全球暢銷書「數位銀行」（Digital Banking）一書的作者史金納（Chris Skinner）今天在「數位金融3.0論壇」發表專題演講，提出「金融4.0」重要概念。他認為，現在用手機等行動裝置連結所有事物，預計15年後，人們或將電腦晶片植入身體中，只要一動念，腦中就會浮出資訊，屆時連行動裝置都不需要，將產生翻雲覆雨的大變革。
史金納是金融3.0的倡議者，他服務過IBM等各大科技公司，對金融科技發展有相當深入的研究，也發表過不少專業書籍，其論述備受全球矚目。
史金納指出，網路科技崛起後，共經歷三個階段。第一階段「1.0」是90年代網際網路發明，各公司紛紛成立網站，隨後阿里巴巴、eBay、淘寶網等網路公司崛起，使網路交易盛行。
但1.0階段只是企業對消費者的單向關係，尚未形成與消費者的「互動」關係，史金納表示，到了第二階段（2.0），facebook、YouTube、Twitter等社群網路興起，人們可以在社群網站上發表意見，分享心得，一些部落格非常有影響力，也就是「人人都是媒體」概念。
史金納說，這使得原本「企業控制一切」的形態，轉變為「消費者控制一切」，企業與個人的互動因而產生。
進入目前3.0階段，則是用手機、平板電腦等行動裝置，將所有事物連結在一起，帶動個人借貸平台（P2P）的出現，也大幅改變金融業的經營模式與態樣。
史金納說，3.0時代為傳統金融業帶來巨大衝擊，比如不用到分行櫃檯，用手機就可完成支付交易，且關鍵是「即時、免費」（Real time and almost free）。
譬如根據統計，非洲大陸有八成的人有手機，因非洲金融硬體設施不發達，加上貧窮無法接觸銀行，因此即時、免費的手機支付蔚為風潮。肯亞2007年推出的行動支付產品M-PESA，就有上千萬的用戶，是全球行動支付最成功的案例之一，使金融業型態徹底改變了。
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