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由於每種優惠專案的申請互有差異，購屋大眾可多方研究其適用性，再加以選擇，並注意以下事項︰

一、除公教人員購屋貸款及購屋儲蓄貸款外，各項優惠專案多半針對無自用住宅民眾所設定同時在申貸過程中，選擇勞工、軍、公教人員以特殊身分貸款，應注意資格審核及確定貸得金額，免增無謂煩惱。

二、貸款額度有限，自有資金不足之購屋者，還需選擇其他貸款加以配合。

三、注意申貸時限和撥款時效如輔助勞工貸款申請時間多在九月，另申貸人在取得名額的六個月間必須完成貸款手續，否則以棄權論。

四、無自用住宅者購屋貸款和購屋儲蓄貸款的利率方式，因行庫的不同而有所差異以無自用住宅購屋貸款者，部分銀行之貸款優惠利率只適用半年，隨後依一般貸款調整。

五、在購屋民眾最關心的償還方法，行庫多半探用按月平均攤還本息模式另亦有酌定付息不還本的寬限期，採二至三年不等。

至於購買房屋可分為兩類，一是成屋和中古屋；另一是預售房屋購買前者通常需要較多自有資金，且其可貸成數與額度較有限，辦理時，購屋者可自己親自處理或委託仲介公司代理選擇仲介公司代辦購屋時，應先打聽仲介公司較常往來銀行是否承做欲貸之優惠貸款，該銀行可承做貸款組合與成數是否符合計劃中的預算如屬勞工、軍、公教人員等購屋貸款，應先送請有關機關核准資格後，才能進行買賣手續。

購屋貸款發生的原因，可分為預售屋及中古屋二大部份，其中在預售屋方面，由於大部份由建設公司直接把整批工地向銀行辦理分戶貸款，因此購屋者要注意的是，銀行最後核貸下來的貸款額度及利率，與業者當初承諾之條件是否相符？如果一切相符自是皆大歡喜，否則屋主就有必要考慮把借款對象，移轉到條件更佳的其他行庫。

至於若是購買中古屋，不論是買賣雙方自行交易或透過仲介公司，在簽約後的付款及產權移轉過程及完稅等皆頗複雜，因此大都委由代書代理。一般而言，代書業者在經辦過程中較著重於放款成數及時效上，因此其所接洽的行庫，通常以「配合度」高者為優先選擇對象，其次才注意利率的高低。

基本上我們可以把國內金融業者分成以下三大類︰

一、全國性行庫︰

包括台灣銀行、合庫、土銀、一銀、華銀與彰銀及新銀行皆是，此類型行庫對於整批貸款及「大客戶」較感興趣，一般消費者的「議價」空間非常有限，而一般新銀行及外商銀行服務雖較積極，但放款利率較高，這些都是一般消費者進門前應有的「心理建設」。

二、地方型金融機構︰

包括各地區之中小企銀、信用合作社、及農漁會信用部等基層地區性金融機構。這類的金融單位除中小企銀外，大都不得跨區經營，目前放款對象亦不得貸予公司行號，因此在對於一般的個人戶及中、小額放款，皆較大銀行親切且積極。且由於地方性金融機構業務推動著重在地緣性與人際關係的延伸，因此較具「人情味」，只要平日建立好關係，未來貸款時一般至少有半碼至兩碼的議價空間。同時這些信用合作社及農會，常鼓勵客戶作一年期的短期擔保放款，以每年換單方式不斷地延貸下去。這種方式因在借款期間借款人按月先還利息即可（本金可隨時償還），利息負擔較低，而且借款期限甚至可「彈性」延伸至二十年以上。

三、人壽保險業者：

壽險業者因為資金來自保戶所繳保費，成本較低，其利率較便宜，其中國泰人壽更因抵收押品區位不同，而有大台北地區、高雄及省轄巿及其他地區的「三級差距」。

註1：98.02.20 臺灣郵政2年期定期儲金機動利率：1.125%

註2：98.02.20 臺灣郵政1年期定期儲金機動利率：1.050%

註3：政府優惠房貸相關問題請洽 02-87712635

註4：政府最新優惠房貸相關資訊請至營建署網站查詢

雖然去年零售業業績整體下滑，成立超過20年的全家便利商店，靠著「逆風對策」，卻能讓營收與獲利雙雙成長，即使面對經濟預期衰退的今年，全家便利商店仍大舉挹注資金，進入企業快速發展期，並將強化全家的創意DNA。

「要蓋多高的房子，就要打多高的基礎。」這是全家便利商店董事長潘進丁的經營理念。全家雖是後發品牌，但近年來緊咬著領導品牌不放，同時更企圖拉開與其他便利商店品牌的差距。他認為，這些成果一半來自企業內的逆風策略，另一半則是靠著重新塑造品牌，讓全家便利商店找到自己的靈魂。

▌持續投資 保持競爭力

「現在大家都講現金為王，但零售業如果在現階段採取守勢，恐怕將面臨更多跨業態的競爭，所以我一直鼓勵全家便利商店的同仁，要執行逆風對策迎向挑戰。」潘進丁在談到全家便利商店去年營收持續成長，三年後營收要挑戰500億元的同時，也宣布他所謂的逆風策略，就是三年內要達到30%的市場占有率目標，同時也將投資40億元進行硬體等建設，讓全家進入快速發展期。

不景氣的年代，多數企業都減少投資計畫，全家便利商店為何沒有放棄投資？潘進丁解釋，還能持續進行投資，主要是全家便利商店沒有多角化經營，所以有更多力氣改變現況，且這次的三年計畫，主要投資在資訊科技硬體建設。此外，隨著景氣變化，國內商圈也快速移轉，再加上現階段店租成本大幅下滑，也正是零售業大舉投資展店的好時機。

▌品牌再造 跟上市場腳步

除了業績、市占率與展店目標，潘進丁強調，全家便利商店要持續進行品牌重塑及組織再造計畫。

他回想民國77年全家便利商店開店時，市場上已有統一超商、福客多、萊爾富等先發品牌，全家便利商店花了近五年的時間打基礎，包括企業識別更新、店鋪改裝、資訊系統提升、內部績效成長等，最後才開始跟上市場腳步。

但即使已經追到市占率排名第二的成績，消費者心中的便利商店品牌，始終只是統一超商，無論全家便利商店再怎麼努力，還是和其他連鎖系統一樣，在消費者心中都歸類為「其他」。

潘進丁說：「我很不服氣，後來終於了解，這是品牌塑造的問題，企業形象和商品形象不同，一定要跳出『其他』才能成功，我們的武器就是『創意』。」

▌創意發想 吸引消費目光

於是，全家便利商店在一次與廣告代理商的會議中，以「賓至如歸」的主題，想出「全家就是你家」的廣告標語，讓全家便利商店的企業品牌形象，深深烙印在消費者心中，讓全家便利商店跳出消費者心中的「其他」。潘進丁表示，除了「全家就是你家」這種廣告金句的創意表現外，全家便利商店還要透過文化再造，培養內部員工的創意DNA。

他再以「廢電池換茶葉蛋」活動為例，這是源自全家的某家社區型店店長的創意，當時他為了吸引社區小朋友，希望原本都到其他連鎖超商消費的小朋友，能轉進全家便利商店，於是發起這個點子，結果拉近這家店與社區小朋友、鄰里間的情感，也成功塑造親切、環保的形象。另一個創意「包鮮料理」，也是總公司員工平時的發想。這些都是潘進丁相當自豪的創意表現。

▌領導決心 激勵員工投入

「要讓公司內部有創意，這要透過企業與文化的再造，現在我期待，全家便利商店能做到『新創意讓每天更有風格』。」潘進丁認為，這些過程中，領導人一定要以身作則，除了要有決心外，還要有耐心。

他表示，企業領導者的決心，將是員工是否願意全心投入的重要依據，當員工全心投入企業再造運動時，領導者也該給員工更多時間與耐心。潘進丁給了全家便利商店員工20年時間改造，如今已有成果，下一個成功將在哪裡開花？或許將在某個社區的便利商店內。

辣妹應援團 跳求職舞加油

「Go!Go!Let’s Go!畢業不怕沒事做！」由yes123求職網組成的應援團，昨日第一站來到台大畢業典禮會場。五名身著短裙、啦啦隊裝扮的美女，在綜合體育館外一字排開、跳起求職舞，吸引眾人目光。

台大工管系應屆畢業生林俞汝，也是應援團成員之一。曾經在電視節目中獲選為「校園美女」第一名的她，負責發贈已於行天宮過火、作用如同求職平安符的「求職御守」。身高一百七十二公分、加上亮麗外表，不少人主動索取御守、合影留念。她也大方配合，同時祝福同學︰「畢業快樂，早點找到工作！」

今年第一季就業市場因為金融海嘯，職缺大幅緊縮。但台大學生受到的影響似乎不大。詢問發現，這些畢業生多數已經做好當兵準備，不然就是準備就讀研究所或已經找到工作。

平時就曾擔任模特兒工作的林俞汝說，畢業前就已經開始工作，現在每個月大概三、四萬元進帳。

但仍有不少人受到不景氣影響。美女啦啦隊成員之一、去年從淡大研究所畢業的鍾宇婷說，自己今年二月離開資策會的工作，三、四月時，可以明顯感受到職缺的緊縮，幾乎看不到比較理想的工作機會，寄出的履歷表也很少有面試機會。

這支美麗的啦啦隊，未來將前往其他大學畢業典禮，繼續為畢業生打氣。

    　你單身嗎？隨著社會環境變遷，以往被視為「公害」的單身族，如今已是不可忽視的「單身新勢力」！根據行政院主計處資料顯示，目前全台單身、二度單身族人數，已高達七百五十多萬人，男女的單身率都大幅增加至少一成五。業者紛紛瞄準數千億元的單身商機，希望讓敗犬男女擁有尊貴般的時尚享受。

    　我國未婚率逐年攀升。在九十二年時，廿五至廿九歲未婚女性比例首度超過五成，高達五六．九％。根據八十五至九十五年內政部人口統計資料顯示，卅至卅四歲女性有偶率，由七八％降到六一％，男性由六四％降到四八％。

    　此外，在此十年間，女性單身率也從廿二％升高到卅九％，男性則由卅六％增加到五二％；加上離婚率節節上升，光是九十七年時，十五歲以上離婚率，就比十年前增加將近五成。

    　無論是「敗犬女王」還是「敗犬王子」，敗犬男女已大幅增加，去年光是成年以上的單身男女，就已超過五百多萬人，若再加上離婚、喪偶等因素而造成的單身族，總人數更高達七百五十萬人，逐漸成為一股「單身新勢力」。

    　由於單身族幾乎擁有「一人飽、全家飽」特性，且相較於一般家庭，是相對「有錢又有閒」有薪階級，也很習慣「享受當下、寵愛自己」。若不包括休閒娛樂、旅遊、學習在內，保守估計單身族一個月平均生活開銷約一萬元，一年商機至少高達數千億元。

    　國內許多業者已紛紛搶攻敗犬男女龐大商機，各種呼應「單身最夯」個人化商品，異軍突起。其中，與個人最息息相關的，就是「外出用餐」問題。以往一個人想吃麻辣鍋時，店家根本不甩你，如今，已有專為單身族設計的迷你小火鍋出現，網路也推出單身貴族享用的迷你食品，五花八門的「一人分」美味，量身訂做給喜歡「獨樂樂」的你（妳）。

    　同時，包括高檔的頂級巧克力品牌GODIVA，也特別針對單身消費者，推出小包裝個人獨享巧克力系列，滿足都會男女想要犒賞自己的低調奢華。而以往許多「俗又大碗」家庭號包裝商品，或笨重家電，現在也紛紛「瘦身」，推出寵愛個人的迷你商品或小家電，滿足「善變」與想要凸顯個人風格的單身貴族。

    　當前經濟不景氣，即使只叫一個便當、一人分速食，只要距離不太遠，老闆也都會免費「撒米蘇」，幫你「送到家」。以往一定要兩人才能成團的旅遊團，現在看準個人行的市場越來越大，也逐漸推出單人旅遊行程與服務；甚至與人為伴的寵物商機，更是商家不可忽視大餅。

    　隨著單身新勢力興起，若是業者能趁機抓住衣食住行各類商機，「一個客人也要抓」，將可在不景氣中，再創佳績。

最初期，「張君雅小妹妹」只是維力手打麵廣告中臨時演員定位名詞，一個在里長逗趣的廣播聲中頂著爆炸頭專注奔跑的小學生；小演員在巷弄中急著回家吃泡麵的幽默訴求深植人心，懷舊溫暖的視覺印象令人驚艷。

從手打麵到張君雅小妹妹的自立門戶

　在北京建外ＳＯＨＯ嶄新的「愛情公寓」辦公室，來自台灣政大、北醫、淡江的幾位年輕夢想家，熱情地分享著年輕時期從台北東區、西門町街訪問卷得來的網路創業夢想。這個原本虛擬的夢想，正逐步在中國大陸實現之中。

    　這群鐵哥們不僅敢於夢想，更是兼具創意與行動力的創業團隊。他們的龍頭張家銘表示：「愛情是永不褪色的產業，情感是生活的重要依托，在宅經濟延燒之際，我們的核心能力就是要能滿足網路消費者的各種心理需求！」

    　金融危機的年代，企業經常被迫轉型，但也可能帶來重大契機。近期在中國大陸火爆增長的「宅經濟」現象，正是隨著網路興起所帶動起來的「新經濟模式」。影響數以億計中國網民日常生活的ＳＮＳ（Social Network Site）交友網站，更是眾家著名網站公司重兵部署、廝殺慘烈的網路新興戰場。

    　在這波ＳＮＳ網戰時代，幾位主修財稅、資管、醫學的「台灣少年家」合夥創辦的「愛情公寓」交友網站，正以「十倍速」驚人增速，勇猛地殺進漫無邊際的中國網路市場。「愛情公寓」首席執行官張家銘強調說：「愛情公寓不僅是我們在中國的投資，也是在實現我們從高中以來的創業夢想！」

    　二○○三年創辦的「愛情公寓」，在網路用戶僅有一千一百萬人的台灣網路市場，註冊用戶有一七○萬人；二○○五年正式進軍中國市場，在龐大網路市場支撐下，註冊用戶呈現「十倍數」增長，目前已爆增至一千八百萬人。同時，仍以每個月七十五萬人的增速成長，預估明年將可達到兩千五百萬至三千萬用戶。

    　隨著用戶與廣告的快速增長，「愛情公寓」去年已實現三百多萬美元收入，據估計，未來兩三年將達到年收兩千萬美元的預期目標。「愛情公寓」以女性白領、女大學生為主要用戶群，公寓裡提供交友相冊、網絡小屋、部落格等，網絡社區的氛圍，已成為大陸女性網民的新寵。

    　愈來愈多中國的宅男宅女習慣於在ＳＮＳ享受「網上衝浪」的生活樂趣，不論是網上交友、視訊聊天、線上遊戲，或享受電子商務的便捷服務，讓「宅經濟」的可能產值，得以展現無窮的經濟威力，這種新興另類的「經濟奇蹟」，只有在中國網路世界才能深刻體會。

    　張家銘就說，「愛情公寓」是溫馨的網絡家園，公寓內既有豐富的線上遊戲，還有各式互動娛樂，虛擬商品與實體廣告，都是為了滿足消費者的需求。現有一千八百萬註冊用戶，其中有二五五萬是來自今年第一季新增用戶。他說：「所謂經濟不景氣，我們實在感覺不到！」

    　中國ＳＮＳ交友網站的競爭，正處於白熱化戰局。全球金融危機，更助長網路產業對「宅經濟」潛在商機的爭奪。騰訊投資的Q-ZONE用戶號稱已超過一億人，領先群網；51.com也號稱有接近上億用戶；校內網估計也有四千萬用戶；而後發先至的開心網，來勢洶洶，目前已有超過兩千萬至兩千五百萬用戶，後勢強勁。

    　「愛情公寓」的投資者，涵蓋台灣科技大老施振榮、日本JAIC、CYBER AGENT，以及新加坡創投VICKERS等，去年還有美金八五○萬元營運資金注入，因應網戰，如虎添翼。但對財團有意併購，張家銘說：「未來不論股票上市，或談判併購都是有可能的，但目前有很多盈利模式，還在開發獲利，這些都沒有既定時程。」

    　從女大學生、粉領上班族用戶數量的快速增長，與業界的樂觀評估，國際知名品牌很快就領略到「愛情公寓」的廣告威力。因此，「愛情公寓」掌握契機，「虛實並進」，除持續研發虛擬商品交易，還同時擴充互聯網增值服務，以及針對女性白領消費群專屬廣告等各項盈利模式。

金融海嘯來襲，許多公司紛紛裁員減薪，或要求員工放無薪假。被裁員的，無話可說，只好另謀高就，至於被留下來的，未必是福，有時候先走的資遣費還優渥一些，因為誰也不知道，公司的前途究竟是明亮還是黯淡。

上班族不該再傻傻的以為，有份工作可做就該感恩。在如此不景氣的時代，有份工作固然值得欣慰，不過，如果公司出現下列情況，可能是你思考去留，選擇開除公司的訊號。

警訊1 公司財務狀況不穩

無論老闆拿出什麼理由來說服員工，只要公司該發的薪水與業績獎金無法如期發放（連續遲發或發不出來），超過2個月，而且幾經詢問總是再三推託安撫，卻遲遲搬不出解決辦法。

另外，公司開始頻頻更換財務長或會計公司，合作廠商頻頻登門造訪財會部門，大老闆成天在外面調頭寸，都是公司財務狀況惡化的徵兆。

警訊2 新產品開發不出來

如果你所處的公司，應該開發的新產品遲遲開發不出，但競爭廠商卻越來越多時，公司的業績自然越來越差，更別說獲利。此時，如果競爭廠商開發出劃時代新產品，而自家公司卻依然絲毫沒有動靜的話，很可能就是該離開的時候了。

在這個瞬息萬變的紅海市場，創新速度是一切競爭力的來源，如果你的公司不能以創新領導市場，反而落後於市場，很快將會被市場淘汰。

警訊3 管理幹部集體出走

人事異動頻繁，也是公司營運不善的徵兆。即便公司財務狀況看似沒有問題，但卻突然間有許多資深的老員工或中高階主管掛冠求去，而新上任的主管過沒多久也請辭閃人，此時代表公司的營運狀況已經惡化到無人可以承接其業務。

雖說任何人離開公司都能繼續運轉，不過，如果是管理幹部爆出集體出走潮時，可視為公司營運狀況惡化的徵兆，最好明快的做出去留決定。

警訊4 公司紀律不彰、朝令夕改

每個王朝的敗亡之前，一定都是朝綱混亂，君不君臣不臣，法紀蕩然無存，員工想做什麼就做什麼，當主子的管不動、也不想管。

一家快沉沒的公司，就算換上了看似英明的主管或新老闆，如果公司的紀律無法被建立，老是有違背公司規定或非常不合理的情況發生，例如資深優秀員工被撤職，薪水無故被縮減，任意增減公司部門，老闆專斷獨行且態度傲慢，完全聽不進專業建議，該獎勵時不見獎勵，小失誤卻被嚴重懲處，對外放出與公司實際狀況不符的消息等等，都是警訊。

警訊5 上班時間沒事可做

不但是你上班時間沒有業務可以處理，就連整個辦公室都一樣。公司運轉呈現停滯，每個同仁雖然都乖乖的坐在位置上，卻沒有可以處理的業務，沒有會議需要開，沒有客戶需要接見，不需要和其他同事討論工作。

如果公司出現上述警訊，千萬不要留戀。切記，不管平日老闆對你多好，都要當機立斷，做出去留決定。

中國總理溫家寶一句想去阿里山：「爬也要爬去」，讓阿里山再度翻紅為熱門景點。此地旺季入園人次超過30萬，商機令人豔羨，卻也得承擔雨季路斷的慘澹，淡季3個月賺不到旺店1天業績。因此想生存，除了天時地利，還要耐力創新。創立46年的阿里山「日出商店」，在第2代老闆王明忠與曾瓊儀夫妻接手後，大膽將近400項商品縮減為3樣，因為「最專精才能賺最快」；在團膳合菜為主的商店區，以主題餐廳異軍突起，更靠這家形象店，為老舖作廣告、招人氣。「寧願少賣一點，也要顧客永遠記憶，」看似吃虧的作法，暗藏以退為進的精明，讓老店展演新風貌，還要繼續風光50年。採訪╱郭美懿 攝影╱康仲誠

寶島開店王
開店做生意，哪一家不是以客為尊？偏偏阿里山「日出有大美」餐廳的Menu上，大剌剌寫著：「禁帶外食、寵物，禁抽成導遊，禁大聲喧譁、態度惡劣者。」
「我們做生意是做自己高興，一向只做痛快的東西。」老闆娘曾瓊儀直率地說。不給導遊回扣、不接受顧客殺價，遊覽車一台台開進遊樂區大門，她偏棄團體合菜推套餐，甚至眾人歡欣迎接的陸客，一度被她拒於門外。

禁喧譁客 不給回扣

這家店夠傲夠倔，反而因獨樹一格人氣發燒，在淡旺季明顯的阿里山區創下平均月賣100萬元營業額，她和老公王明忠率性經營，從公婆手中接下的「日出商店」越賣越旺，6年前更拓展到台北信義區百貨專櫃，南北共拼業績。
1963年創立的日出商店，第1代老闆王振昇是空軍軍官，奉派到此駐守，當年兩老在阿里山火車站下車時，身上只有180元現金，和一麻袋家當。退役後，王爸爸開始賣起饅頭、糕餅，後來又因觀光客湧入，銷售品項愈來愈多。
「以前就是雜貨店，從泡麵、針線包到乾貨，只要觀光客需要的都有。」原本店裡商品高達400樣，夫妻倆接手後逐月減少，最後只留麻糬、茶葉與糕餅3項。曾瓊儀說：「一家老店只要有1、2樣商品就可以撐起百年，這3項是我們最拿手的，靠這個賺錢最快！」
過去每逢旺季，單做麻糬就窮於應付，她和老公接手後，大膽將生產線從家庭廚房拉到無塵工廠，藉由機器量產。「以前手工製作，切了就切了，沒辦法做到很精準，而且16個人工，光管吃飯就很可怕。」引進機器後，產量提升，人力反而精簡一半，毛利更提升3成。

簡化商品 主攻強項
老一輩秉持「東西用心做就會好吃，不用什麼裝飾」，但5年前接觸新聞局甄選外賓禮，經對方提點，才知「好東西，也要有上得了檯面的包裝」。現在針對產品特色與客群屬性，大玩包裝遊戲，光1項柴頭餅就有可愛筒裝與大方盒裝共4種，無論顧客著重包裝還是講求份量，都能符合需求。
去年初再開餐廳，作法也「玩很大」。她把都會區的主題餐廳搬上山，擺滿小熊玩偶、鄉村風家具，顧客從門口拍照到廁所。個人套餐的設計挑戰合菜模式，用阿里山的牛蕃茄、轎篙筍，強調：「新鮮是創意或頂級食材比不上的。」

設計包裝 強打形象
「當初開這間店爭議很大，阿里山人都說我們應該開不久。」曾瓊儀說。就連客人也質疑：「開這店是不是為了做面子？」但她正色道：「我的骨子裡是商人，會錙銖必較，只是沒賺那麼多。」更何況這家店風格突出，容易吸引人，「光是做形象，就省了很多錢。」
但真正令人回味，還是老店待客的細膩。
好比茶葉只賣長期喝茶的客人，這些顧客幾乎年年上山，現場試完毛茶後，再依據各自口味調整焙火濃淡。作法雖然麻煩，但「客人對味道是會記憶的，記住了，就永遠跑不掉。」
因此，他們更堅持理念——等待對的客人。「只要一個人記得我們的好，就好了。」管它颱風路斷、人潮淡旺，依舊能仍讓這塊近50年老招牌歷久彌新，邁向下一個50年。

平價產品大行其道，例如便利商店、百貨公司美食街、知名餐廳都推出平價便當；打折出清產品的「暢貨中心」也越來越多；甚至連保險業也推出所謂的「十元保單」。

這波不景氣中，量販店推動的自有品牌被當成省錢之道，自有品牌商品這兩年占營收比重也節節上升。國內通路數量最多的家樂福，最熱賣的自有品牌產品是衛生紙、洗衣粉等民生用品。

「平價」不只是低價。業者發現，消費者選擇商品固然要價廉，卻不表示品質可以下降，而是選擇「品質價格比」最佳的產品。

另外，因應單車風，量販店順勢推出平價腳踏車。相較於專賣店以高檔、多功能產品，量販賣場單車主價位在一千五百元到兩千多元，業績連帶受惠。

許多老字號的餐廳、百貨公司美食街，中午紛紛推出一百元到兩百元左右的便當，以高檔形象走平價路線，吸引消費者「愛名牌」來消費。

五星級飯店把價格殺到百元以下，甚至門口擺攤設點；新竹老爺飯店二月推出九十九元便當，平均每天賣兩百個。

家居商品業者去年以來狂辦特賣會或成立暢貨中心，例如特力集團大打暢貨中心，連員工特賣會也一併邀請老客戶參加，爭取消費者在不景氣時仍維持平價家居用品消費。

法國巴黎人壽推「微型保險」，先以一年期醫療險主約探市場水溫，訴求對象廿到卅歲，每天保費「不到十元」。

目前泰安、國泰、華南、明台、富邦等產險業者的醫療險，卅歲以下年輕人購買，每天保費支出最多也是十元。

日本的學生和台灣一樣，都有不小的升學壓力，因此衍生出許多有趣的考季文化和商機，尤其是1、2月的考試旺季，各地的神社擠滿了祈求考試順利的人潮，而廠商看準這波商機，也會推出各種為考生「甘巴嗲（加油）」的商品。

日本高中只要一到考試季節，就會互相贈送巧克力給對方加油打氣，就像台灣學生流行的「All PASS糖」一樣，尤其是發音和九州方言裡的「一定會贏kito katsu（必勝）」相近的KIT-KAT巧克力，在日本就是相當受歡迎的超人氣商品，甚至還有考生帶著KIT-KAT巧克力赴考場考試。

▌超人氣 必勝巧克力

KIT-KAT巧克力在日本已經賣了30多年，從幾年前開始，廠商注意到每當1、2月的考試季節，KIT-KAT巧克力的銷售量就會激增，今年更首次與郵局合作，共同開發了幫考生們加油打氣的郵寄版KIT-KAT必勝巧克力，在巧克力盒寫上祝福後投遞郵筒，考生就可在放榜前接到祝福。

郵寄版的必勝巧克力KIT-KAT MAIL的包裝是明信片，內容有一盒巧克力、小卡兩張、一張140日圓郵票，一組共450日圓（約新台幣130元)，外包裝盒可寫上加油祝福的話，投入郵筒即可傳遞對考生的加油祝福，在各大便利商店、郵局櫃檯都可買到，是一個既貼心又有趣的創新商品。

KIT-KAT在日本最新的廣告中，就用參加升學考試的高中女孩畫面開始，住在鄉下的爺爺在郵局買了KIT-KAT MAIL巧克力，寫上加油祝福的話寄給孫女，收到爺爺寄來的巧克力，孫女露出幸福的微笑，形成溫馨畫面。為了這項便利服務，郵局也加快處理流程，儘量在考試放榜前將巧克力送到收件者手中，才能及時感受到友人的祝福。

經常往來日本的彩妝師Peko表示，日本放榜約在3、4月，正是櫻花綻放的春天，如果考場剛好是在東京大學，考生就會發現從車站走到校門口的這段路上，到處都有寫著「櫻花開（SAKURASAKU ）」字樣的粉紅色標誌，這是東京大學周圍的店家，為了給前來應試的考生加油鼓勵而布置的。

從前通訊還不發達的年代，入學考試的結果是用電報的方式通知考生。如果收到的電報上寫著「櫻花開」，就意味著金榜題名，而落榜則用「櫻花落」來表示。

由於放榜時剛好是櫻花開的季節，所以只要到考試季節就會陸續推出各種櫻花圖案商品，各大便利商店還會有「考生專區」，大部分是有櫻花圖案的餅乾、巧克力、泡麵、零食和文具等，例如食品大廠明治推出寫著「祈願合格」的櫻花餅乾；GLICO公司暢銷的POCKY巧克力，也將名稱倒過來念音同「吉報」。

在飲食習慣上，考生也有各種祈求好運的料理。Peko指出，炸豬排是不少應考者考試前必吃的食物，因為日本炸豬排的諧音與「必勝」相近；而吃鰻魚飯，則代表如同滑溜溜的鰻魚般鑽進名校窄門；也有食品業者突發奇想將黏稠稠的納豆解釋為「有黏性！有耐性！堅持到底！」，祝福考生堅持到底才能贏得最後的勝利。

▌鑽窄門 來碗鰻魚飯

飯店業也出現特別為考生量身訂做的住宿套房，特別是為遠從家鄉上東京赴試的考生們，提供特別營養的餐點、加強房間照明設備，與各種辭典、文具借用等特別服務。東京的高輪王子飯店PRINCE HOTEL SAKURA TOWER甚至到3月止，推出在房間放置小型星空投射燈，讓考生能減輕應考壓力，達到放鬆與充電目的。

另外，到神社祈福是日本人的重要儀式，就和台灣民間信仰的拜拜一樣，被日本人所深信不疑。到神社祈福，除了考生必買求高分的「合格祈願御守」，在神社前的階梯來回跑步、搖鈴，跑愈多次也代表毅力的表現。

▌訪神社 有拜有保庇

Peko表示，東京的學生還會去湯島天神拜拜，湯島天神就在東京大學的校區附近，終年香火鼎盛，除了有美麗的梅花盛開外，更多人是為了求考試順利去的。

湯島天神的神社裡的一個大門邊，有知名的日本職棒選手王貞治寫下「努力」二字的石碑。提醒一下這些來求神明保佑的考生，還是回家好好努力，才是上上策吧！

    　隨著景氣急速降溫，歐洲就業市場陷入冰河時期，有可能重蹈日本覆轍，創造出一群「失落的世代（lost generation)」，在此際找不到好工作，只得在實習、打零工中度日，到了景氣好轉時，卻已時不我予，難以在職場上與剛出校門的社會新鮮人競爭。

    　馬爾康．韓默過的生活是巴黎許多年輕人的寫照。他與朋友合租公寓、有一堆兼差、而且政治立場鮮明，但他卻無法計畫未來。

    　韓默自大學畢業已超過6年，但他跟成千上萬的其他法國大學畢業生一樣卡在經濟低谷中，靠擔任約聘人員或打零工維生。而同樣的情況也出現在義大利、德國、西班牙與希臘。

    　韓默說，「我們是循規　　蹈矩的人，擁有好　　　　學歷、實習經驗並接受任何工作條件，卻仍找不到一份適當的工作。」

    　去年希臘發生學生示威行動，顯示不滿情緒可能在一瞬間引發暴力行為。法國也是個示威抗議頻傳的國家。

    　更令人擔心的是這波景氣寒冬可能在歐洲創造出一群「失落的世代」，在景氣終於好轉時，卻已錯過一展抱負的時機，就像日本自上次於1990年代發生經濟危機以來，年輕人被排除在正職就業市場之外。

    　就法國而言，年輕勞動者較年紀較長者的失業率高3倍。韓默說，這是一場世代之爭，不同年齡團體之間的競爭激烈。

    　去年第4季，年齡介於15到24歲的法國勞工之失業率達到21.2％，並於今年穩定攀升。此一水準是25到49歲勞工失業率7.4％的3倍；而年齡超過49歲的勞工失業率為5.2％。

    　在法國今年第一季經濟可能負成長1.2％下，企業恐裁掉更多約聘人員並削減員工訓練預算。如此一來，可能會加重歐陸的一個大問題，那就是勞工被迫不斷換工作，高度的不確定性使他們無法計畫未來、建立一個家庭或買棟房子。

    　經濟合作暨發展組織（OECD）的研究員昆提尼（Glenda Quintini）說，對年輕人而言，一些暫時性約聘工作是非常好的踏腳石；但對其他人而言，這可能是個永遠走不出去的陷阱。

    　日本曾以終身僱用制度自豪，但其就業市場於1990年代長達10年的低迷經濟中崩毀。根據OECD另一名研究員Chang-Hun Han的報告，截至2007年，約3分之1的日本勞工處於非經常性就業狀態。

    　當日本企業於幾年前開始增加人手時，他們寧可選擇剛出校門的社會新鮮人，而不是從事低技術工作多年或失業的勞工。

    　韓默與朋友在3年前成立了一個名為「不穩定就業世代（Generation Precaire）」的組織，捍衛實習生與其他就業不穩定的勞工之權益。許多人都有同樣的不滿。根據2008年政治革新基金會所發布的一項研究，16到29歲的法國人只有26％認為他們的前途充滿希望，而同一年齡層的丹麥人與美國人之比例分別為60％與54％。

    　德國與義大利也有對抗「不穩定就業」的類似行動。他們要求公司把工作機會給年輕人，而不是為壓低薪資成本而以實習生取代。

    　史上規模最大的金融海嘯不僅沖垮美國房市和股市，造成無以計數的失業人潮，也粉碎了許多美國大學生想靠大學文憑魚躍龍門的美夢。

    　即將在今年夏季畢業的大學生，馬上就要面對失業率高漲的現實殘酷舞台。大批的失業員工、因股市崩盤而被迫延遲退休者，還有前幾年畢業至今仍在求職的職場菜鳥，這些都是今年新鮮人要面對的競爭對手。

    　2007年畢業於佛羅里達New College主修藝術、現年24歲的賀伯（Andrew Heber）說：「當你脫離學校的溫床被丟入現實社會中，你以為你可以找到一份工作，但卻從來不曾實現。」

    　美國人口普查局說，今年將有160萬名大學畢業生，而且此一數字每年都呈現穩定的成長。這群社會新鮮人中，有許多都夢想踏入職場後，能靠著自己在大學習得的知識賺取薪水，並償還平均22,500美元的學生貸款。

    　然而，近來就業市場層出不窮的壞消息已讓多數應屆畢業生憂心忡忡，勞工部公布的4月份失業率8.9％已進逼9％大關，為1983年9月以來高點，多數經濟學家更預測年底失業率將突破10％。

    　位於麻州的克拉克大學大四生海梅斯（Amanda Haimes）面對當前的就業情況簡直嚇壞了，她計畫畢業後搬回亞特蘭大與父母同住，目前她唯一可以確定的是今年夏天可以替政黨募款而賺得3,000美元，在那之後的生活她就沒有什麼把握了。

    　據路透社彙整的資料，有63％的應屆畢業生對能否找到工作表示憂慮；40％的學生還沒開始找工作，53％人希望在畢業後3個月內找到工作。

    　對於身處美國的大學生而言，畢業後沒有了醫療保險也讓他們十分憂慮。美國有20州的法律規定，滿18歲的青年可以依附在父母的健保下，直到年滿25歲，但通常都必須是未婚的子女。

    　根據資料顯示，年齡在19到29歲之間的美國民眾是最有可能缺乏醫療保險的一群人。在4,700萬沒有醫療保險的人之中，有1,300萬為年滿18的青年。

    　大學裡的就業輔導諮詢人員表示，工作還是有的，只是需要時間和精力去搜尋，不過就業市場不景氣仍是不爭的事實。華爾街人力招募人員克萊格（Kurt Kraeger）說，他在網上貼出徵求3名實習生的廣告，結果湧入200封履歷，讓他趕忙把廣告移除。

    　另有很多大四生選擇以攻讀研究所來避開這波衰退，也讓研究所的申請人數爆增。賀伯說他也曾試圖申請研究所，但是無法擠進研究所的窄門，在工作沒有著落下，每個月都在為生活支出煩惱，為了節省開支，他現在都幫父母煮飯。

    　賀伯說，「他週遭很多朋友現在都還是與父母同住，因為他們賺的錢用來付房租都不夠。」他21歲的妹妹艾蓮娜（Andrew Alana）5月即將畢業，她打算搬回去和父母同住，而且回到暑期打工的冰淇淋店工作。

    　四月初某日，黑石龍也第一天上班，只見他彎腰曲膝，仔細為公司前輩擦亮皮鞋。黑石並不引以為苦，因為在日本急劇萎縮的勞動市場中，他總算為自己掙得一份工作。

    　僱用黑石的「哥倫布公司」位在東京，是家生產鞋油的業者，在公司迎新會上，新進員工與前輩輪流替對方擦鞋。

    　今年23歲、去年3月大學畢業的黑石說：「很高興我終於能開始工作了。」欣喜之情溢於言表，但其實獲這家公司任用前，黑石已經投遞了不下30封的履歷。

    　日本去年底遭逢戰後最大衰退，許多企業飽受全球經濟重挫的衝擊，紛紛撤銷原先提供給大學生的就業機會。黑石說在一整年的求職過程中，他看到許多朋友及同屆畢業生因工作遭撤銷而終日惶惶不安。

    　日本厚生勞動省估計，去年經濟突然向下，約有1,845名大專院校或高中畢業生工作機會遭到取消，新鮮人受僱人數出現5年來首度下滑。日本電子與汽車出口商面臨歷來最大虧損，嚴重壓縮年輕求職者的工作機會。

    　根據3月15日的初步調查，日本企業打算在明年春天縮減大學畢業生的僱用人數，平均減幅12.6％，為2003年來首見下滑。但事隔一個月，日經新聞公布的進一步調查顯示，日本企業減少僱用的幅度激增為19.6％，創下34年來最大降幅。

    　日經新聞指出，在2010年4月1日開始的會計年度，豐田預計減僱49％的畢業生；東芝也有意刪減40％。即便打算比今年僱用更多員工的公司，其新增人數也較原先預估的保守。

    　在此同時，日本3月失業率竄升至4.8％，高於2月的4.4％，為4年多來新高，實際失業人口達335萬人，且家庭支出減幅擴大，通縮疑慮升高。

    　日本央行4月1日公布的季度短觀（Tankan）指數顯示，3月製造業信心跌至歷史低點，大型企業的信心指數暴跌至負58，為這項調查35年來的最低水準。野村證券首席經濟學家認為，這當中又以汽車、鋼鐵出口製造商的信心最為疲弱，日本企業確實面臨前所未見的衰退。

    　經濟合作暨發展組織（OECD）最新預估，日本今年經濟可能急縮6.6％，遠糟於去年11月預估的負成長0.1％，這也意謂著日本明年的畢業生，很可能面臨更為嚴苛的就業挑戰。

    　購屋糾紛逐年增加，全台去年度的購屋糾紛案件，達到近2,000件，是7年來新高紀錄。而隨著房市買氣增溫，應更加注重購屋應有的權益，以免花大錢買房子，日後卻要一直面對惱人的糾紛，專家提出六大心法，保障自身權益、遠離購屋糾紛：

    　一、斡旋金可否撤回，應詳細載明：21世紀不動產台灣區總部法務襄理邱創智觀察，近期中古屋的購屋糾紛案例中，以買方付出斡旋金、與屋主議價成功後卻反悔居多。

    　邱創智提醒，買方付斡後，一旦屋主同意該價格出售，買方的「斡旋金」便轉為「定金」，表示交易完成，若此時反悔、不履行簽約，不但會沒收定金，甚至要付出成交價2％的仲介服務費。

    　許多人付了斡旋金、簽署「買賣議價委託書」之後，覺得只是「向屋主問問看」而已，誤以為沒有法律效力，邱創智說，其實雙方簽署「買賣議價委託書」，委由房仲向屋主議價成功、屋主願意售出時，這筆交易便算成功，必須依規定完成購屋簽約流程，否則就認定為違約，不但要沒收斡旋金且仍須支付2％仲介服務費。

    　二、房屋漏水銹蝕，應確實檢視：太平洋房屋指出，「房屋漏水」一直高居「購屋糾紛」榜首，幾乎是每5件糾紛，就有一件是因漏水引起。因此，太平洋房屋建議，購屋人選擇中古屋或新成屋時，都應優先檢視滲漏水問題。

    　東森房屋引用民法第354條的規定，條文中指出，賣方必須無條件擔保其所出賣之物，沒有交易上的瑕疵，也不得刻意隱瞞，但第355條同時也規定，若買方於簽訂契約時，賣方已清楚告知該物有瑕疵，則買方必須自行承擔責任。

    　除了要在雨天過後或雨季期間勤看屋，信義房屋法務室協理劉韋德認為，透過房仲買屋，對於買方較有保障，買方在交屋前，可向屋主要求瑕疵擔保責任，例如房屋漏水，原屋主便應負責解決房子的漏水問題，而在交屋後，若發現屋內滲漏水，也可於半年保固期內委由房仲處理。

    　至於買預售屋者，則應在驗屋階段看仔細，永慶房屋代銷協理王財旺說，建商在交屋之前，會寄發通知、告知買方在接到通知後的2個禮拜內，相約時間來驗屋。

    　王財旺提醒，「驗屋」是最重要的步驟，一定要審慎檢視。驗屋時，民眾若發現瑕疵，應當場提出，建商也應當場向買方承諾，將會花費多久時間修復。

    　三、有無增建、改建，應具體說明：頂樓加蓋、公共空間增建等，已是台灣中古屋的常見型態，畢竟仍有拆除風險，因此屋主應具實以告，且清楚記載於標的現況說明書中。

    　四、請領最新謄本後再簽約：房仲業者提醒，買方簽約前，應先請領最新謄本，才可了解屋主的債務問題，可委由仲介代辦，以免簽約後才發現屋主欠下龐大債務，房子早已被查封，買方卻不知情。

    　五、賣方債務過高，應交付「價金履約保證」較有保障：東森房屋董事長王應傑指出，若屋主債務過高，或擔心屋主取走將購屋款項，除了要請屋主簽立債務確認單，也可交付「買賣價金信託履約保證」，保障買方在交屋前，所支付的款項控管於履約專戶，直到過戶後，屋主才可拿回賣屋價金。

    　六、如有租客，應事先溝通：買方可向屋主詢問租約到期日，東森房屋認為，買方應先與屋主談妥，由屋主將租客排除、再交屋給買方，或是由買方按原租約承接租客，所有談判條件都應明載於契約中。

    　房地產買氣暢旺，市場豐沛資金湧入投資市場，不少人摩拳擦掌、搶當包租公，房地產業者發現，有半數比例是未曾見過的生面孔進場投資，對於收益型不動產市場的新兵來說，掌握各類產品的特性，精挑適合的區域，從中獲利並不難，專家針對市場中正夯的三項投資產品，提出三大撇步：

    　一、投資套房，可尋找外宿率高的學區：21世紀不動產淡水真理加盟店店長李讚育表示，學生套房的投報率表現一向都不錯，而想要投資套房，首先必須掌握學生外宿率，依此評估住宿需求。

    　根據教育部統計，淡水地區的學生外宿率居北縣之冠，該區包括淡江大學、真理大學、聖約翰大學及海洋大學淡水校區等，共有四所大專院校。

    　李讚育說，四所院校所提供的宿舍，僅約5,417個床位而已，但是光是淡江大學就超過2.5萬名學生，顯示出淡水地區有4萬名學生有外宿的需求，外宿比例高達8成9。

    　李讚育以最近成交的案例來說，客戶花450萬元買屋並改裝為5個套房，每個房間每學期可收租金3.5萬元，年收益35萬元，投報率高達7.7％，可見淡水套房火熱，今年第一季的成交量，較去年第四季增加逾二成。

    　二、投資店面，都會型捷運商圈店面有賺頭：太平洋房屋副總經理李珠華認為，商用不動產兼具實用、增值的效益，是誘使投資人搶當包租公的重要原因。

    　以店面來看，台北都會型捷運商圈店面，近期成交狀況十分強勁，尤以內湖區最熱絡。太平洋房屋指出，4月初內湖直營店成交一間1億250萬元的店面物件，投資人就是著眼於捷運通車後的效益。此外，北縣板橋的店面產品也紛傳捷報，像這類都會型的捷運周邊店面，可藉由人潮聚集錢潮，因此買氣熱絡。

    　三、投資商辦，掌握「747」原則：信義房屋商仲部協理何偉宏表示，近期不乏口袋較深、社會歷練較久的投資新兵，進軍商辦市場，他們多半認同商辦價格相對便宜且報酬率優於住宅，因此嘗試投資商辦。

    　何偉宏建議，投資人應掌握「747」原則，也就是標的平均空置率低於7％、租金報酬率4％以上、銀行貸款7成的原則，便屬於良好投資價值標的，可獲穩定租金收益。