銀領時代來臨，多少錢才夠退休？政大保險系教授王儷玲表示，若活超過八十歲，約需八位數才能維持退休前八成生活享受；假設勞保基金財務不短缺，退休金缺口約三百萬；倘若勞保基金無法支撐，缺口約五、六百萬；若全部只能靠自己，自籌款當然就是一千萬。

    　多少錢才夠退休？無標準答案。陽春算法為：先算每年得花多少錢，再乘上預期餘命，例如研判退休後每月需三萬元、可活二十二年，就需七百九十二萬。

    　想要維持八成生活水準 教你這樣算

    　若考慮各種參數，王儷玲舉了個案例，教你可以這樣算。假設葉小姐今年四十五歲，單身，二十五歲開始到貿易公司上班，目前月薪三萬五，預計薪資每年成長二％，希望六十歲退休，並維持八十％的退休所得替代率（即希望退休後的生活費用支出，能維持退休前薪資的八十％），且預計活到八十二歲。

    　如此可算出，葉小姐六十歲退休前薪資約五萬，八十％退休所得替代率代表退後每月需備四萬，因預期餘命二十二年，若不考慮長命百歲或通膨惡靈來敲門，共需準備一Ｏ五六萬。

    　假設葉小姐勞保投保年資三十五年，勞保年金會給六百萬退休金，另，職業退休金部分，假設勞退新制帳戶平均報酬率二％到三％，如此還可獲得約一百萬元退休金。王儷玲說，把全部所需退休金（一千萬）減勞保年金給付（六百萬），再減勞退新制帳戶給付（一百萬），葉小姐還有三百萬元退休金缺口，這還是最佳情況呢（見左表一）。

    　勞保基金只剩兩千多億 何時破產不知

    　王儷玲提醒，勞保基金目前只剩兩千多億，何時破產不知，若考量有關風險，退休金缺口恐達五、六百萬；倘若葉小姐沒加入任何社會保險制度，須自籌的退休金缺口就是一千萬（見左表二）。

    　富邦人壽百萬圓桌終身會員謝佳芳也說，以夫妻二人為例，假設六十歲退休，預期餘命八十二歲，每月基本生活三萬五，如此要準備九二四萬。兩夫妻若想過得舒適點，而非只是每天看電視、爬山、逛公園等免費娛樂，則需準備一千萬元以上。

「房貸利息是提前享受的代價」

先看買房子這件事，各位買個房子幾百萬跑不掉，品質要求高的，一、二千萬是蠻正常的事。以各位理想的房子，它的價位會是你的幾倍年薪？以統計資料來看，一般是 7~9 年的年薪。

那…各位的家庭有辦法 7~9 年不吃不喝也不用，工作只為了存錢買房子嗎？應該沒人這麼做才是，通常是透過房貸借款來實現買屋的計劃。

那…辦房貸，各位要不要付銀行利息？500 萬的房貸，20 年後還清，以 2% 多的利率去看，利息算一算也要約 100~150 萬，本利和總共還了約 600~750 萬給銀行。

利息總和是本金的二～三成之重，好像沒人會喊高利貸，也沒人講銀行太黑心(過往借貸利率 7% 的年代，500 萬的本金經過 20 年還下來，單單利息的總和就要付出 425 萬，已達本金的八成五)。究竟，為什麼大家還是去辦房貸呢？這個理由就因人而異了，但從這裡，我們可以瞭解到，一般人為了房子，房貸利息的支出是個必要成本。

保費是人生避險的成本

各位自認有多少身價？100 萬？200 萬？還是 2000 萬、3000 萬？

不知各位年薪多少？預計工作幾年？

我們看個普通例子，年薪 70 萬的人，工作個 20 年，可以累積出 1400 萬的薪資收入 -- 這 1400 萬就是他的身價。而這個身價是必須經過 20 年累積下來的。(一般人應該都工作不只這個年薪或年數，身價應該會更高。)

如果，這個人只工作 5 年就蒙主寵召"中獎"走人，他的身價就打了折扣(原本一輩子可賺 1400 萬，結果只有 70 萬 * 5 = 350 萬)。

人走了，身價高低對他有意義嗎？沒有！錢，生不帶來、死不帶去。但是，對他的家人有沒有意義？有！缺了這些錢可能會讓他們的幸福人生從彩色變成黑白。

如果，我們能在工作期間，每年花個年薪的 2~5% 去保障我們的身價，讓我們的家人可以一輩子在經濟上平順，可以讓你安心。各位願不願意？

如果願意的話，為了這種保障而產生的保費，也是我們的生活成本。

「生活與生活成本」

結合上面所述，保費和房貸利息一樣，都是我們人生不得不面對的生活成本。

但這生活成本是可控制的，就像我們是用低利貸款去買房子，而不是用信用卡借款 -- 又不是"頭殼燒掉"…

保費的支出也是。同樣的保費，你要去保障 1400 萬的身價，還是去保障 200 萬？-- 一堆人每年繳 4、5 萬保費去買 100、200 萬的保障，真有事的時候，保得著他們的身價嗎？如果每年只花個 1~3 萬去維持最高 1400 萬的身價，豈不更好？

「愛的代價」

為了房子，大部分的人都會去付房貸利息。那…為了你的家庭、為了你心愛的家人，你會不會以避險的角度，去付保費保全你的身價呢？

一、課稅問題

大家都希望投資工具有一定報酬率，因此少數保險公司銷售投資型保單時，刻意忽略保障，強調與定存比較結果，引起稅務機關關切。未來課稅問題勢必將再成為投資型保單商品發展的重要關鍵 (雖然2006年剛實施「所得稅額基本條例」，即所謂的「最低稅負制」) 。

其實保險在金融商品最具獨特性，國稅局認為保險公司過分重視投資型保單投資的功能，但卻享有人身保險給付免稅，使不同金融機構所銷售的結構債商品有不同租稅待遇，引起市場討論投資型保單如何課稅。

人身保險是投資型保單的重要護身符，也是最具優勢之處。因此保險公司應清楚定義投資型保險商品，讓國稅局清楚了解這是保險，不是投資，因為保險才是此種商品最重要的一環。

二、投保風險

並非跟保險公司買了保險就完全沒有風險，尤其對於投資型保單，多數保戶都不熟悉其潛在風險，購買時，民眾可要求保險從業人員再詳實告知。以下整理投資型保單主要的六大風險：

1.契約撤銷風險：要保人可於保單送達之翌日起算十日內撤銷契約，惟若契約撤銷生效日在保費投入投資日後，將返還當時保單價值準備金，此時並不保証返還原始投資金額。

2.中途贖回風險：購買人於未到期前要求贖回，則退還當時保單價值準備金，此時亦不保証返還原始投資金額。

3.匯率風險：投保人需留意投資之初係以新台幣資金承做，需留意保單到期時轉換回新台幣資產之匯率風險。(此部份現行某些保險公司可直接以外幣投資或以外幣保單解決)

4.信用風險：需承擔投資標的發行機構之信用風險。

5.法律風險：國內外政治、法規變動之風險，如稅法規定之改變可能會影響商品之投資報酬及給付金額。(例如台灣2006年實施最低稅負制)

6.一般市場風險：債券所連結標的之價格表現將受市場影響，除明訂於發行條件中之固定配息或最低保証收益之外，產品之配息及到期收益將取決於連結標的之價格水準、價格波動率及關聯性等因素，投資人必須了解當上述因素產生不利變化時，債券之收益有可能低於原先之預期。

三、資金運用便利性

投資型保單強調其繳費與運用的便利性，但有些投資型保單因其有限定年期來保証其收益，因此其繳費與運用的彈性就與一般變額萬能壽險不同。

四、保險費用成本

一般保險公司所規劃的傳統型壽險大都為「平準型保費」(即所繳交的保費依其投保年齡，續約保費亦依照投保年齡計算，所以愈早投保愈划算)。但投資型保單採「自然保費」的繳費方式，即要繳交的保險費用依年齡越大而越高。若銷售初期業務人員未告知清楚，將讓客戶在未來因保費成本升高而感覺受騙產生糾紛。

五、獨鍾明星基金

許多從業人員在為客戶規劃時，會特別強調某檔基金是得獎基金或在某些評比中是名列前矛，這有時會引起更大的行銷複雜度。

例如，從業人員介紹某檔基金在250檔同類型基金的排名是第８，看似不錯，但客戶可能因此提出質疑，那麼排名在前7名的基金是那些？

投資型保單的規劃是以保障及資產配置為主，千萬莫壓寶某一單檔基金、過度集中於單一市場或單一產業。缺乏核心投資與衛星投資的觀念，將錯把波動風險高的基金列為核心投資。必須為客戶進行資產配置，讓長時間的複利報酬與風險分散來累積更多財富。

六、誇大投資報酬率

投資型保單的給付額度與實際投資報酬率有關，在銷售過程中，保險銷售人員若誇大投資報酬績效，常使保戶誤認穩賺不賠，一旦投資報酬率不如預期，便容易產生糾紛。

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直銷商收入抗跌 去年增4成
2009-07-02 中國時報 【唐鎮宇／台北報導】
    　金融風暴讓薪資縮水，做哪一行薪資抗跌？答案是「直銷業」！公平會統計，去年雖然因為不景氣，民眾消費減少，讓直銷業營業額下滑、參加人數減少，但獎金總額卻沒有因此縮水，讓每人領到的獎金比起前年反而大增4成！

    　去年向公平會報備的直銷公司有235家，較前年少23家；總營業額九十七年為514億，較去年下滑近17億，跟四年前比更是少了170億，呈現連四年減少的趨勢；參加直銷人數也由453萬減少到411萬。

    　營業額下滑，參加人數也減少，但獎金卻逆勢增加，去年直銷商每人每月平均獎金為3.1萬，較前年足足增加4成。

    　公平會第三處處長吳翠鳳表示，4百多萬人中，只有約64萬人能領到獎金，受到不景氣影響，民眾消費意願降低，連帶影響直銷商的業績，事實上領到獎金的直銷商人數比前年減少了3成以上。

    　增加獎金額度拉攏 也是主因

    　直銷業近三年發出的獎金總額每年約在200億左右，並沒有受到營業額下降而減少。吳翠鳳解釋，景氣不佳，直銷公司會增加獎金額度拉攏，去年達到獎金標準的人減少，是造成平均獎金提高的主因。

    　直銷產品，仍以營養食品、美容用品及清潔用品為主，加起來約占八成，歷年來沒有太大改變；但吳翠鳳說，去年民眾口袋苦哈哈，非民生必需品的購買力明顯下降，是直銷業營業額減少的原因。

    　從事賀寶芙直銷的謝小姐感覺，小規模的直銷公司受到不景氣影響比較大，公司獎金已經很高，去年並沒有特別提高獎金。她認為如果認真做，直銷業收入「令人稱羨」，但前提是得選對公司才行。

　金融海嘯，對直銷業造成一股「大者越大」趨勢。排名第一的安麗，今年加入人數成長3成，業績也有1成成長。

    　目前台灣前五大直銷業者，分別為安麗、雅芳、美樂家、賀寶芙、如新等，其中排名第一的美商安麗，07年業績近60億元，08年全球景氣轉淡，業績還衝到64億元，逆勢中成長7%。

    　安麗企業傳播處處長丁蘭透露，今年加入安麗直銷的新成員人數，更成長3成，業績與去年同期比較，也有10%左右成長，加入者又以35歲以下年輕人居多，「直銷業只要願意拚，就看得到成績。」

    　美商美樂家年初統計發現，去年12月會員人數也較前一年同期增加5%，其中許多是保險業務員轉戰直銷領域。台灣永久執行董事蕭承統表示，尤其去年底今年初受實施無薪假及裁員潮影響，投入直銷業者確實有增加現象，其中以中南部的高雄居多，增加約1、2成左右。

    　美商如新公關經理杜可雯則表示，不少科技新貴不景氣時也選擇轉戰直銷業，以放無薪假最普遍的新竹而言，今年2月比起去年2月景氣好時，新會員就增加50%。

    　丁蘭指出，許多人投入直銷業，心態上有種「在不景氣中尋找備胎」危機感，景氣不好對有衝勁的人，卻是另一個自己當老闆「創業」好時機。加上大公司願意投資教育訓練資源，及銷售產品品質與信譽，有意加入直銷業的人，都有許多資訊可做出比較與選擇，這也是台灣直銷業「大者恆大」變化的重要關鍵。

環亞百貨日前結束營業，舉辦一個多月的「Bye Bye拍賣會」，推出2,000件商品，以一元特價、一折低價促銷，造成人潮鼎沸，第一天就衝出新台幣3,000萬元的營業額；雖然經濟衰退，消費者看緊荷包，但還是不敵低價的誘惑，一件原價近3萬元的山羊皮衣，只要3,980元，簡直是天上掉下來的禮物。

受大環境景氣不佳影響，低價成為消費趨勢。掌握趨勢，就是掌握商機，而錢潮就在趨勢裡。從經濟消費、社會人口、科技應用、環保能源等四大領域，趨勢商機如雨後春筍般紛紛冒出頭來。

並不是只有大師才能洞見趨勢，只要用心觀察，趨勢往往就出現在生活周遭。天天在研究趨勢潮流的奧美廣告研究總監吳雅媚說：「趨勢通常由現象成形，如果現象持續擴大，就會形成趨勢。」如環亞百貨的降價促銷現象、二手拍賣熱潮現象或平價奢華現象，在在顯示低價的趨勢，商業模式也將推陳出新。

▌順應潮流趨勢

幾個重大趨勢，值得構思新商業模式時，加以運用。

首先是同業合作，消費極大化。業者為了提振買氣，尋求對外合作，如結合百貨公司、量販店和眾多業者推出的Happy Go快樂購聯合集點卡，或由生活工場、康是美等13家通路合作推出類似消費券的「Fun Go粉樂購券」，合作的目的便是讓「消費極大化」。

其次，簡單就好、少就是多。過去曾吹起簡約生活風，崇尚簡樸、自然的生活型態，如今這股風潮已影響廠商設計產品的創新思維，他們站在顧客的立場思考使用產品的簡易性，「簡學、減學」就是功能、結構造型恰好就好，如EeePC或iPhone，讓顧客覺得使用起來很簡便。

第三，解構重組，推陳出新。過去人際社交一定是參與社團、聚餐或一對一，如今透過社交網站Facebook等，打破傳統、僵固的運作模式，可以集結全球各地的同好，形成一個社群，產生解構又重組的現象。

第四，商機始終符合人性需求。教育、健康、愛、環保等都是符合人性需求的要素，如重視環保，產品既可以賺錢，又能獲得好名聲，就符合人性需求。只要符合人性的商業模式，大多都能產生商機，如兒童教育、健康的休閒生活型態等。

▌賺錢模式翻新

這些趨勢也將帶動三大賺錢新模式。第一種是全新商業模式的出現。尤其網路上發生許多「全新的商業模式」，iPod、iTunes都是例子，至今也許已經不夠新鮮，但絕對還會持續發燒好幾年。試想，隨著人口高齡化的趨勢，全球只要有萬分之一的高齡人口對古典音樂有興趣，就是一個大金礦。未來隨著數位影音、電玩娛樂愈來愈多元化，更潛藏無窮的寶藏在裡面，如Kindle電子書從Amazon網路書店下載書籍內容，此商業模式如今也成為Amazon的金雞母。

第二種是新取代舊的商業模式，如數位照片取代傳統軟片沖洗。現在還興起網路租片，上網選片，在便利商店拿片還片的模式，影響實體DVD出租店。

最後一種是新舊互補的商業模式。有的新商業模式具有加分效果，可以「新舊互補」，如多媒體教學軟體可以用活潑、多變的電腦合成動畫，呈現全世界的地理、人文、風土民情，雖然猶如地理老師傳遞知識，但並不會取代活生生的地理老師，反而是很好的輔助教材。

生活中，我們同時面對經濟消費、社會人口、科技應用、環保能源等各種趨勢的衝擊，往往會擦出商機的火花，使得新商業模式已經不是「加數」效果、而是「乘數」效應，帶來無限想像的空間。

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如果「葬禮」是一個人在其生命終點的最後演出，那麼當我們在人生終點默默演出時，殯葬工作者就像是這齣戲的劇組人員，將所有細節步驟一一準備就緒。

禮儀師就像是我們人生最後一場戲的導演，禮體師則如化妝師般讓最後一場戲的主角美麗安祥的出場。他們聯手引導每個人在葬禮中恰如其分的扮演好自己的角色，演完人生的最後一場戲。

新職稱：喪禮服務技術士

台灣每年平均約有14萬人死亡，平均花在喪葬費用為30～40萬元，據主計處估計，目前約有3萬名左右的殯葬從業人員。

自去年11月政府首次開辦「喪禮服務技術士」執照考試以來，隨著喪葬業證照的普及化、殯葬產業的升級與社會型態的變遷，再加上媒體謂之「高薪、高福利」的推波助瀾，以及今年奧斯卡最佳外語片《禮儀師─送行者的樂章》的相對加持，殯葬從業人員似已從昔日「不能說的職業」，翻身成為許多年輕人選擇職業時的另一優先選項。

博碩生入行，是高學歷低就？

過去，殯葬業常被認為是一份不需任何學歷背景的低階工作。時至今日，已有大批坐擁高學歷的上班族視之為終身志業，其中，有兩位女性──黃芝勤與王羿之，更為了自己的理想與志業，義無反顧地投入這份工作。

師承家族事業 盼結合實務與理論

‧黃芝勤（政大民族所博二生）

黃芝勤，是目前台灣唯一攻讀博士學位，並在各大學院擔任相關課程講師的殯葬業者。不論是主持告別式、布置會場、台灣殯葬禮儀習俗，甚至是大體美容等等，對自7、8歲起便開始協助母親處理相關事宜的黃芝勤而言一切都是嫻熟不過。

談及為何年紀小小便前往喪禮儀式會場幫忙打點，黃芝勤微笑表示：「其實，那時很單純的是希望母親別那麼累，可以多點時間喘口氣休息一下。」就是這樣一顆單純善良孝順母親的心，讓她一路走來，始終如一地在母親身旁學習殯葬業的各種大小事。

正在政治大學攻讀博士學位的黃芝勤，過去常被同業甚至是母親質疑，投入殯葬業何必需要有高學歷，但她仍堅持一路半工半讀完成學業，她坦言：「當初攻讀學位，很單純是希望可以走出殯葬產業的傳統窠臼，讓人生可以多一點選擇的方向」。

不過在就讀研究所後，黃芝勤發現各地殯葬禮俗都是口耳相傳，缺乏正式記載，她希望能結合實務與理論，考究台灣喪葬禮俗的來源歷史。同時，因為台灣學術界相當缺乏具有實務經驗的相關學者，所以黃芝勤目前除在各大院校開授相關課程外，也在政府針對失業者開辦的喪葬課程中，扮演重要的授課講師。

80老父支持轉業 專攻大體美容

‧王羿之（玄大生死學研究所碩一生）

相對於黃芝勤自幼就接觸殯葬業，自台大外文系畢業的王羿之則從原本在總統府擔任行政工作轉換跑道成為禮儀師。3年多前，王羿之轉任禮體師，今年，更自學考取生死教育研究所。

談到入行契機，王羿之認為大學時代修過的生死教育課程與家人的支持是最大關鍵。生死教育課程在她的淺意識裡種下了種籽，讓其認知到死亡是輪迴的一環，是相對於生的另一種概念，而已屆80高齡的父親開明大力的支持則是她最大精神倚靠。

轉任禮體師後，王羿之開始對因為意外災害等導致遺體不完整的修復技術產生興趣。她表示，中途入行的自己，在學習過程中必須比別人花費更多精神與功夫，而這也激發她繼續進修的意念，希望未來能將相關技術予以公開正規的傳授。除能避免過去師徒傳承經常藏私的陋習外，她深信，透過再進修來增加人文相關素養，對修補美容遺體大有幫助。

去年，王羿之如願考取丙級美容證照。她認同替往生者淨身美容就像是《禮儀師─送行者的樂章》海報的slogan所標示──「即使是最悲傷的離別，也要留住你最美的容顏」一般，這是「悲傷輔導」中非常重要的一環。王羿之誠心建議，在亡者美容淨身的過程中，家屬應與往生者作最後一次的身體接觸，透過肢體接觸寄扥無限的思念，這是家屬放下心中的不捨與遺憾的最好方式。

入行三須：體力、專注力、溝通力

很多人誤以為殯葬業既輕鬆、薪水又高，但等到真正入行後，絕大部分的人都在短時間內就打退堂鼓了。事實上，不論是禮儀師或禮體師，不但工時長、且上下班時間不固定，更需要高度的體力、專注力與溝通能力。

除得考取相關證照之外，還要抗壓性高、反應快、溝通能力強、懂得做好自我的情緒建設，方能莊重且肅穆地完成所有儀式。

喪禮服務技術士證照考試須知

經驗及學歷限制

滿15歲或國中畢業

考試方式

學科、術科（一年一試）

考試科目

學科：各宗教殯葬禮儀、公共衛生、殯葬法規、職務倫理 術科：1.撰寫靈位牌、魂幡、碑文、骨灰罐銘文、訃聞

2.70分鐘內完成遺體洗身、穿衣、化妝

3.20分鐘內完成靈堂布置

職類分級表

雖有甲、乙、丙級之分，但目前只辦過丙級考試。

    　台灣家具產業多數以自有廠房而發展出代理家具，甚或以地產背景跨入相關的家具產業，尤其是因應豪宅主人所需的歐美經典家具，不過都會西太姐妹檔曾元、曾田，不僅在國內奢華古典家具擁有一席之地，就連上海也充滿她們的蹤跡，她們曾經遇上天災地變，但仍止不了對古典家具熱愛，反而愈挫愈勇，目前正流行的「失敗學」竟成了她們重站兩岸三地市場的最大利基。

    　天災打亂多年建立的

    　事業版圖

    　10多年前，從一張椅子開始買，姐姐曾元在老東家支持下，創業引進義大利經典家具，且在妹妹曾田的業務協助下，曾經開創出年營業額好幾個億元，並在1997年擴大全台直營業務，旗艦店插旗民生社區百坪門市，並揮軍南下赴台中開旗艦店，手上品牌代理從老牌Provasi到織品經典，皆深受傳產企業主青睞，因此而培養出一群高消費力的古典家具忠誠客。

    　然而人算不如天算，這對各有專長的姐妹檔，一再遇上無法預料的天災，在921大地震時，甫開幕不久的台中店應聲倒地，震後療癒期還沒終結時，又遇上納莉颱風，曾元說，台北市民生社區整個淹水及胸，上億家具泡湯損失慘重，曾擔任台中店長的妹妹曾田好不容易赴英進修，從震後恢復自信返台之際，看到她新引進的所有經典家具全泡了水，來不及欲哭無淚，就投入泡水家具清倉大拍賣行列，曾元說，當時還好有投颱風意外災害險，以清償餘款，否則得負債渡日，不過，也因接續2場意外天災而使得努力10多年的事業可以暫時休養生息。

    　設計＋會計＋業務

    　姊妹分工闖蕩貿易界

    　曾田說，一直致力於設計總監工作的姐姐，對於美學敏感度總有過人之處。剛開始曾元只是一個學有專長的室內設計師，銘傳商業設計畢業即投入設計行列，也因為商業設計學科中還要兼修會計學，打好的基本功，卻能在創業過程中發揮效力。

    　1991年曾元即從3人貿易公司發展到三民路一家大至300坪的古典家具門市，她說，當時之所以可以從貿易公司轉進實體零售，主要是堅持零庫存原則，客戶除了自己接的設計案，也為同行接案提供指定的家具進口，量身訂製服務，除了贏得口碑，最重要是不會有庫存問題，第一家店開幕時，進口代理品牌高達20幾個，全是6年來努力累積的事業資源。

    　1997年在市場通路銷售愈來愈熱門之際，都會西太亦跨出濁水溪，往台中深耕，尤其是當年豪宅市場從台北到台中，正是地產熱銷期，妹妹曾田還特別擔任台中店長，一手包辦所有打底忠誠會員的業務，不過卻因一場大地震讓台中店還沒賺錢就得面臨關門命運，曾田說，命好不怕運來磨，她後來乾脆到英國去進修，沒想到努力上學一年返國才準備找個好工作，就被姐姐曾元徵召，民生店遇上納莉颱風家具全泡水，她即投入救援行列。兩姐妹嬉笑地回顧當年如何拯救淹水後的店，但背後撐過來的辛酸與努力，卻無法向外人形容，只能說「多虧菩薩保佑」。

    　姊姊負責上海市場

    　妹妹主攻台灣市占

    　自稱是「戰鬥機種」的姐妹倆，在一切都結束後，一個遁入佛門，一個則是重建都會西太，曾田說，自己本來就準備創業，所以要做就要做最大，先以2年時間進駐豪宅主人最常去買的家具通路日月光家飾館，2年後門市直接挺進信義計畫區這個豪宅集結之區，此外，姐姐也從佛門中找到施捨的定位，並藉由她的美學概念，前進未知的中國市場，曾田認為，兩人分工依然是經營大方向與業務控管，姐姐直接移民上海觀察市場，而她則主力放在台灣打穩市占。

    　前年起都會西太即開始在上海、北京接案，且從高端族群下手，她強調，中國房地產策略是裝修後才能交屋，買家具的軟裝消費是一大商機，此外，為防止中國製造業仿冒，從最強項的古典家具做起，特別是用一種恐怖平衡的行銷模式來賣家具，其中訣竅就在於引進「買不起」的家具，去年在北京NAGA的地產個案樣品屋，就是以此模式行銷，而成為經典，透過「TSP」的服務，把義大利頂級家具引進，而成就新行銷價值。

    　兩姐妹強調，「TSP」客製服務內容在兩岸各有分野，台灣豪宅主人對歐美古典家具品牌熟識度很高，喜歡自己設計與規畫，再透過都會西太的諮詢，引進合理價格的商品，雖是套裝接案，但主人自主意識相當強。

    　在北京可不同，品牌必須透過樣品屋規畫，並融合中國文化擺飾，而展現出北京人眼中的豪宅榮景，曾田說，在北京人眼裡沒有「買不起」這3個字，只有喜歡與否，但套上了名家與故事，行銷目的就達到一半了，這也是中國市場可期的魅力所在。

    　今年Provasi授權都會西太全權負責在上海開點，曾元、曾田在籌備2年時間後開店，就是為了打好底子，至少得手上握有上千個豪宅主人名單，才能開店拓市場，過去遇天災的失敗經驗，讓她們在中國市場更為審慎，也相對為成功加上不少分。

    　大樂透頭獎得主捐出史上最大紅包！六月九日開在台南市大樂透九三七億元頭獎得主兌獎後，決定慷慨捐出二一億元給十三個社福團體、政府機構，創彩金最高單筆捐贈金額、最多捐贈單位等紀錄。這位得主大方致贈「多福彩券行」一二○萬元紅包，堪稱史上最好心的彩券得主。

    　這位頭彩得主扣掉稅金與捐贈、紅包後，實拿五．三九億餘元。他以四億元購買六年期、投資報酬率三％儲蓄險，一三五億元買報酬率○八％國內債券，每年固定收益一三二○萬元。

    　獨得九三七億 創史上最高捐贈金

    　台灣彩券董事長尚瑞強昨天說，這位得主約四十歲，自營小生意，太太在教育界工作，每次買彩券金額一百至三百元不等，以家人生日自選號碼為主，但總是「摃龜」。

    　喜好閱讀的太太去年五月買了暢銷書《秘密》，看完後便按書中指示，將「祈禱文」寫在紙上，許了三個願望，一是老公生意更順利，二是有出國機會，三是中大樂透兩億元。

    　透露太太按書指示祈願 膜拜土地公

    　平日便愛燒香問佛的太太常到住家附近土地公廟拜拜，祈求中樂透頭獎。一開始先生相當「鐵齒」，不信鬼神之說，去年底前經不起太太一再懇求，也加入膜拜行列。

    　開獎前一天，夫妻倆開車經過台南市某家已開出四次頭獎的投注站時，看到等候投注的民眾大排長龍，先生臨時起意，把身上所有零錢六五○元拿來下注，買了十二注自選。剩下一注五十元不知怎麼選，索性交給電腦，結果意外中大獎。

    　八千萬捐創世 因為很多植物人朋友

    　得主本周現身兌領，扣稅後領取七五億元巨額彩金，隨即表明捐出二一億元，包括創世基金會八千萬元、中國信託慈善基金會七千萬元等，是史上得獎人捐給這兩個基金會最高金額。

    　為何捐給創世基金會最多？他回答，身邊有植物人朋友，且不少友人在創世基金會當志工。創世基金會表示，這是成立廿三年以來，收到單筆捐款最高金額，若捐款者未指定用途，該筆捐款將投入目前在院安養三百七十多名植物人安養服務及到宅服務。基金會工作人員都十分感謝捐款者的愛心。

    　得主也分別捐贈五百萬元給台南縣、市政府，供貧困學童教育費用、營養午餐等補助，合計捐給十三個單位。

    　曾想提款當枕睡 體驗有錢人感覺

    　這位頭彩得主有二子，均是國中生，他擔心兒子口風不緊，迄今兒子不知父親一夕間已變為億萬富翁。

    　這位得主曾想體驗有錢人感覺，一度領出兩百萬元現金帶回家「當枕頭睡」，但後來認為這個想法很幼稚，打消念頭。

　全球金融風暴，景氣持續低迷，失業率不斷攀升，人們還能相信什麼？澳洲人朗達拜恩以《秘密》一書帶動「心想事成術」的學習風潮，兩年內狂銷一千兩百萬冊。

    　正面思考、心想事成的風潮一開始由美國作家麥可羅西爾帶動，他認為擁有美好的事物是人們天生的權利，只要總想著自己想要的美好事物，它們一定會降臨。他從一九九五年起就在美國到處演說推廣這個觀念，二○○四年整理成《吸引力法則》一書。

    　之後，澳洲作家朗達拜恩將同樣的理念發揚光大。她偶然發現一個串連柏拉圖、莎士比亞、牛頓、愛迪生、愛因斯坦的成功的「秘密」，她驚訝這樣簡單的道理很多人都不知道，因此決定推廣這個「秘密」，就是正向思考，必然成功。

    　朗達拜恩先發行《秘密》ＤＶＤ，在美國等地造成旋風，二○○六年出版《秘密》一書，兩年內在全球狂賣一千二百萬本。

    　這種運用認知行為技巧強化正面思維的作法，說穿了就是心理學稱的「正面思考」。耕莘醫院精神科主任楊聰財表示，這類鼓勵正面思考的書籍出發點值得肯定，但進行這樣的練習前，最好要有實際目標以及可行作法，否則夢想變妄想，恐成為下一個痛苦的源頭。

針對民眾資金周轉需求，如中國信託、渣打商銀等，近來力推小額信貸優惠方案，其中有部分專案強調「彈性還款」，最低利率3.99%起，甚至還有所謂超低利率1.68%起；以銀行DM（廣告傳單）上載明的個案為例，王先生申請個人信貸彈性還款方案50萬元，約定分五年攤還，每月攤還本金9,665元；但如果王先生貸款一年後因收入減少，申請延長借款期間為六年，每月攤還本金7,995元。

在銷售人員的話術下，這種專案聽起來好像很划算，進一步計算，如果王先生五年內還款完畢，總還款金額57萬9,900元，如果還款一年後申請延長六年，總還款金額將是59萬5,680元，也就是說，借50萬元，六年內共還近60萬元，也還算合理；但在DM注意事項中，還有很難發現卻非常重要的細節，也就是「各項相關費用總金額為9,000元至12,000元」，以及「借款金額3%至4%之帳戶管理費」。

經實地向該銀行分行詢問承辦人員，得知所謂的「相關費用總金額」，就是當核撥貸款時直接扣除的，也就是說，如果借款50萬元，可能只會拿到48萬8,000元，同時還要再加收借款金額3%至4%的「帳戶管理費」，50萬元可能就要被收最多兩萬元。將這些費用加總起來，50萬元的借款，總支出成本高達11萬5,680元。

如果從總費用的年化百分率來比較，這種彈性還款方案將是6.63%至17.13%，較高的更達11.13%至19.56%，跟20%高利率所差無幾。

中信銀說明，這項貸款專案較適合有短期資金需求的民眾，總費用年百分率要視申貸民眾的職業、信用狀況而定，並非所有申請民眾都會採用最高利率。

銀行提醒民眾，申請小額信貸，務必要將其他相關費用、帳戶管理費、不同階段利率等「整體成本」納入計算基礎，絕對不要只看廣告文字「超低利率」，以免被誤導。

去年的《海角七號》旋風，帶動了國片欣賞熱潮，其中有部《囧男孩》也獲得許多好評。熱鬧之餘，相信很多人對這個囧一定很好奇，到底甚麼是囧？有何意涵？尤其近來「囧世代」這個名詞也開始逐漸受到重視，究竟這對企業而言代表什麼樣的挑戰與機會？

根據資策會MIC的研究，所謂「囧」原義為光明、明亮。現今主要是用以表達皺眉、失意、不知所措等情緒。而所謂的「囧世代」便是藉由此原生於網路的用語，代表一個在網路世界中成長，可快速獲取各式新資訊、互相交流各式各樣的想法，卻又對未來徬徨無知的世代。

分析囧世代可以發現，其特質在於對現實不滿而造成的無奈及無力感，因為無力改變大環境，所以不如讓自己快樂一點，甚至建造出一個個囧島，讓自己可以在裡面悠游，不問世事。這一世代約出生於1981年後，今年約28歲，其父母世代約為43到57歲。

從行銷的觀點而言，瞭解市場區隔，選擇標的，掌握需求是成功的主要步驟。這個逐漸成為市場主力的囧世代，究竟與過去我們所熟知的「嬰兒潮世代」有何不同？其有何特殊需求？值得企業關注。

想要瞭解囧世代的特質，或許可以從這兩個不同世代的價值觀，所喜好的戲劇、偶像、英雄及歌星們的狀況來掌握。

例如嬰兒潮世代，相信科學進步可以人定勝天，希望追求秩序與偉大。那個世代最流行的電視劇是鄭少秋主演的《楚留香》，一句「千山我獨行不必相送」，仍讓這世代至今念念不忘。當時最流行的電影及明星是007，尤其是羅傑摩爾所主演的詹姆士龐德，是當時世代的偶像。這族群在民歌年代長大，李建復、潘安邦及潘越雲是他們喜歡的歌星。因此現在許多復古商品與服務，就是針對這一族群所設計。

而囧世代的價值觀與嬰兒潮世代相較，更是截然不同。囧世代族群不想長大，也因為在父母細心呵護下，在現實中也不太需要長大。其追求獨特性，自我表現意識高漲，在自己想像的觀眾群與島上生存得好最重要。這一世代流行的電視劇是《命中注定我愛你》、《不良校花》及《戀愛上上籤到底哪裡求？》等；這世代喜歡的歌星是周杰倫、羅志祥、蔡依林。重視的事包括日常生活瑣事、愛情、玩樂等，這一世代的市場影響力已逐漸顯現。

進一步分析囧世代族群的需求可以發現，他們對於以下幾種類型的服務有一定的需求，如個人能力培育、資訊提供與商議、解悶抒壓、省事便利、暫離充電及共同成長學習服務等，而這些是過去嬰兒潮世代較沒有的需求。由於消費能力的緣故，過去市場都著重於嬰兒潮的需求對應與行銷，廠商如果能進一步事先布局，未來這群消費主力，應該會為企業下一波成長提供契機與助力。

買自己喝的酒，她的訴求也簡單明瞭：預算多少、產區哪裡、什麼場合要喝、想要怎樣的口味。

「跟這年齡族群的女性交易滿輕鬆的，因為方向明確，」星坊酒業副總經理須家寧說，和年輕的女性族群少有主見與對酒的知識比較起來，三十五到四十四歲的女性顧客消費，明快俐落。

但她們常也精明、難以取悅。

以葡萄酒來說，她們常已喝過、買過不少，對自己所知充滿自信。「她們求知慾高，喝到一款好酒，會想要深入了解，」星坊酒業商品處產品企劃經理詹情雅說。

瀟灑大器，又挑剔講究。攻佔全台四十上下五十三萬單身女性的荷包，需要更細膩的行銷。

行銷祕訣一 自我—標榜不從眾，專為妳而設計

「這群人愈來愈認識自己，對自己愈來愈肯定，會找到對應品味的商品，」目標讀者鎖定「阿拉佛」（around forty，四十歲上下的單身女性）族群的《魅麗》雜誌社長徐瑞娟說。

因為自我意識超高，不喜歡別人跟她一樣，因此「本季最流行」、「全國所有女性的選擇」、或「身邊的人會更喜愛妳」的訴求通常不會奏效。她們要的，是「與眾不同」。

主打精緻旅遊的時報旅遊，有個行程，領隊是一名懂中文的法國人，騎單車走古堡小鎮間私房路線。行程間品嘗道地的乳酪和葡萄酒時，導遊還會介紹食材來源、料理方式和文化。

標榜和羅浮宮、凱旋門等傳統旅遊行程的不同，這個行程以「私房路線」、品嘗「私房菜」、「專業領路」、深度體驗及累積當地文化知識厚度為號召。中國時報旅行社總經理趙政岷說，半數以上參加者都是三十五到四十四歲的單身女性。

對訴求「獨特」的阿拉佛女性而言，品牌定位與區隔變得更重要。

「品牌定位要非常明顯，不是知名度高，而是有特色，」長期研究女性行銷的政治大學企管系教授別蓮蒂說，品牌必須特色鮮明，在產品設計、對外露出各方面都表現一致的個性，讓這群不愛大眾化及一般流行的女性對號入座。

行銷祕訣二自信—「穿在我身上，就是名牌」

正因對自我的了解成熟與自信，「名牌」對她們的定義也改變了。

「『我穿在身上就變名牌』，她累積了這種自信，」別蓮蒂說，這群女性已經遠離穿戴別人認定的名牌「給別人看」的年齡，而對自己的選擇深具信心。

她們也許混搭名牌與夜市商品，也可能穿著識別度不高，但只有自己享受、了解的品味。

「她是因為了解背後品牌故事和特色，所以喜歡它，而不是因為大家喜歡它所以喜歡，」達聯行銷研究顧問研究部研究總監杜玫珍也說。她舉自己為例，年輕時會覺得穿地攤貨不好意思，但三十八歲、單身的她如果現在穿兩百九十元的衣服被發現，反而會覺得自己「Smart」，表示眼光夠好，便宜的衣服也穿出自己的品味…

太平洋房屋表示，目前公務人員申貸最吃香，約可貸8成甚至9成；自營商通常不會有扣繳憑單，就要用銀行存款來證明自己的實力；有薪資轉帳或實報扣繳憑單的上班族，約可貸7成至8成。

目前銀行不但對房貸的興趣不高、放貸成數保守，連申請人的資格也趨於嚴格，有些銀行甚至要求貸款成數高於七成以上的房貸戶要有二親等以內的保人（必須有正當職業者）才肯放貸，因此，如果是父母雙亡、又沒有兄弟姐妹的申請人，遇到這種狀況，可能就沒有辦法擁有高成數房貸了。

太平洋房屋指出，貸款成數，需視客戶資歷、還款能力、產品類型、價位，而上下調整，一般成數約為7~8成。其實各家銀行利率差距不大，成數卻會因人而異。成交就是行情，而透過正派經營的房仲業者成交的物件，才有真正的成交價，所以相對的，各家銀行通常也會給予透過房仲業成交的買方，較優惠的房貸條件。

一般來說，房貸的流程大致如下：

申請 → 估價 → 審核 → 對保 → 設定 → 撥款

一、申請

當您決定購買房子，與仲介代書簽定買賣契約，您可以依據資金需求決定貸款的額度（通常為買賣價7~8成），再與銀行的房貸部門聯繫。由於近年來金融商品的快速發展，房貸各產品利率相差不大，但功能卻變得相當多樣化，房貸專員將為您介紹詳細的房貸產品內容及申辦應準備的文件，您可以根據個人或家庭的財務規劃與需求，選擇適合自己的房貸產品。

二、估價

提出房貸的申請之後，銀行會根據房屋的坪數、座落區域、及周邊生活機能…等因素進行不動產估價，一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額。

三、審核

當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後，將進行案件的審核，銀行通常會根據顧客的基本條件、還款來源、不動產估價…等因素，決定貸款案件的准駁與否。

四、對保

所謂「對保」，就是與銀行簽訂借款契約的意思。當房貸申請經銀行核准後，房貸專員或代書將與借款人聯絡，並約定對保時間，借款人可以安排自己方便的時間，在銀行進行對保手續，對保當天需由借款人及保證人親自前往約定地點，房貸專員並會幫借款人辦理開戶手續，作為日後撥款及繳款時的帳戶。

五、設定

對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍。

六、撥款

抵押權設定完成後，即可隨時準備交屋撥款，在撥款前，銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險，這部分的保費需由借款人負擔，目前保險為一年續約一次，每年保險到期時銀行會通知顧客續保，一直到顧客清償完所有貸款為止。

當代書通知銀行確定的交屋時間後，銀行專員會在撥款當天以電話向顧客確認，再依程序處理撥款事宜。撥款後借款人與銀行的權利與義務關係即開始生效，借款人只需要每個月定期將應繳金額存入帳戶內，貸款本息將從借款人帳戶中自動扣繳。