【東森消費聯盟元年】➡️東森ecKare➡️播播商城 boboMall直播電商分潤平台招募創始會員

    　大台北商銀、元大銀行、渣打銀行、匯豐銀行、台灣銀行等5家銀行，都在近期內調降房貸前半年的優惠利率，最低的利率是大台北商銀，前半年利率下殺到1.58％，第7至24個月為1.83％。

    　大台北銀行說，房貸新低利率是從3月份開始，不到一個月，許多有計畫要買房子的自住客，不斷打電話進來詢問，客服人員電話接不完，詢問者有70％以上是有意要購買台北市房屋的民眾。

    　除了大台北商銀要搶進房貸市場外匯豐銀行也積極尋找轉貸戶跟新貸戶，推出前3個月最低1.69％的房貸利率，是外商銀行中房貸利率偏低者。

    　不過，這種低利率只限制在初期1至3個月內，從第4個月開始，利率就往上加碼，依照定儲指數加碼1％至1.45％，目前定儲指數為0.97％，利率區間在1.97％至2.42％間。

    　這麼低的利率在外商銀來講實在罕見，匯豐銀行說，危機入市，有機會搶到好客戶，為以後鋪路。

    　元大銀及渣打銀行的房貸利率，前半年最低利率到1.68％，不過渣打只優惠前半年，從第7個月開始，渣打就往上調升超過1個百分點，來到2.88％，元大銀還維持在1.98％至2.08％。

    　台灣銀行也在近期調降了房貸利率，從前半年1.98％降到1.833％，是有承做房貸業務以來的最低利率，這麼低的利率對銀行來說，幾乎是無利可圖，不過留在銀行的存款資金還是很多，如果不放款，更難有獲利。

    　對消費者來說，要拿到這麼低的利率有什麼訣竅？銀行說，最基本的條件就是要有固定且穩定的收入，如果是一般單純上班族，又在2500大企業上班，過去信用沒太大瑕疵，要取得低利房貸不是難事，但若要拿更低利，條件絕對更嚴峻。

　向銀行或壽險業者申辦固定型房貸者，最近叫苦連天，因身處低利環境、卻必須承擔逾3％的高利率，近期向業者爭取換約時，簡直是難上加難，連調降利率也要付費，讓保戶認為是「搶錢」！

    　例如保誠人壽「固特利」或花旗銀行「雙利貸」的房貸戶，都要收取至多5,000元的換約費用。

    　富邦人壽透露，這陣子房貸戶申請調降利率的案件很多，但由於房貸戶的計息規則、綁約期等設定，當初就已約定在合約中，一切都得按照合約走，因此房貸戶若要調降利率，就等同於換約，仍須收取手續費。

    　以富邦人壽為例，目前是3、5、7、10年期固定型房貸，各專案設定綁約期3年至5年，仍在綁約期內的房貸戶，不得換約，而符合換約資格的房貸戶，調降利率必須支付手續費，依照貸款餘額的0.12％、再打8折收取，最低不得低於2,000元，假設貸款餘額450萬元，則必須支付手續費4,320元。

    　一位去年初在安泰人壽申貸20年期固定利率3.6％的游小姐說，當初她在北市松山區買了一間房子，想找銀行貸款，但因本身是安泰人壽的保戶，她認為保戶申請房貸應較優惠，於是向安泰人壽貸款460萬元，享固定20年期3.6％利率。

    　沒想到去年下半年起，利率直直落，但她仍肩扛3.6％的利率，月付達26,915元，相較於一般僅2％利率，月付金23,271元，前後相差近4千元，她多次主動爭取，都被業者以「5年綁約期不得變動」為由拒絕，吵了很久才為游小姐調降至2.88％，效期僅一年，調降利率後，可年省43,728元。

    　至於保誠人壽的房貸戶，申請調降利率也是限制多多。若是2008年以前申貸者，未提供利率轉換權，因此無法換約，而享有轉換權利者，要換約必須收取手續費，貸款金額500萬元以上，收取手續費5,000元，貸款金額500萬元以下，則收取手續費3,000元。

    　以保誠人壽「固特利」專案來看，貸款450萬元，前7年3％固定利率計息期間，每月固定還款24,957元，7年下來，共支付209萬6,388元，但調降至2.55％，每月還款則降至23,955元，雖要支付手續費3,000元，但7年下來共可省8萬多元。

    　而前年強打「雙利貸」的花旗銀行，首創銀行業界，讓房貸戶在同一個貸款額度中，可享固定、浮動等二種計息方式，假設貸款400萬元，可選擇240萬元的額度用於3.75％利率浮動計息，160萬元的額度可用於4.02％固定計息。

    　但由於目前保戶房貸利率不具競爭力，多數房貸戶即使仍在3年綁約期間，也寧願支付5,000元手續費換約。