭獎也是他的彩券行開出,當時的彩金是一‧八億,得主還包了八萬元的紅包。

 

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上周四威力彩頭獎第二十二次摃龜,頭彩獎金累積至八.六二億元,也炒熱威力彩的買氣。

     台彩公司預估,今天開出的頭獎獎金,可望來到九.五億元,不僅是今年威力彩單注頭獎最高彩金,更將挑戰史上頭彩獎金第三高紀錄。

     台彩的統計數據指出,威力彩史上最高獎金為九十七年十月卅日的十九.六七億元,當時兩名幸運兒中獎,各得九.八三億元,創下單注頭獎最高獎金紀錄;次高者為同年三月六日的十億三千五百多萬元,最後兩人各得五億一千七百多萬元。

     台彩也正式宣布,自九月九日起,威力彩頭獎將從保證四億減半到兩億元,且一併取消頭獎摃龜後,每期加碼一千萬、最多加十期的規定;但為了提高中獎率,新增「第一選區」中三碼獲得獎金一百元的規定。

     此外,自今晚八時五分起,台彩將恢復威力彩、三八樂合彩及樂線九宮格的「多期投注」服務,並恢復威力彩及樂線九宮格的「預購」功能,可預先購買三十天內的彩券,以造福習慣一次購買多期或平常忙碌的彩迷。

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不管在任何年紀談未來的老人市場,看來都是相當實用的,因為每個人都會老去、離去,生命的軌跡永遠公平,我們所有對於這個市場的關心,未來自己一定用得到,今天為銀髮市場所做的一切,其實就是明天自己可以享受的。

「未來的老人,會活得更老也會活得更好,活得久和活得好是市場的兩大趨勢。」朋友Z先生是資深優秀的產業顧問,他這幾年忽然對未來銀髮市場非常感興趣,他開玩笑說是為了幫自己老來做準備,年近半百的他看來身強體健,卻很認真地為自己老年的情境作了不少想像。

根據Z先生的觀察,生活品質和醫藥科技不斷提升,從現在往後看20年(也就是他打算退休的那時候),老人的健康品質一定會愈來愈高,到那時候,老人所面臨最大的問題可能會是如何讓自己開心。

Z先生的理論是,到那時候,健康和壽命也許可以靠錢來買,但是再多的財富卻不一定能換來快樂的老年生活。

Z先生長期觀察銀髮族朋友的生活,他發現老人的不快樂和居住的環境有關,老人其實很怕和老人住在一起,也許表面上看來有老人的共同話題可聊,但是在彼此眼中看到的卻是一個日日老去的自己,所以他發現,那些有能力幫自己安排生活環境的老人,都會儘量讓自己活在充滿歡樂的所在,看別人開心自己也會比較開心。

「比如什麼地方?」我好奇地問Z先生。

「比如遊輪!」他說。

根據他所掌握的資料,長久以來遊輪一直是全世界銀髮富人的共同最愛,有些人甚至一年365天「住」在郵輪上,打算天天歌聲舞影地在這裡走到生命盡頭,因為這裡天天充滿歡樂,能上得了船的都是健康又能享受生命歡愉的人。想想看,有那個老人不喜歡這樣充滿熱情活力的日子?

Z先生說,台灣現在最值得投資的生意之一就是遊輪,因為將來的趨勢是,健康有錢又有閒的老年人口會愈來愈多,這些人也會愈活愈久,以現在的消費水準來看,一個人一天在遊輪上吃住的最低消費額是5,000元,一條遊輪載客量以約2,000個人來計算,出海十天就可以創造1億元的營業額,放眼未來台灣,能有這樣規模的旅遊產品其實並不多。

試著想想,15或20年後的台灣,如果能有個100條遊輪,專門服務兩岸三地的銀髮富人和潮流男女,每條船只要一個月出海十天,這100條遊輪就能創造出1,200億元的市場,而這個可觀的數字背後又能幫台灣帶來多少工作機會?

如此看來,這幅「遊輪帝國」的台灣產業願景,好像也為「海洋台灣」找到了一個絕佳的行進方向和答案了。

 

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     影音出租實體通路在近年來受到網路盜版與合法線上影音服務的夾擊,經營面臨挑戰,日前全球影片出租業龍頭百視達(Blockbuster)就傳出瀕臨破產消息。實體通路業者為因應網路化趨勢,也開始另闢蹊徑,嘗試虛實並進,拓展線上影音新藍海。

     網路盜版一直都是內容業者與通路業者的痛,過去唱片業也面臨盜版、合法線上音樂服務的夾擊,市場大餅遭到分食。而在影音出租業方面,為了因應相關衝擊,近年也開始虛實並進,開拓新藍海。就實體通路來看,台灣亞藝影音的實體通路店數去年有七十八家,今年則降為七十家;至於百視達,現在則有八十七家店,會員數大概三百多萬人。

     在實體通路之外,為拓展新市場,百視達與中華電信合作推出線上租片網,從去年六月開張,目前會員約有八千多人。百視達說,線上租片一開始會員數較少,但是近幾個月會員成長幅度比較大,目前也已推出月付三八八元的方案,用戶每次可租三片,每周可租兩次,因此如果觀賞的片數多,即使是都看舊片也非常划算。

     得利影視與亞藝影音屬於同集團,在亞藝經營實體通路的同時,得利影視也與中華電信合作,在MOD上推出影音服務。得利影視表示,新片基本上都會提供給MOD,同時也會依照客戶需求,提供經典好片,而由於同一影片在MOD上架的時間會比在實體通路晚,所以也會跟內容業者協調,讓MOD上的收視價格比實體通路低廉。另外,亞藝影音也推出租片網,每人每次可以租七片,包含DVD還有藍光影片,觀賞期限為十天,只要會員用戶在網路上結帳,三個工作天內,影片就會送到用戶指定的超商門市,而還片也是到特定超商門市歸還。

     對於實體影音通路與線上影音市場的競合關係,業者表示,目前兩者還是互補的關係,實體通路出現較早,收入仍是大宗,而線上影音與MOD的市場則還在萌芽階段。業者並認為,目前台灣消費者對於影音內容,主要還是觀賞有線電視,所以線上影音的市場還需要時間醞釀,或許這一、二年會逐漸茁壯。

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趙薇和陳坤日前亮相成都,為某奢侈品成都旗艦店的開業站台。初為人母的趙薇與近日自立門戶的陳坤近來各忙各的,兩位同窗老友難得在成都相聚,一出場就引爆現場氣氛,二人神采奕奕,相談甚歡。

天府早報報導,產後復出的趙薇已極速瘦身,一身小禮服的打扮顯得風韻十足。而在當晚邀請的一眾明星嘉賓中,她獲邀第一位走上紅毯,地位相當尊崇。當天趙薇所有的工作就是紅毯秀,並和品牌負責人一起為旗艦店剪綵,前後亮相時間總計不超過15分鐘。但這短暫的亮相,至少為趙薇賺取了六位數的酬勞。

報導說,趙薇當日在成都的站台還不算她復出後的大動作。其實從6月在上海電影節擔任評委,正式宣布復出後,趙薇就拍廣告、做代言忙得不可開交。7月23日,她在北京出席首個商業活動,宣布為新加坡某美容飲料代言,主辦方就表示開出七位數的天價,「總之比她以前的價碼更高」。很快,趙薇又現身深圳出任某國產手機品牌的代言,這個廣告早在她今年3月還在待產時便已簽下合約。此後,她赴河南代言某食品、榮升某國際家紡品牌代言人,甚至還一身珠光寶氣代言某黃金首飾品牌。

報導指出,以她現在的身價,這幾單合約做下來,趙薇在短短兩個月內,吸金至少上千萬。吸金如此輕鬆,還能賺取關注度,何樂而不為?怪不得她此前接受採訪時表示:「同時兼顧家庭與工作,體現女性的價值。我忙,多做一點事情,會讓我感覺更有動力,也更開心和快樂。」

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政大四姬之一的翁子麒,年僅26歲的她卻是擁有好幾桶金的小富婆,大學時靠著當Showgirl主持活動賺錢,到了22歲時她就賺到人生的第一桶金,有理財頭腦的她還投資房地產、基金,錢滾錢之下,現在身價將近有千萬元。

 

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連續21期頭獎摃龜的威力彩,今(2)日晚間將再度開獎,這期頭獎彩金從7.55億元起跳,而根據彩券">台灣彩券公司估算,截至目前為止,頭獎彩金已累計7.87億元,預估下午買氣將持續加溫,這期頭獎彩金有機會上看8.5億元,若由1人獨得,也將創下今年威力彩單注頭獎最高獎金紀錄。


其實威力彩自今年3月以來已連續開出7次頭獎,最高頭獎彩金達8.01億元,最低也有4.1億元,甚至有2次才摃龜一次就開出頭獎,像是3月1日第099000017期才開出8.01億威力彩頭獎,沒想到第099000019期又開出4.1億威力彩頭獎;5月6日第099000036期開出4.3億頭獎,結果第099000038期又開出4.1億威力彩頭獎。


不過,台灣彩券公司今日宣布,自9月9日起威力彩正式改版,頭獎保證獎金對砍從2億元起跳,另新增玖獎,即第一區對中3個號碼,即使第二區號碼沒中,也可獲得100元,不過,對於想中高額頭獎的人說,未來累計高額獎金的時間勢必拉長,也因此,今晚開獎的威力彩算是今年以來累計最高頭獎彩金的一期,從7.55億元起跳。


根據台灣彩券公司統計,截至目前為止,頭獎已累計達7.87億元,如果今晚開獎結果,最後由1注獨得,不僅將超越今年3月1日的8.01億元頭彩,成為今年最高頭獎獎金,也是歷來第三高威力彩獎金。


 

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